養(yǎng)老規(guī)劃沒那么簡(jiǎn)單，我們需要存多少錢？要算賬 先弄懂，養(yǎng)老代替率從改變無腦存錢開始，不知道什么時(shí)候開始，你發(fā)現(xiàn)公交車上的老年人越來越多，你發(fā)現(xiàn)父母和身邊的長(zhǎng)輩都開始注意養(yǎng)生了，你發(fā)現(xiàn)老去比你想象的更快。種種的變化都指向一個(gè)發(fā)人深省的問題。

等我老了要怎么活？當(dāng)老齡化碰上高儲(chǔ)蓄率，中國(guó)式的養(yǎng)老規(guī)劃就變得非常不理性，錢財(cái)能給人安全感，甚至在多數(shù)老人的心中錢會(huì)比子女更加靠譜，所以很多人在年輕的時(shí)候就開始拼命存錢為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。但是大部分人不知道該存多少，所以年輕的時(shí)候要么過于拮據(jù)，錯(cuò)失很多可能性。要么過于樂觀，沒有攢下盈余。

要算賬 先弄懂養(yǎng)老代替率，要算賬 先弄懂，養(yǎng)老代替率，要想知道應(yīng)該存多少錢，首先我們要知道退休之后每個(gè)月要花多少錢，這個(gè)金額雖然每個(gè)人都不一樣，但是參考的標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)人是一樣的，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是退休前工資水平。如果你退休前一個(gè)月賺1萬，退休后每個(gè)月的支出如果低于5000，你的生活品質(zhì)就會(huì)大打折扣，因?yàn)槟愕南M(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)水平是退休前長(zhǎng)期的穩(wěn)定收入養(yǎng)成的。

要算賬 先弄懂，養(yǎng)老代替率以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%至70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。所以你想追求什么樣的養(yǎng)老生活，就要按什么樣的標(biāo)準(zhǔn)去存錢，目前我國(guó)的城鄉(xiāng)居民和職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率是40%左右。

要算賬 先弄懂，養(yǎng)老代替率，他會(huì)無形之中給你退休后的支出形成一個(gè)錨，也就是我們說的掙得少花的少，掙得多花的也多，而退休后我們是沒有收入的。

所以我們的支出是靠著基本養(yǎng)老金來滿足的，所以拿退休后每個(gè)月的基本養(yǎng)老金除以退休前收入得到的比例我們稱為養(yǎng) 老 金 替 代 率。我們需要存多少錢我們需要存多少錢？給大家舉個(gè)例子：小王現(xiàn)在30歲，退休的時(shí)候月薪1萬，到手8000，想在60歲退休之后維持原有的生活質(zhì)量，按照當(dāng)前40%的養(yǎng)老替代率來看，小王離70%還存在30%的缺口，也就是3000元。假設(shè)小王能活到80歲，總的缺口金額為72萬（20*12*3000=72萬），所以小王要在繼續(xù)工作的30年里存夠72萬，算下來每年要存24000，每個(gè)月要存2000。

  我們需要存，多少錢？這么算下來好像既簡(jiǎn)單又合理，但是我們忽略了一個(gè)最重要的東西，那就是資金的時(shí)間價(jià)值。用專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)來說就是今天的一塊錢不等于明天的一塊錢，簡(jiǎn)單說30年后需要100萬并不代表現(xiàn)在就要存100萬來滿足需求。錢是可以生錢的，如果按照每年3%的利率，小王每個(gè)月只需要存926塊，居然足足差了近1000多元！多少錢？你可能會(huì)覺得不可思議，到底是3%的利率很難達(dá)到還是計(jì)算錯(cuò)了，怎么可能差那么多，這其實(shí)就是復(fù)利的力量，計(jì)算過程如下，第一步，計(jì)算退休那一天需要存多少錢，按3%的年利率，首先在退休那一天只要存滿54萬就可以滿足后面20年每個(gè)月3000的支出了，而非72萬。

我們需要存，多少錢？因?yàn)橹挥惺裁炊疾蛔?，每個(gè)月3000的支出，花20年才需要先存72萬，但是實(shí)際上這筆錢并非什么都不做，而是既可以應(yīng)對(duì)每個(gè)月3000的支出還可以產(chǎn)生利息，一邊有支出，一邊又可以產(chǎn)生收入。這樣的話根本就用不了72萬，只需要54萬，我們需要存，多少錢？第二步，計(jì)算現(xiàn)在每個(gè)月需要存多少錢，同樣的道理，按3%的年利率，現(xiàn)在離退休還有30年也就是360個(gè)月，小王需要保證退休時(shí)賬戶里面有54萬。

不考慮利息每個(gè)月需要存1500元（540000/360），但是考慮利率的話每個(gè)月只需要存926元，從改變無腦，存錢開始。