夫妻財(cái)產(chǎn)約定的對(duì)外效力是指夫妻一方擅自以共同財(cái)產(chǎn)交付保險(xiǎn)費(fèi)的行為 對(duì)夫妻之外第三人的效力，具體是指該行為是否會(huì)影響人身保險(xiǎn)合同的效力。未 規(guī)定保險(xiǎn)人有查證投保人所交付的保費(fèi)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)或是共同財(cái)產(chǎn)。夫妻一方不 能以對(duì)方單獨(dú)處分共同財(cái)產(chǎn)為由主張保險(xiǎn)合同無效或要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)，而 只能向侵害其權(quán)利之對(duì)方當(dāng)事人要求損害賠償?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十三條第三款任何單位和個(gè)人不得限制被保險(xiǎn)人或 者受益人取得干預(yù)保險(xiǎn)金的權(quán)利。 何人不得干涉受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金， 無論子女離婚刖后，因?yàn)樽优疄楦?/span> 母指定的受益人，其配偶不得干涉 受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金《合同法》第七十三條：代位求償不得代位，專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。最高人民法院關(guān)于適用《合同法》若干問題的解釋（一）第十二條 債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于.........人身保險(xiǎn)請求權(quán).........等。

保險(xiǎn)具有人身專屬性，最高人民法院民一庭涉及婚姻案件處理分析民事審判實(shí)務(wù)問答二、 夫妻共同財(cái)產(chǎn)問題：指定受益人為夫妻一方的保險(xiǎn)利益是否屬于夫妻 共同財(cái)產(chǎn)？答：保險(xiǎn)利益具有特定的人身關(guān)系，應(yīng)屬于夫妻一方的個(gè)人 財(cái)產(chǎn)，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。 保險(xiǎn)利益不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，最高人民法院民二庭的法官的觀點(diǎn)：死亡保險(xiǎn)金受益人是屬于指定 的受益人，受益金就會(huì)認(rèn)定為是對(duì)受益人個(gè)人的贈(zèng)與是不屬于這個(gè)夫妻 共同財(cái)產(chǎn)的。 以死亡為給付條件的保險(xiǎn)金，相當(dāng) 于指定贈(zèng)與性質(zhì)，利用保險(xiǎn)進(jìn)行婚姻中資產(chǎn)損失的防范，某集團(tuán)老總嫁女兒，嫁妝不是現(xiàn)金500萬，而是一份承載父母愿望的保單。

指定女兒為千萬保單受益人。三年后，女兒不幸離婚，大額保單但作為父母對(duì)女兒的個(gè)人的贈(zèng)與，沒有和女 兒婚后財(cái)產(chǎn)混同，女兒雖然離婚，在資產(chǎn)上沒有損失，保障了以后的生活。保險(xiǎn)資管醫(yī)養(yǎng)，利用保險(xiǎn)進(jìn)行婚姻中傳承風(fēng)險(xiǎn)的防范，甲極其喜愛自己的3歲的孫子，但是又擔(dān)心若兒 子兒媳離婚后，孫子年齡小，直接給予孫子巨額財(cái) 產(chǎn)，不能保證孫子能管理并使用，也擔(dān)心孫子因?yàn)?條件優(yōu)越而不能自己努力奮斗。甲可購買定期年金保險(xiǎn)，確定孫子達(dá)到一定年齡后定期 領(lǐng)取保險(xiǎn)金。實(shí)現(xiàn)三代傳承。保險(xiǎn)資管醫(yī)養(yǎng)，利用保險(xiǎn)安排再婚后子女的利益，甲再婚前擁有100萬，甲擔(dān)心以后婚姻出現(xiàn)問題后自己 的財(cái)產(chǎn)被分割，對(duì)現(xiàn)有子女不利，甲可購買人壽保險(xiǎn)，受 益人為子女。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，甲的子女 將獲得保險(xiǎn)金。（為子女投保）《保險(xiǎn)法》第23條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保 險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn) 人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)資管醫(yī)養(yǎng)，國美杜娟，利用保險(xiǎn)拯救丈夫的商業(yè)帝國，2017年，國美總資產(chǎn)達(dá)到了 1490億，全國1700多家門店?？烧l曾 想到，2008年的國美可謂命懸一線， 董事長黃光裕因非法經(jīng)營罪、內(nèi)幕交 易罪、單位行賄罪，三罪并罰，法院 一審判決有期徒刑14年，罰金6億元， 沒收財(cái)產(chǎn)2億元。

《 總結(jié)：保險(xiǎn)做為婚姻財(cái)富的優(yōu)勢1、 每年穩(wěn)定的現(xiàn)金流滿足日常支出；2、 身故金指定受益人，屬于該受益人的專屬資產(chǎn)，不列入其婚姻 共同財(cái)產(chǎn)，有效規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)；3、 與"婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議”相比，人壽保險(xiǎn)合同更容易被接受， 避免傷害情感；4、 保險(xiǎn)具備"婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議”的本質(zhì)，并且容易接受。