說到不可抗辯，他由一個(gè)原來1864年美國曼哈頓人壽保險(xiǎn)公司將不可抗辯條款引入到人壽保險(xiǎn)的保單當(dāng)中，保險(xiǎn)公司在保單中添加這個(gè)條款，當(dāng)然的初衷是為了平復(fù)和消除美國保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的不滿情緒。因?yàn)樵诓豢煽罐q條款出來之前，即使投保人已經(jīng)長期繳納保費(fèi)，比如說交了10年20年，甚至交了30年一輩子，但保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，人可以尋找一些細(xì)小的瑕疵，從而拒絕賠付保險(xiǎn)金，這個(gè)就對消費(fèi)者的權(quán)益就造成了很大的損害。所以不可抗辯條款就設(shè)立了。不可抗辯條款的由來備注：3不可抗辯條款的錯(cuò)誤解現(xiàn)在不可抗辯條款的設(shè)立，確實(shí)是保障投被保險(xiǎn)人的一個(gè)利器。從字面上來看，對于長期人身保險(xiǎn)，一旦合同期滿兩年。

保險(xiǎn)公司再也不能隨便找一個(gè)理由對保險(xiǎn)理賠作出拒賠的決定。但是在保險(xiǎn)操作的實(shí)務(wù)當(dāng)中，部分人不專業(yè)或是為了業(yè)績，經(jīng)常將不可抗辯條款過度解讀，甚至曲解為不管被保險(xiǎn)人身體狀況如何，在投保長期人身保險(xiǎn)時(shí)，只要度過了兩年的時(shí)間，一旦出險(xiǎn)，即使保險(xiǎn)公司查到被保險(xiǎn)人投保前的病史，也必須給付，不能拒賠，這個(gè)是一個(gè)過度的解讀，備注：4案例中有一個(gè)被保險(xiǎn)人A于2009年11月投保了終身壽險(xiǎn)。2012年1月。。已經(jīng)超過了兩年身故了，他的受益人申請理賠，但是被保險(xiǎn)公司拒賠原因是在保險(xiǎn)公司核賠的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，A在投保前一個(gè)月已經(jīng)被醫(yī)院診斷為肺癌。

如果按照上面有些人說法，即使保險(xiǎn)理賠中對保單已經(jīng)超過兩年，被保險(xiǎn)人沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也是應(yīng)當(dāng)賠付的，但事實(shí)是這一單保險(xiǎn)公司合理拒賠。道理其實(shí)很簡單，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人隱瞞的病史與他出險(xiǎn)有著明顯的因果關(guān)系，而且保險(xiǎn)法第16條第三款也有了補(bǔ)充：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。真實(shí)拒賠案例備注：5關(guān)鍵總結(jié)1所以我們來總結(jié)一下有兩個(gè)結(jié)論，第一個(gè)結(jié)論是不可抗辯條款的意義在于合理合情合理合法的情況下，最大程度的保護(hù)投被保險(xiǎn)人的權(quán)益。但是像上面的具體案例中，投保人明知道自己患癌的情況下，想通過購買壽險(xiǎn)來獲得理賠。

明顯是不合情不合理。但如果投保人或者是被保險(xiǎn)人因肺炎住過院，投保時(shí)就因?yàn)檫^失沒有告知若干年以后才因?yàn)榉伟┧劳?，保險(xiǎn)公司是不能夠因?yàn)楫?dāng)時(shí)沒有告知而拒賠的。同樣被保險(xiǎn)人出現(xiàn)骨折，有過住院病史，然后因?yàn)榘l(fā)生心腦血管疾病，身故保險(xiǎn)公司也不能因?yàn)闆]有如實(shí)告知而拒絕賠付。備注：6所以第二個(gè)，重點(diǎn)就來了，重點(diǎn)是看因果關(guān)系。保險(xiǎn)的不可抗辯，并不是說過了兩年就一定能賠，賠不賠的核心在于出險(xiǎn)的情形，與未如實(shí)告知的病史有沒有因果關(guān)系。如果出險(xiǎn)的情形與病史有明顯的因果關(guān)系，比如說之前就患癌癥，兩年以后死亡，對吧？核賠是要查到相關(guān)的病史。

保險(xiǎn)公司就不會(huì)賠，即使保單的利益人打官司也會(huì)出現(xiàn)敗訴的情況。如果出險(xiǎn)的情況與未告知的病史并沒有太大的因果關(guān)系，基本上都會(huì)賠付的，就像我剛才說的，患了肺炎已經(jīng)痊愈了，因?yàn)檫^失沒有如實(shí)告知，過了幾年以后身故了，那是要賠付的。即使這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司也未如實(shí)告知為理由拒賠，保單的利益人一旦起訴，打官司的贏的可能性也是十拿九穩(wěn)。