商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展被入文件，根據(jù)國際上醫(yī)療保障的支柱體系理論，商保屬于第二支柱，是基本醫(yī)保的有力補(bǔ)充。從我國目前醫(yī)療保障體系的特點(diǎn)來看，商業(yè)健康險(xiǎn)占醫(yī)療費(fèi)用約 5% 左右，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。隨著收入和消費(fèi)水平的提升，保險(xiǎn)意識(shí)逐步加強(qiáng)，未來商保的大發(fā)展是確定性趨勢商業(yè)健康險(xiǎn)作為市場化的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，可以有效滿足消費(fèi)者多樣化的保障需求，在承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮主要作用。提供基本醫(yī)保補(bǔ)充，滿足目錄外保障，減少醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，銷售大病、長護(hù)、意外等產(chǎn)品，滿足個(gè)性化健康保障需求（三）對商業(yè)健康保險(xiǎn)提出的新要求2. 強(qiáng)化商業(yè)健康保險(xiǎn)供給側(cè)改革《意見》提出“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策，研究擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍”。在商業(yè)健康保險(xiǎn)方面，存在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給不足個(gè)性化保障：醫(yī)保目錄外、高端醫(yī)療、特定人群、特定保障、重疾保障+ 健康促進(jìn)等綜合性保障：醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、津貼等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)老年人保障：應(yīng)對長壽時(shí)代，重點(diǎn)對60 歲及以上老年人保障需求，研發(fā)疾病、醫(yī)療、長（三）對商業(yè)健康保險(xiǎn)提出的新要求3. 強(qiáng)化完善商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策《意見》提出“用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策，研究擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍”。從前期實(shí)踐看，稅優(yōu)幅度過小，投保流程繁瑣、產(chǎn)品單一等問題，不能滿足多樣化個(gè)性化保障需求個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)將得到政策支持。

“用好用足”表明未來醫(yī)保將推動(dòng)多個(gè)部門合作研究破解之道，促進(jìn)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策自 2016 年實(shí)施以來，截至2019 年底，累計(jì)生效保單 42 萬件，保費(fèi)收入15.7 億元。2019 年當(dāng)年度保費(fèi)收入（5.8 億元）占行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)（7066 億元）的0.08% 。（三）對商業(yè)健康保險(xiǎn)提出的新要求4. 強(qiáng)化建立共建共治共享醫(yī)保治理體系《意見》提及“推進(jìn)醫(yī)療保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)法人治理，積極引入社會(huì)力量參與經(jīng)辦服務(wù)，探索建立共建共治共享的醫(yī)保治理格局。規(guī)范和加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織的合作，完善激勵(lì)約束機(jī)制”。我國經(jīng)辦服務(wù)力量不足一直是個(gè)比較大的問題（我國經(jīng)辦人員與服務(wù)對象比約是1:10000 ，而國際一隨著財(cái)政收入趨緩。

編制收緊，通過政府購買符合條件的第三方經(jīng)辦是可選之路。商保管控風(fēng)險(xiǎn)的能力與醫(yī)保相似，引入商保經(jīng)辦服務(wù)是必由之路，這有利于商保的大發(fā)展。（三）對商業(yè)健康保險(xiǎn)提出的新要求5. 強(qiáng)化發(fā)揮職工個(gè)賬存量基金互濟(jì)作用《意見》提出“逐步將門診醫(yī)療費(fèi)用納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付范圍，改革職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)國家醫(yī)保局《2019 年醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)快報(bào)》提到“個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存8276.5 億元”上海、浙江、江蘇、廣東等10 多個(gè)省 50 多個(gè)地市相繼出臺(tái)文件，通過甄選入圍有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)職工個(gè)賬余額購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐。

深圳、珠海等城市探索通過個(gè)賬余額購買保費(fèi)僅幾十元到一百多元的城市補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品。職工醫(yī)保個(gè)人賬戶增量資金將逐步成為建立門診統(tǒng)籌的主要資金來源。在社會(huì)成員之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)，放大基金的保障效能，提高醫(yī)療補(bǔ)償水平。同時(shí)通過允許直系親屬投保，緩解資金沉淀問題。