長期收益低：理財保險的優(yōu)勢是安全穩(wěn)健，收益并不高。如今社會實際通脹率已達(dá)5%-6%，每年多交的錢，從金融角度算，其實都是虧的。想下“20年前的1塊錢能買多少東西？”就很容易明白。但需要知道的是，在孩子未成年前，我們才是孩子的經(jīng)濟(jì)來源，一旦我們遭遇了不測，對小朋友的影響才最為巨大。因此，大人保障的優(yōu)先級要高于小孩。備注：7經(jīng)常有朋友來問：“我想買xx保險，你覺得適合我嗎？”

這種問題我很難回答。買保險是一個綜合配置的過程，需要根據(jù)個人的基本情況，進(jìn)行多方權(quán)衡，不僅要有完整計劃，還要時時調(diào)整。理由很簡單，不同的生命階段，不同的家庭結(jié)構(gòu)，不同的收入水平，不同的支出和消費習(xí)慣，不同的資產(chǎn)負(fù)債情況，都會影響家庭可用預(yù)算。既然預(yù)算有限，就盡量不能買錯，一旦買錯，即使退保成功，也要付出金錢和時間成本。有朋友，就在退保時損失掉了2/3的保費。這是非常不希望看到的。而能解決上述風(fēng)險的商業(yè)保險分別是。

（1）小額醫(yī)療險、意外險；（2）重疾險和百萬醫(yī)療險；（3）第三者責(zé)任險；（4）家財險、車險；（5）壽險。至于具體要買哪些，該給誰買，包括先買后買的順序，以及預(yù)算占比，就要對癥下藥量體裁衣了。那么，我們一般會面臨哪類風(fēng)險或保障需求？無非五大類：（1）小病小傷少花自己的錢；（2）特定大病不缺錢；（3）萬一闖禍少賠錢；（4）家庭財產(chǎn)少損失；（5）自己不幸，家人生活零風(fēng)險。而要想不錯買，就應(yīng)該規(guī)劃先行，首先明確自己的需求，再來考慮具體的險種。

買保險，保額該定多少，也是大家很關(guān)心的話題。這里介紹下“杠桿比”，可理解為用多少保費撬動多少的保額。通俗來講肯定是花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。像重疾險，一般建議將保額做到年收入的3-5倍。但在現(xiàn)實的操作中，很多人因此陷入了誤區(qū)，希望保額越高越好，或者過于在意付出了多少保費，卻不太關(guān)心購買的保險產(chǎn)品所能提供的保障范圍和保障程度。先保額后保費先人身后財產(chǎn)這條相信不用大白過多解釋了。

人是創(chuàng)造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。人的保障始終比財富的保障更重要。在考慮買保險時，一定要分清主次，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系。所以，大家在買保險前，先確定保額會比保費更重要。保費支出太少會讓保額不夠，保障無力；但保費支出太多，也會影響生活質(zhì)量。覺得，足額保險應(yīng)是保險規(guī)劃時的重中之重。比如，25歲白領(lǐng)，想買保額50萬的重疾險，以其經(jīng)濟(jì)情況。

終身型不太合適。但如果是消費型，先保到60歲，30萬保額，一年也只要1、2000左右。等工資漲了，預(yù)算充足了，再來補充終身型重疾險，并調(diào)高保額至50萬，也不遲。備注：12此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域，及時補充適當(dāng)?shù)募邑旊U也有必要。這5個原則是結(jié)合十幾年工作經(jīng)驗總結(jié)的，看似簡單，但參透里面的訣竅，可以讓你少走很多彎路。其實，買保險說難也不難。

關(guān)鍵是事前想清楚自己的需求是什么？保險又能否解決我們的需求？預(yù)算是否跟得上？務(wù)必根據(jù)自己的實際情況來規(guī)劃和設(shè)計，量力而行。尤其是房貸、車貸壓身時，更不能忽視人身保險，而且保額還應(yīng)能夠覆蓋貸款額。要不然，還款期間不幸確診重疾了，貸款還不上，房子、車子都被銀行沒收了，會很慘。