隨時(shí)做好以防萬一的心理準(zhǔn)備。墨菲定律的內(nèi)容是，事情如果有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發(fā)生。墨菲定律主要是想告訴大家 " 理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎 "，任何投資都有可能會造成損失，做好心理準(zhǔn)備。人們在長期的理財(cái)規(guī)劃中總結(jié)出一個(gè)一般化的規(guī)則，也就是所謂的“4321定律”，這個(gè)定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：  40%的收入用于買房或股票、基金方面的投資，大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等。因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

備注：4321 定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有四點(diǎn)必須考慮，家庭理財(cái)目標(biāo)決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。家庭理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人職業(yè)不同，接受的教育不同，對于理財(cái)?shù)挠^念和理財(cái)工具技巧的掌握也不同，理財(cái)最好和自己的職業(yè)接近，尋找最適合自己的理財(cái)工具也很重要。

如果是從事銀行、保險(xiǎn)、證券職業(yè)的，那么提高你職業(yè)方面的理財(cái)比例也是有必要的，如果你的心理狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)類投資的比例也是可以的。定律是死的，人是活的；定律是普遍規(guī)律，人是單獨(dú)存在。沒有最好的理財(cái)規(guī)劃，確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性和個(gè)人理財(cái)特點(diǎn)之后，一個(gè)適合自己的投資方案就要決定了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票、偏股基金；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，諸如債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。適合自己的投資方案

 不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時(shí)間等于 72 除以年收益率。

保險(xiǎn)是家庭的必需品。但總有這么一個(gè)現(xiàn)象：要么花了太多錢買保險(xiǎn)，要么保額不夠。那么，應(yīng)該要買多少保額，負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)才恰當(dāng)？很簡單，記住兩個(gè) "10"：保險(xiǎn)額度為家庭年收入 10 倍，總保費(fèi)支出為家庭年收入的 10%。 舉例：一個(gè)年收入 10 萬元的白領(lǐng)人士，同時(shí)也是一家之主，那么他的壽險(xiǎn)保障總額度可簡單界定在 100 萬元以下，有能力的就買足這 100 萬元額度，沒有能力的就可以減半，不放心的可以買到七成。

而一個(gè)年總收入 15 萬元的家庭，所有家庭成員每年用于壽險(xiǎn)保費(fèi)支出的，簡單來說控制在 8%~10% 為宜，多了就會增加支出壓力，影響其他的消費(fèi)和投資，過少就無法達(dá)到足夠的保障需求。第一個(gè)理由是，因?yàn)槌^ 30 只的組合，其平均收益與大盤基本沒有區(qū)別，還不如去買更便宜又不用費(fèi)腦筋的指數(shù)基金。第二個(gè)理由是，股票越多你投入股票研究的精力越多，超過 30 只股票，也超過了大部分個(gè)人研究股票的能力。家庭金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的比例最好為 1:1。

這個(gè)定律主要適合中等收入小康家庭。高收入家庭的金融資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)較大的金融資產(chǎn)應(yīng)該適當(dāng)調(diào)高，當(dāng)然也有人把房地產(chǎn)投資作為金融投資的，不在此列。低收入家庭大部分兩房也買不起，就是買得起也是用了一生儲蓄，也不在此列。