備注：保險(xiǎn)和其他的行業(yè)不一樣，本來(lái)就容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有理賠，無(wú)論何種原因，都會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)師騙人的。沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)有用，沒(méi)必要買。歸其原因，沒(méi)有了解保險(xiǎn)的功用和正確的購(gòu)買方式。原保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)這種情況，及時(shí)出臺(tái)了2012年6號(hào)文，也是保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范性文件。下面我們來(lái)詳細(xì)了解一下這份規(guī)范性文件。備注：101.人身保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)02.客觀分析自身的保險(xiǎn)需求03.根據(jù)需求匹配購(gòu)買對(duì)應(yīng)產(chǎn)品04.合理的保費(fèi)開(kāi)支05.慎重考慮退保傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益事先確定；分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)有確定利益保證，但超出利益保證的收益則視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況而定。

投資連結(jié)保險(xiǎn)沒(méi)有收益保證，投資回報(bào)完全有賴于保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，因此投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最高。意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對(duì)較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄成分相對(duì)較高；盡管部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，不宜將其與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。在投保人發(fā)生不幸時(shí)，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開(kāi)支、貸款余額、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等；主要針對(duì)疾病和意外，包括住院費(fèi)用、意外事故、重大疾病等。

主要是孩子需要使用教育金的時(shí)間和數(shù)額；主要是退休后日常生活費(fèi)用的期望；保險(xiǎn)需求（按目的分類）備注：7保險(xiǎn)需求（按年齡分類）年輕時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持；中年時(shí)候偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對(duì)于健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等；根據(jù)需求匹配購(gòu)買對(duì)應(yīng)產(chǎn)品，分紅兩全保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)年金險(xiǎn)等通過(guò)購(gòu)買保障型產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備，有確定的利益保證，且長(zhǎng)期來(lái)看回報(bào)穩(wěn)定。

保障型產(chǎn)品可以用相對(duì)較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10~20倍，重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為5~10倍。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)的金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲(chǔ)備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。合理的保額設(shè)定，總體來(lái)首保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)予自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%~15%之間為宜。需要注意的是，一年期以上的人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，選擇一次性繳費(fèi)的，通常繳納費(fèi)用較高，投保前需明確這部分資金屬閑置資金，暫時(shí)無(wú)需使用；如選擇分期繳費(fèi)，投保前需充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會(huì)喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險(xiǎn)合同利益。備注：13/05慎重考慮退保，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期（一般指自投保人收到保險(xiǎn)合同并簽字起的10日內(nèi)）。

在猶豫期內(nèi)撤銷保單，通?？梢允栈厝恳牙U納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)。在猶豫期后退保，投保人將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值。因此，對(duì)于符合需求購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議通過(guò)保單抵押貸款等方式緩解對(duì)資金的一時(shí)之需，避免退保產(chǎn)生不必要的損失。超過(guò)猶豫期后請(qǐng)慎重考慮退保備注：15日拱一卒，堅(jiān)持就是復(fù)利。