1、失業(yè)風(fēng)險：個人可重新找工作或是領(lǐng)取失業(yè)保險金。

2、疾病風(fēng)險：個人可增強(qiáng)健康或是投保健康險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

3、退休風(fēng)險：個人可增加儲蓄、投資或是業(yè)余工作來彌補(bǔ)收入，或是投保退休與養(yǎng)老保險。4、財產(chǎn)損失風(fēng)險：個人應(yīng)對財產(chǎn)修補(bǔ)，做維護(hù)安全計劃，比如家財險或是房屋保險等。很多消費(fèi)者買重疾險都會問帶不帶“返還”，而且還習(xí)慣性的用“理財思維”，比較哪個產(chǎn)品返得多，哪個返得少。保險是不是要優(yōu)先買帶返還功能的？消費(fèi)者對保險概念有基礎(chǔ)了解之后，除了保終身、保定期這些詞兒外，還常聽到另一個詞:“返還”。很多消費(fèi)者都覺得，“返還”特別好。交的保費(fèi)都能退回來，還有這“好事”？買一個重疾險，出事了可以賠，不出事還可以把錢“返還”回來，你覺得好不好？相信大多數(shù)人都覺得好。那買重疾險是不是都優(yōu)先買這種呢？這可不一定！第四節(jié)保險其實(shí)是一門應(yīng)用科學(xué)，不能生搬硬套，必須因人而異。多數(shù)保險產(chǎn)品可以配搭組合，產(chǎn)生多種功能效果，不同的家庭財務(wù)規(guī)劃中，更有不同階段的不同財務(wù)需求，如果說，N個家庭N種產(chǎn)品，也不為過。備注：21可事實(shí)上，大多數(shù)消費(fèi)者對金融產(chǎn)品只有單一“表面印象”，比如，醫(yī)療險就是買了能報銷，重疾險、意外險和壽險可以一次性賠付保額。股票就是十炒九賠、需謹(jǐn)慎；債券就是收益固定、保證穩(wěn)。而這些金融產(chǎn)品相互之間的規(guī)劃邏輯，卻很少有人透徹理解。五指有長短，各有各的用，財務(wù)規(guī)劃同樣需要組合合理、科學(xué)規(guī)劃。如果你問客服終身型的重疾險什么時候返錢？客服會說不返錢。那什么時候能返錢？答：重大疾病和死亡的時候能“有錢”（賠付），要知道，長期重疾保單都有“現(xiàn)金價值”，保障到了一定歲數(shù)，如果主觀上不想再要保障，可以退保拿到相應(yīng)的保單現(xiàn)金價值，這雖然不屬于條款約定“返錢”，但這屬于一種“返錢”的操作方式。但是你可能會發(fā)現(xiàn)，后面就沒有保障了,退保了肯定不能再賠付重大疾請注意，有些“返還型”重疾險，就是這樣的：設(shè)計為投保時就確定在60、70或80歲“返錢”，然后保障終止。這種“到期終止并返錢”的重疾險，有兩種情況，可以選擇配置：一種是與終身重疾險組合投保，構(gòu)成一種某年齡之前疊加保額高，過了某個年齡，返還（終止）一部分，但同時另一部分（終身那份），繼續(xù)有效這樣的組合投保，可以匹配一種需求：高收入、高責(zé)任的年齡段，疊加高保障；低收入、低責(zé)任的年齡段，剩余較低保障。還有一種情況，因?yàn)槟挲g大或者加費(fèi)導(dǎo)致保費(fèi)過高，我們也會建議單獨(dú)投?！暗狡诜颠€終止”的重疾險，繳納的全部保費(fèi)在明顯已經(jīng)超過保障額度的歲數(shù)，恰好保費(fèi)通過“返還”功能回到消費(fèi)者手中，也成為一種現(xiàn)金儲備，不用非要等重疾風(fēng)險來臨。備注：24但是20年、30年把保費(fèi)都交完了，全部保費(fèi)加起來也遠(yuǎn)低于保額的，就不一定適合單獨(dú)投保“到期終止返錢”另外，有沒有到期返錢，依然還有保障的重疾險？保費(fèi)返還，保障持續(xù)，是一種比較新的設(shè)計方法。滿足了重疾終身保障和“返還”的綜合需求。是不是感覺特別好？不過，這種重疾險和不帶“返還”的重疾險，你猜哪一種更貴？（同一家公司產(chǎn)品）顯然是“有返還”的會更貴一些。