如何正確量化保額？為什么說(shuō)買保險(xiǎn)就是買保額？

PART ONE在和用戶溝通的過程中，經(jīng)常會(huì)遇到這樣的問題：很多朋友總希望簡(jiǎn)單粗暴直接得到答案，比如“這款產(chǎn)品好不好”，“A產(chǎn)品和B產(chǎn)品，我該選哪個(gè)更好？”“市面上哪款醫(yī)療險(xiǎn)最好？”其實(shí)我也挺能理解大家的心情的，產(chǎn)品性價(jià)比固然重要，但更要關(guān)注整體的保障邏輯：現(xiàn)在面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？真正需要的險(xiǎn)種有哪些？需要多少保額？只有在明確好風(fēng)險(xiǎn)，量化好保額，合理試算好保費(fèi)的前提下，才是真正做到了買對(duì)保險(xiǎn)，才能幫助大家起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。

PART TWO為什么說(shuō)買保險(xiǎn)就是買保額從現(xiàn)在重疾險(xiǎn)件均理賠款來(lái)看，很多都在15萬(wàn)以下。試想一下，理賠15萬(wàn)元意味著什么？先上一張常見重大疾病對(duì)應(yīng)的治療費(fèi)用表。而這僅僅是藥費(fèi)，還不包括治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、后續(xù)康復(fù)費(fèi)等等。足以可見，就算產(chǎn)品性價(jià)比再好，如果保額買少了，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用的。這就是為什么保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)一直說(shuō)，買保險(xiǎn)就是買保額。

PART THREE保額是不是越多越好？當(dāng)然不是！保額不是你想保多少就能保。一方面保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保額會(huì)有個(gè)限制。比如兒童身故的賠付就有限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬(wàn)，10-18歲身故賠付不能超過50萬(wàn)。另一方面，保額越高意味著你保費(fèi)也越高，除非家里有礦，否則普通人在確定保額時(shí)還需量力而行，根據(jù)自己的家庭所處階段理性規(guī)劃。在確定保額時(shí)，我們有個(gè)常用的【需求分析法】。買保險(xiǎn)需要對(duì)家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，確定需求的金額及所處生涯階段，設(shè)計(jì)合理周全的保險(xiǎn)規(guī)劃。不同保險(xiǎn)，基于保障作用不同，保額也有所不同。人一旦患上重疾，就面臨著高額的治療費(fèi)用，同時(shí)因患病無(wú)法工作，收入也會(huì)中斷，造成收入損失。重疾險(xiǎn)，就是為了彌補(bǔ)發(fā)生重大疾病后的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。因此重疾的保額設(shè)計(jì)，主要就是考慮治療費(fèi)用和收入損失兩個(gè)部分。先來(lái)說(shuō)說(shuō)治療費(fèi)用。當(dāng)前，一場(chǎng)重疾，特別是惡性腫瘤，治療費(fèi)用通常在50萬(wàn)左右，若有醫(yī)保，其中有大概15萬(wàn)可以通過醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，也許有人會(huì)問，我已經(jīng)買了醫(yī)療險(xiǎn)，為什么還要買重疾呢？一方面醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，部分治療費(fèi)用無(wú)法用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，比如重大器官移植術(shù)的器官費(fèi)用，又比如后續(xù)漫長(zhǎng)的康復(fù)費(fèi)用。而由于重疾險(xiǎn)是給付型，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)就能一次性獲得賠償金。另一方面是醫(yī)療險(xiǎn)并不能保證無(wú)法長(zhǎng)期續(xù)保，而重疾險(xiǎn)可以長(zhǎng)期保障。因此，我們還是需要在重疾保額中考慮一個(gè)適當(dāng)?shù)闹丶仓委熧M(fèi)用作為托底。再說(shuō)康復(fù)期間收入這部分。因?yàn)橹卮蠹膊≈委熆祻?fù)期通常為3-5年。例如罹患癌癥，治療后5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，那么就可以認(rèn)定為不會(huì)影響壽命。重疾發(fā)生后，頭1-2年為治療期，完全無(wú)法工作，這段時(shí)間的收入全部損失，第3-5年為康復(fù)期，康復(fù)期會(huì)恢復(fù)部分勞動(dòng)能力，會(huì)有一些收入。同樣，如果是小孩生重病，為了照顧小孩，可能需要父母一人辭職陪護(hù)，或者需要請(qǐng)專人陪護(hù)，因此也需要把這部分費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)。整體，我們可以按3年的收入損失來(lái)作為重疾保額的補(bǔ)充。一旦發(fā)生重疾，那么這筆錢就可以安排覆蓋家庭月供、日常生活開支及子女教育、康復(fù)等費(fèi)用，而不影響現(xiàn)有生活。因此建議重疾保額：重疾花費(fèi)-社保報(bào)銷=35萬(wàn)+3年收入。壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)保障到終身，更多是儲(chǔ)蓄和財(cái)富傳承的作用，之前的文章里我們也介紹過關(guān)于增額終身壽的玩法，由于加減保比較靈活，也很適合用作家庭理財(cái)，有興趣的小伙伴可以看下之前的這篇文章：最賺錢的增額終身壽，只推薦這三款！定期壽險(xiǎn)保障到固定的期限，比如60歲。定期壽險(xiǎn)很適合普通家庭購(gòu)買，用來(lái)解決家庭支柱發(fā)生身故后的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。為什么要給家庭支柱買定壽？不是因?yàn)樗菀壮鲭U(xiǎn)，而是因?yàn)樗麙甑腻X，不光給自己花，還要給別人花，他一旦離去，會(huì)中斷家庭收入，足以讓家庭財(cái)務(wù)瞬間崩塌。更不要說(shuō)還有房貸車貸等負(fù)債情況，一旦還不上房子就會(huì)有被收走的情況。因此定壽保的就是家庭支柱身上承擔(dān)的責(zé)任。壽險(xiǎn)的額度要足以覆蓋房貸車貸+孩子教育金+家庭生活費(fèi)用+贍養(yǎng)老人費(fèi)用。

PART FOUR重疾險(xiǎn)：家庭成員都需要，建議保額為重疾花費(fèi)-社保報(bào)銷=35萬(wàn)+3年收入，一般建議50萬(wàn)以上醫(yī)療險(xiǎn)：家庭成員都需要，成人保額50萬(wàn)起，關(guān)注意外醫(yī)療及報(bào)銷比例我們買保險(xiǎn)的第一訴求就是抵抗風(fēng)險(xiǎn)，如果保額不夠用，那么再經(jīng)過幾十年的通脹，等你將來(lái)要使用的時(shí)候，恐怕只是杯水車薪，起不了保障的作用。家庭保障的整體框架搭好后，才是產(chǎn)品選擇的問題。這和身體狀況有關(guān)，也和整體預(yù)算有關(guān)。感謝聆聽