根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)概論，廣義風(fēng)險(xiǎn)既包含損失的不確定性也包含盈利的不確定性，而我們在此只討論狹義的風(fēng)險(xiǎn)，狹義的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)造成損失，只不過風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，發(fā)生在誰的身上，發(fā)生后造成的損失有多大，影響有多久都是未知的，所以正確的規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)家庭及企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，也是財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一步。而保險(xiǎn)在不同階層所賦予的意義和功用又不盡相同。我們在這里不帶任何色彩的簡單粗暴的把社會(huì)上不同層級的人們按照資產(chǎn)擁有量簡單劃分為四個(gè)層級（歡迎對號入座）模糊的精確就好。第一層級：工薪階層（月入萬元左右）第二層級：白領(lǐng)金領(lǐng)（年入30-50萬）第三層級：企業(yè)主層（包含企業(yè)高管）（年入百萬級）第四層級：企業(yè)家層（有股份有分紅）中國自改革開放以來高速增長了近四十年，老百姓手里的財(cái)富積累數(shù)量相當(dāng)可觀，然而根據(jù)馬斯洛需求理論，人們的第一需求是衣食住行等基本生理需求，恩格爾系數(shù)表明人們的收入應(yīng)用于基本生活開支占比越高說明收入越低距離貧困線越近，保險(xiǎn)理論實(shí)務(wù)當(dāng)中表述當(dāng)人們年收入在2000美金以上開始萌發(fā)保險(xiǎn)理財(cái)需求，到20000美元臨界點(diǎn)時(shí)會(huì)迅猛增長增長。這也印證了馬斯洛需求理論當(dāng)中所描述的人們滿足了基本生理需求之后追求的第二層次就是安全需求，而安全需求得到滿足最直接的方式就是經(jīng)專業(yè)人士結(jié)合每個(gè)家庭具體細(xì)微情況的整合合理配置的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)保障的配置必須在充分了解每個(gè)家庭和個(gè)人所處的社會(huì)位置、資產(chǎn)狀況、身體情況、職業(yè)類別、未來發(fā)展、遺傳病史、就醫(yī)習(xí)慣、自我預(yù)期和個(gè)性化需求逐一量身定制規(guī)劃方案，并且根據(jù)以上變量動(dòng)態(tài)管理的過程。我們可以根據(jù)不同社會(huì)位置的具體情況逐一解析：不同層級保險(xiǎn)規(guī)劃，收入基本在萬元左右，每月收入基本可以維持個(gè)人基本生活開支，所剩結(jié)余不多，如果生活平穩(wěn)如初不發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，一直延續(xù)下去做個(gè)普通人倒也沒什么，但事實(shí)并非如此，往往平靜的生活一旦被風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而打破，可怕的是原始積累并沒有完成的這一個(gè)層級的人們風(fēng)險(xiǎn)沒來得及轉(zhuǎn)嫁就只能自我承擔(dān)損失，這個(gè)損失如果過于龐大給自己的原生家庭和自己剛剛經(jīng)營起來的小家庭造成的后果萬劫不復(fù)，有相當(dāng)一部分人和家庭被撕裂，此生軌跡急停或者變軌，再次回歸正常軌道遙遙無期。這樣的群體如何應(yīng)對呢，根據(jù)專家建議轉(zhuǎn)嫁基本風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)：家庭成員的意外疾病和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，此處的家庭成員從金融角度講（我個(gè)人認(rèn)為）所有需要你為其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)亩家暈槟愕募彝コ蓡T，意外是指非本意的突發(fā)的由于外力造成的人身及財(cái)產(chǎn)損失疾病是指人身因?yàn)榧膊≈委熕馐艿膿p失和達(dá)到某種條件后除彌補(bǔ)治療損失之外還得到相應(yīng)額度的賠付。建議配置相應(yīng)額度的，意外醫(yī)療險(xiǎn)（因?yàn)橐馔庠斐傻拈T診或住院費(fèi)用報(bào)銷）住院醫(yī)療險(xiǎn)（因?yàn)榈却谝院蟀l(fā)生的疾病住院費(fèi)用報(bào)銷）意外傷害險(xiǎn)（因?yàn)橐馔鈧υ斐傻闹w缺失或身故獲得相應(yīng)的賠付）重大疾病險(xiǎn)（因?yàn)橛|發(fā)合同約定的重大疾病輕度重疾重度重疾所獲得的相應(yīng)賠付）終身壽險(xiǎn)（因?yàn)樯砉驶驓埣搏@得的相應(yīng)賠付）責(zé)任保險(xiǎn)（因?yàn)閭€(gè)人造成第三方的人身和財(cái)產(chǎn)損失有保險(xiǎn)公司代為承擔(dān)的賠付）