近期多家銀行向分行下發(fā)了調(diào)整存款利率授權(quán)管理的通知，一年期以上的存款利率整體下調(diào)，大額存單突遭搶購(gòu)，此舉也再次帶動(dòng)了“保險(xiǎn)理財(cái)”熱。銀行和保險(xiǎn)在理財(cái)方面各有千秋，兩者業(yè)務(wù)也有很大的不同，現(xiàn)如今人們的理財(cái)需求越來(lái)越高，該如何在銀行和保險(xiǎn)間做出抉擇呢？?jī)烧哂钟惺裁礃拥牟煌兀勘ｋU(xiǎn)理財(cái)，關(guān)注3個(gè)維度一、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，作為銀保監(jiān)會(huì)下轄的兩大金融支柱，銀行和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有很大不同。作為銀保監(jiān)會(huì)下轄的兩大金融支柱，銀行和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有很大不同。短期來(lái)看，商業(yè)理財(cái)險(xiǎn)的收益率不會(huì)太驚艷，但在當(dāng)前利率持續(xù)下行的大背景下，保險(xiǎn)絕對(duì)是對(duì)抗利率風(fēng)險(xiǎn)最有效的金融工具之一。在眾多理財(cái)工具中，保險(xiǎn)的頂格安全性和穩(wěn)定性，是其它任何投資（或投機(jī)）產(chǎn)品所不能比擬的。

“理財(cái)險(xiǎn)”就像家里的另一半，平平無(wú)奇，給不了心跳加速的刺激感，但只要有她/他在，安穩(wěn)踏實(shí)的感覺(jué)就在。二、對(duì)抗利率風(fēng)險(xiǎn) 一個(gè)財(cái)務(wù)健康的家庭，一定是有長(zhǎng)期規(guī)劃的，“雞蛋不放在同一個(gè)籃子”的道理大家都懂。在長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃中配置一些保險(xiǎn)理財(cái)，這與銀行存款、房產(chǎn)、股票、基金甚至BTC等中短期投資（或投資）渠道并不相悖。就像是一支足球隊(duì)，負(fù)責(zé)進(jìn)球的前鋒固然重要，但守門員卻也必不可少。三、分散化投資，很多中老年人愛(ài)買理財(cái)型保險(xiǎn)，這是很多了解了保障類保險(xiǎn)的年輕人不能理解的事情。用保險(xiǎn)做理財(cái)，期限又長(zhǎng)，收益又低有什么用呢？買理財(cái)型保險(xiǎn)很多是被騙的吧？想必很多人會(huì)有這樣的疑惑。

老年人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)怎樣為父母買保險(xiǎn)設(shè)身處地的想一想：如果我們面臨即將退休，勞動(dòng)性收入將不再繼續(xù)，生活主要依靠退休金和財(cái)產(chǎn)性收入，這個(gè)時(shí)候我們理財(cái)?shù)哪繕?biāo)會(huì)是怎樣？如果說(shuō)年輕人的理財(cái)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，用財(cái)富改善生活，實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值，活出更精彩的人生，老年人的理財(cái)目標(biāo)主要是能夠保障養(yǎng)老資金充足，家庭財(cái)富安全，生活無(wú)憂。我們會(huì)關(guān)注政府每年發(fā)放退休金的漲幅能否抵過(guò)物價(jià)的上漲，退休金和原來(lái)收入的落差會(huì)如何影響生活水平，我的積蓄如果用來(lái)提高生活水平是否足夠我未來(lái)的開(kāi)銷，如果生病了是否有錢治病，生活是否會(huì)影響我的養(yǎng)老金，我能為我們的后代留下多少遺產(chǎn)？此外，到了老年之后，不僅理財(cái)心態(tài)發(fā)生改變，理財(cái)能力也會(huì)改變。年輕的時(shí)候我們樂(lè)于或者有能力去嘗試和適應(yīng)創(chuàng)新的理財(cái)方式，如現(xiàn)在的我們會(huì)嘗試余額寶或者在手機(jī)APP上購(gòu)買銀行理財(cái)或者基金，但年邁的祖輩很難適應(yīng)這些新的理財(cái)方式。頻繁或者復(fù)雜的操作和交易對(duì)于很多老年人來(lái)說(shuō)會(huì)是理財(cái)?shù)睦_。保險(xiǎn)產(chǎn)品正是最符合這三條標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)工具之一。老年人理財(cái)?shù)娜齻€(gè)標(biāo)準(zhǔn)因此，老年人理財(cái)應(yīng)該具有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：（1）本金不受損失，（2）收益長(zhǎng)期穩(wěn)定，（3）頻次低、投資能力要求低。先說(shuō)本金不受損失?，F(xiàn)在除了保險(xiǎn)、50萬(wàn)元以下的銀行存款和國(guó)債能夠保證本金不受損失之外，沒(méi)有其他的理財(cái)產(chǎn)品能夠保證絕對(duì)的安全性。在打破剛兌的金融監(jiān)管大背景下，即使有地方政府或者大企業(yè)背書的平臺(tái)，也紛紛遭遇暴雷事件，銀行理財(cái)、基金、信托均不再是絕對(duì)安全的金融產(chǎn)品。