定期壽險(xiǎn)：在約定時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡或全殘，賠付保險(xiǎn)金。— 終身壽險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人死亡，賠付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)：在約定時(shí)間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡或生存，賠付保險(xiǎn)金。 年金保險(xiǎn)：預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗 盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)保障意外傷害（身故、高殘、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力） 造成的損失重大疾病保險(xiǎn)：保障客戶罹患重大疾病后的收入損失和醫(yī)療費(fèi)用 損失等。醫(yī)療保險(xiǎn)：保障客戶因疾病或意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用損失?！苁杖霌p失保險(xiǎn)：保障因保險(xiǎn)合同約定的疾病或意外傷害導(dǎo)致 工作能力喪失為。

護(hù)理保險(xiǎn)：保障因約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理產(chǎn)生的費(fèi)用。高凈值人群家庭財(cái)富規(guī)劃，家庭生命周期財(cái)富規(guī)劃意義?利用有限的勞動(dòng)，滿足整個(gè)生命周期的需求?滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好?實(shí)現(xiàn)段中長(zhǎng)期的人生目標(biāo)范圍：結(jié)婚到第一個(gè)子女出生?年齡：25 - 35歲居多支出：日?；ㄤN大，主要是服飾、娛樂(lè)支出；進(jìn)修充電支出；結(jié)婚費(fèi)用支出?儲(chǔ)蓄：剛工作，收入不高，家庭支出壓力大，結(jié)余不多?保障：還未考慮家庭保障，或者保額偏低，家庭財(cái)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)敞口，?資產(chǎn)：可投資資產(chǎn)有限，但由于年輕，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)債：由于購(gòu)房需求，一般負(fù)債較高，?夫妻年齡：35 - 50歲居多?支出：隨家庭成員固定而穩(wěn)定，子女教育支出壓力加大?儲(chǔ)蓄：隨家庭收入增加，支出穩(wěn)定而逐漸增加?保障：需要綜合考慮意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，隨著收入增加，逐步提咼保額?資產(chǎn)：資產(chǎn)逐年增加，應(yīng)適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)?負(fù)債。

繳納房貸，逐步降低負(fù)債，《秋收客戶現(xiàn)狀及特征范圍：子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休?夫妻年齡：50 - 65歲居多?支出：隨家庭成員減少而降低?儲(chǔ)蓄：隨收入增加和支出降低，儲(chǔ)蓄大幅增加，正著手準(zhǔn)備退休金?保障：應(yīng)具備完善的家庭保障體系，重點(diǎn)考慮加強(qiáng)健康、醫(yī)療保險(xiǎn)?資產(chǎn)：資產(chǎn)達(dá)到最高峰，應(yīng)降低投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備退休金?負(fù)債：應(yīng)已還清負(fù)債c冬藏客戶現(xiàn)狀及特征?范圍：夫妻二人退休，安享晚年?夫妻年齡：65歲以后?支出：不再工作，休閑、醫(yī)療費(fèi)用增加，其他支出減少?儲(chǔ)蓄：多以定期存款形式存在，受通脹影響，資產(chǎn)每年都在縮水?保障：重大疾病發(fā)生的概率增加。

社保不能完全彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)需求的缺口?資產(chǎn)：逐年變現(xiàn)資產(chǎn)，以固定收益工具為主，唯一的財(cái)務(wù)目標(biāo)是保值?負(fù)債：一般無(wú)新的負(fù)債，備注：36《 各生命周期客戶需求?春耕客戶（新興渠道容易接受、可承受風(fēng)險(xiǎn)大、起點(diǎn)資產(chǎn)少、支出波動(dòng)大、理財(cái)理念較弱）?夏忙客戶（大額支出增多、家庭風(fēng)險(xiǎn)因素變化、關(guān)注子女教育、杠桿運(yùn)用多）?秋收客戶（家庭結(jié)構(gòu)變化、自身健康狀況下降、資產(chǎn)數(shù)額高、關(guān)注子女結(jié)婚）?冬藏客戶（關(guān)注自身健康，用備用金來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)注子孫輩生活事件）備注。

37《高凈值家庭財(cái)富管理要點(diǎn)0符合每個(gè)生命階段特點(diǎn)，滿足當(dāng)前階段目標(biāo)，為后一期做好準(zhǔn)備，0保險(xiǎn)分析要注重家庭風(fēng)險(xiǎn)因素及變化，0理財(cái)規(guī)劃要找準(zhǔn)家庭生命階段長(zhǎng)期目標(biāo)。排定先后順序，0合理運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，將杠桿為我所用，備注：38財(cái)富管理是一項(xiàng)系統(tǒng)的科學(xué)，從客戶角度出發(fā)，綜合運(yùn) 用財(cái)富管理工具，走專業(yè)化的銷售之路！