想要體面的養(yǎng)老，口袋里必須得有“源源不斷”的入賬，錢生錢才是硬道理。以35歲每月定投1282元，10%的收益率算，到55歲時這筆錢可積累約90多萬養(yǎng)老金。但這只是理想狀態(tài)，高收益代表高風(fēng)險，要是一個不留神，可能本金就要虧沒。所以，建議在年輕時，拿出部分資產(chǎn)繼續(xù)用于投資高風(fēng)險、收益可觀的項目，比如基金股票。因為這時候正年富力強(qiáng)，即便虧了也有能力賺回來。只有這么做，才能有機(jī)會跑贏通脹。年紀(jì)大退休了，投資的原則就要以“穩(wěn)健、保本、低風(fēng)險”為主。

因為一旦在這個時期投資失利，人也退休掙不了錢，可能真的就要破產(chǎn)，晚景凄涼。影響?zhàn)B老金準(zhǔn)備的四大因素，目前的退休年齡，分別是男性60歲，女性55歲，延遲退休肯定是勢在必行。而預(yù)期壽命呢，以一線城市的北京為例，目前平均預(yù)期壽命達(dá)到了82.2歲（數(shù)據(jù)來源新華網(wǎng)）。根據(jù)這個參數(shù)，退休后能活20~30年左右。活的越久，需要的養(yǎng)老金越多。所以，在退休前一定要有儲蓄計劃，即保證退休后的養(yǎng)老金能安穩(wěn)支撐20~30年的退休生活。影響?zhàn)B老金準(zhǔn)備的四大因素，接下來，我們具體算一下退休后到底需要多少錢養(yǎng)老金。

假設(shè)你60歲退休，活到80歲。注意，已經(jīng)是車房無憂，也不用給孩子出學(xué)費和生活費。如果你現(xiàn)在30歲，當(dāng)前夫妻雙方每月生活費4000元。60歲退休，退休后再活20年。以每年物價上漲4%來算，退休后我們需要的生活費應(yīng)該是這樣：60歲時，夫妻二人每月生活費=4000*（1+4%）^30=12973元，人均6487元。退休后再生活20年的費用總和=12973*12* （1+4%）^20=482萬元 。

由于年事已高，或多或少會面臨一些疾病，因此醫(yī)療方面的支出可能會增加，按每年每人1萬計算，從60歲-80歲這20年夫妻二人共計：1萬*2*20=40萬兩個人共計：482萬+40萬=522萬元，人均需要261萬，這僅僅是滿足最基本的生存需求，算是乞丐版養(yǎng)老。如果想要活得更舒服點，吃得更精致一些、人情往來、出門旅游，養(yǎng)老費用還需要再增加。備注：11存多少錢，才夠養(yǎng)老？年齡30歲，60退休每月工資都是5000元，養(yǎng)老保險按8%繳納，退休后再活20年，計發(fā)月139個月。

你或許會說，不是有社保退休金嗎？我們再來算一筆賬。養(yǎng)老保險待遇計算公式：月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金；個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶全部儲存額/計發(fā)月數(shù)基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%這絕非危言聳聽。以人的預(yù)期壽命為例，根據(jù)北京衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)：在2000年的時候，北京人口預(yù)期壽命為77.46歲，到了2018年，這個數(shù)字漲到了82.2歲。

大概每隔3~5年的樣子，人的平均預(yù)期壽命就會上漲1歲。隨著生活環(huán)境和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人的壽命肯定是活的越來越長。但這就會出現(xiàn)一個問題：上面那位35歲的男性，準(zhǔn)備的養(yǎng)老金只夠到80歲，如果到了80歲還健在，甚至活到90多，沒錢花了，該咋辦？另外，就是社保養(yǎng)老金的短缺，導(dǎo)致社保養(yǎng)老金替代率下降。今年7月份的時候，媒體相繼爆出“養(yǎng)老金將在2035年耗盡，80后恐無養(yǎng)老金可領(lǐng)”的新聞。

雖然這是個謠言，但新聞里揭露一個殘酷的現(xiàn)實：人口老齡化和勞動力短缺導(dǎo)致養(yǎng)老金虧空是一個大概率事件。養(yǎng)老金一旦虧空減少，退休后養(yǎng)老金替代率就會減少，近而需要自籌的養(yǎng)老金變多，身上的壓力就更重。上面的例子只是簡單的假設(shè)。如果這名男子失業(yè)或是收入下滑，亦或是活的歲數(shù)超過了80歲。