平時我們的團隊都會收到很多咨詢，匯總一圈，發(fā)現(xiàn)問題都是大同小異，比如：完全搞不清楚自己需要什么，到處跟風瞎買；對保險一知半解，看了不少文章咨詢了不少人，還是不知道該聽誰的建議；花了很多錢，卻沒有花在對的地方，到頭來發(fā)現(xiàn)有些保險退了尷尬，不退又肉疼…今天的內(nèi)容就從理性的全局角度，先為大家分析一下到底為什么需要保險。大家會有以上的困擾，主要原因還是在于沒有建立一個系統(tǒng)性的風險分析方法?？梢哉f連自己為什么要買保險都沒有搞明白，怎么可能買對呢？隨著全球科學技術、醫(yī)學水平的不斷進步，人類的平均壽命也顯著提升。據(jù)聯(lián)合國人口司最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：2019年世界人口人均壽命達到72.6歲，比1990年提升了8.4歲。這意味著人類即將進入長壽時代，也將同時邁入健康時代與財富時代。新的時代背景下，人們愈發(fā)的重視人生規(guī)劃，務求最大限度保證自己每個人生階段的生活訴求都能得到滿足。而風險無處不在，人類與生俱來的不安全感，讓如何規(guī)避風險成為了人生規(guī)劃中的首選問題。

保險的基礎功能就是化解風險，因此在人們思考如何抵御風險時會馬上想到購買保險。但確保合理配置保險產(chǎn)品的首要環(huán)節(jié)是要搞清楚自己所面臨的風險是哪些。一般來說，人生風險可劃分為損失性風險、支出性風險、所有性風險三個層次：如上圖所示，三層風險自下而上，重要程度也逐步降低，優(yōu)先級也依次遞減：這類風險指的是意外、疾病、身故可能帶來的風險，它位于金字塔最低端，是所有人會面臨的基礎性風險。每個人無論貧富都會面臨這類風險，一旦導致就會對家庭其他成員產(chǎn)生重大損失，所以歸類為損失性風險。損失分為兩類：花銷，主要為疾病治療費用；收入喪失，重病失業(yè)后所產(chǎn)生的。底層：不可預期損失性風險，面對這類風險，我們可以通過配置醫(yī)療險、重疾險、人壽險、意外險四類保險來設置保護屏障。請如果滿足底層風險后仍有經(jīng)濟實力，就可以開始考慮解決中層風險。中層風險具有一定的確定性----即我們在未來一定會發(fā)生的剛性支出，比如：教育、養(yǎng)老等。底層風險得到保障的人群，一般會擁有相對安定的生活環(huán)境，這類人群會更擔憂子女教育、未來就業(yè)、自己退休后的生活質(zhì)量等問題。對這類可預期的支出性風險可以通過配置教育金、養(yǎng)老金、增額終身壽險等保險產(chǎn)品抵御，這類產(chǎn)品都是進行財富規(guī)劃時的良好選擇。

高層：所有性風險，底層與中層風險屬于普遍性風險，高層風險就屬于“有錢人的煩惱”了。這類人群的經(jīng)濟實力雄厚，解決疾病、教育、養(yǎng)老等問題都很輕松，他們所擔憂的就是如何能將財富留住并且傳承下去。這個看似簡單的訴求卻涉及到法律、稅務、婚姻、債務等各種領域的問題，一旦某個領域發(fā)生變數(shù)都有可能導致財富的歸屬產(chǎn)生一系列風險。抵御這類風險可以通過養(yǎng)老年金、終身壽險等保險配合信托工具，以及調(diào)整保單的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份額等保單結(jié)構(gòu)來做整體規(guī)劃。以上各層級的風險都不相同，需配置的保險產(chǎn)品也不盡相同。有些保險產(chǎn)品具有一定的金融屬性，但是又不能完全認定為金融產(chǎn)品。保險的核心功能是風險保障，但這個功能只需要滿足出險后理賠，未出險不返還保費即可。但目前市場中主流產(chǎn)品，在具有保障功能的同時，還具有一定的金融屬性，比如教育金與養(yǎng)老年金等，都是利用現(xiàn)階段投保人的保費進行相應期限的投資，未來在約定的投保人需要的時間按照約定的方式進行返還，這類產(chǎn)品金融屬性是保險產(chǎn)品的衍生功能，但只有保障功能是保險不同于金融產(chǎn)品最為重要的屬性。通過對人生面臨的各種風險進行梳理，我們發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品在一定程度上，能有效滿足不同人群轉(zhuǎn)移風險的需要。

重疾險是以特定的重大疾病為保障對象的一種保險。這些特定重大疾病一般發(fā)病率高，治療費用也高，例如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等。由于重疾險屬于給付型保險，達到理賠條件，保險公司能直接給一筆錢，不同于醫(yī)保是事后進行報銷，所以重疾險可以用來保障我們因疾病而導致的收入中斷損失。有些人不明白自己有社保，單位也為自己購買了很好的商業(yè)醫(yī)療補充保險，為什么還需要再配置重疾險？因為，從社會實際情況看，目前一個罹患重疾的患者，平均有2-3年的失能時期，這期間不僅沒有收入，反而還需要持續(xù)投入高額成本去支撐康復和護理費用等，而這些費用無法通過任何社?；蜥t(yī)療險來報銷，但重疾險的賠付可以用來補償治療的花費。