在沒(méi)有保障的前提下，一切投資、理財(cái)、儲(chǔ)蓄都是空中樓閣，從家庭理財(cái)規(guī)劃的角度上看，如果你一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)（意外、大?。和顿Y的房產(chǎn)需要賣(mài)掉；理財(cái)無(wú)論是否到期也得取出；股票無(wú)論是否賺錢(qián)也得平倉(cāng)；儲(chǔ)蓄也需要拿來(lái)看??；年金保險(xiǎn)當(dāng)然也需要取出。

這樣年金保險(xiǎn)失去了教育和養(yǎng)老的意義？談順序，其實(shí)是“錨定心理”如果實(shí)在克服不了「錨定心理」，可以決定分步驟實(shí)現(xiàn)，但最起碼應(yīng)該做好系統(tǒng)性規(guī)劃。全生涯規(guī)劃的目的是使客戶(hù)實(shí)現(xiàn)人生不同階段的需求，比如：購(gòu)房購(gòu)車(chē)、養(yǎng)育子女、生病意外、旅游規(guī)劃、退休養(yǎng)老等等?？茖W(xué)地規(guī)劃客戶(hù)現(xiàn)在和未來(lái)的財(cái)務(wù)資源，明確客戶(hù)的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)一生收支的平衡。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：生老病死殘，它來(lái)源于自然規(guī)律。人身風(fēng)險(xiǎn)的三大分類(lèi)：

第一類(lèi)：身故風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)家庭主要收入來(lái)源，因?yàn)橐馔饣蚣膊?dǎo)致身故，使家庭收入大幅減少甚至滅失的風(fēng)險(xiǎn)。第二類(lèi)：健康風(fēng)險(xiǎn)。家庭成員罹患疾病，需要支付大筆醫(yī)藥治療費(fèi)用。第三類(lèi)：失能風(fēng)險(xiǎn)。家庭主要收入來(lái)源因疾病或意外失去了收入，但沒(méi)有身故。

什么是風(fēng)險(xiǎn)？保險(xiǎn)產(chǎn)品配置建議：健康-因疾病和意外（醫(yī)療險(xiǎn)）、失能-因疾?。ㄖ丶搽U(xiǎn)）、身故-因疾病和意外（終身型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）、失能和身故-因意外（意外險(xiǎn)）。

生涯風(fēng)險(xiǎn)：它來(lái)源于社會(huì)規(guī)則，財(cái)富發(fā)生相對(duì)巨大損失才屬于生涯風(fēng)險(xiǎn)。生涯風(fēng)險(xiǎn)比如婚姻風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、傳承風(fēng)險(xiǎn)等等。絕大多數(shù)中產(chǎn)階層以上人群對(duì)于：哪些事情會(huì)讓自己積累多年的財(cái)富發(fā)生損失，以及發(fā)生何種程度的損失完全是不清楚的。一旦發(fā)生生涯風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)就會(huì)受到巨大的影響。比如離婚，就意味著夫妻共同財(cái)產(chǎn)會(huì)被分隔一半。一人分一半，對(duì)不同的夫妻意義是不一樣的。比如大學(xué)畢業(yè)的新婚夫婦與富豪階層的離婚。什么是風(fēng)險(xiǎn)？生涯風(fēng)險(xiǎn)是伴隨生涯事件產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，生涯事件未必產(chǎn)生生涯風(fēng)險(xiǎn)，而生涯風(fēng)險(xiǎn)必然由生涯事件帶來(lái)。什么是風(fēng)險(xiǎn)？（1）家庭結(jié)構(gòu)變化：比如結(jié)婚、離婚、配偶身故...（2）事業(yè)發(fā)展變化：失業(yè)、創(chuàng)業(yè)...（3）居住環(huán)境變遷：搬家、移民...以上任何一點(diǎn)發(fā)生變化，都有可能家庭所持有的資產(chǎn)發(fā)生變化，繼而帶來(lái)生涯風(fēng)險(xiǎn)。豪門(mén)恩怨永遠(yuǎn)都有，普通人也不可避免，離婚，就是一種生涯事件，所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)分割就是生涯風(fēng)險(xiǎn)。什么是風(fēng)險(xiǎn)？《婚姻法》第17條：夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)有平等處理權(quán)。大多數(shù)情況下，夫妻離婚各分一半財(cái)產(chǎn)。當(dāng)然，普通人的離婚，風(fēng)險(xiǎn)不大，除了感情上受點(diǎn)挫折，財(cái)產(chǎn)損失不多。但是，如果是一個(gè)名人或者富翁呢？什么是風(fēng)險(xiǎn)？解決風(fēng)險(xiǎn)，才是我們買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷。你買(mǎi)重疾險(xiǎn)，是為了在生大病不能工作時(shí)，能有一筆錢(qián)彌補(bǔ)收入損失，支付家人生活費(fèi)用，給自己幾年時(shí)間養(yǎng)病恢復(fù)。但如果真得了重疾，會(huì)不會(huì)影響孩子上大學(xué)的計(jì)劃？解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，要靠養(yǎng)老年金險(xiǎn)來(lái)提供持續(xù)不斷的現(xiàn)金流。明天來(lái)的，如果不是重疾，而是窘迫的老年呢？《世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)2018》顯示，中國(guó)人口預(yù)期壽命約76.4歲，排名第52位，較之前有所提升。位列前十的個(gè)個(gè)是發(fā)達(dá)國(guó)家：日本、瑞士、西班牙、法國(guó)、新加坡、澳大利亞……其中，排名第一的日本預(yù)期壽命為84.2歲。

解決風(fēng)險(xiǎn)，才是我們買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷。