×偏見4：最近經(jīng)濟壓力大，沒錢買保險，保險都是有錢人才買的?！疗?：保險都是騙人的，真正到了那時候根本給不了那么多錢?！疗?：我有社保了，不需要再買商業(yè)保險一是進一步強化法定責任準備金監(jiān)管。引入責任準備金覆蓋率指標，將其納入非現(xiàn)場監(jiān)測指標體系，并與產(chǎn)品監(jiān)管等監(jiān) 管措施掛鉤，明確要求人身保險公司報送保險條款和保險費率審批或備案的，最近季度末責任準備金覆蓋率不得低于100%，切實發(fā)揮法定責任準備金在監(jiān)管體系中的作用。三是完善非現(xiàn)場監(jiān)測機制。

對《中國保監(jiān)會關于做好人身保險業(yè)有關數(shù)據(jù)報送工作的通知》（保監(jiān)人身保險〔2017〕263號）中季度負債業(yè)務信息表相關內(nèi)容進行了調(diào)整，新增責任準備金覆蓋率、萬能險賬戶基本情況、投連險賬戶基本情況等,加大負債業(yè)務監(jiān)管力度。三、責任準備金覆蓋率如何在監(jiān)管中發(fā)揮作用？責任準備金覆蓋率的分子是資產(chǎn)扣減其他負債后與費用調(diào)整項之和，分母是法定責任準備金，主要衡量公司是否有足夠資產(chǎn)覆蓋法定責任準備金，既反映公司資產(chǎn)負債匹配水平，也體現(xiàn)公司應對未來保險責任給付的能力。法定責任準備金評估對人身保險公司未來負債給付、利差損風險防范等起著基礎性、決定性的作用。

也間接影響著人身保險業(yè)的發(fā)展模式和市場秩序。為強化法定責任準備金監(jiān)管，2019年銀保監(jiān)會完善了人身保險業(yè)責任準備金評估利率形成機制，建立評估利率動態(tài)調(diào)整機制，并將普通型長期年金的評估利率水平由4.025%下調(diào)到3.5%。在此基礎上，引入責任準備金覆蓋率，并將責任準備金覆蓋率與產(chǎn)品監(jiān)管措施掛鉤，旨在進一步強化法定責任準備金監(jiān)管，牢牢守住行業(yè)風險底線。為強化非現(xiàn)場監(jiān)測，將風險關口前移，銀保監(jiān)會2009年起建立了年度精算報告制度，并于2018年進行了修訂完善，進一步加大負債監(jiān)管力度。

主要包括：優(yōu)化責任準備金評估的報告框架，建立負債與資產(chǎn)匹配報告制度，強化負債端現(xiàn)金流壓力測試制度。在此基礎上，補充建立了季度監(jiān)測機制，下發(fā)《關于做好人身保險業(yè)務有關數(shù)據(jù)報送工作的通知》（保監(jiān)人身保險〔2017〕263號），要求各公司按季度報送負債業(yè)務信息，全面了解公司現(xiàn)金流、內(nèi)含價值、新業(yè)務價值、業(yè)務結構、主要在售產(chǎn)品等情況。《通知》重點對季度監(jiān)測機制進行了完善，除將責任準備金覆蓋率納入監(jiān)測指標體系，還強化對萬能險等業(yè)務監(jiān)測，重點防范行業(yè)現(xiàn)金流和利差損風險。

《通知》明確了分紅險紅利分配演示利率上限，并將紅利分配比例統(tǒng)一為70%，有利于防范行業(yè)利差損風險，防止公司通過分紅演示進行惡性競爭。長遠來看，《通知》明確釋放從嚴監(jiān)管的信號，體現(xiàn)“保險姓?！钡膶?，有利于人身保險業(yè)長期健康發(fā)展?！锻ㄖ愤M一步強化法定責任準備金監(jiān)管，充分體現(xiàn)審慎監(jiān)管的核心原則，有助于引導人身保險業(yè)強化風險意識，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。《通知》完善非現(xiàn)場監(jiān)測機制，有利于更加全面、及時、客觀掌握人身保險業(yè)負債狀況，增強監(jiān)管政策的科學性、有效性。