養(yǎng)老負(fù)擔(dān)沉重：如今，父母輩的養(yǎng)老已經(jīng)是80、90后這代人沉重的負(fù)擔(dān)，但更可怕的是，80、90、00后自己的養(yǎng)老。養(yǎng)老體系三大支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金制度、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老三部分。企業(yè)年金制度目前只有極少、福利較好的單位有為員工建立，大部分人是沒(méi)有的?；攫B(yǎng)老制度問(wèn)題：根據(jù)2019年4月10日中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余到2035年就可能耗盡，到了2050年，幾乎1個(gè)繳費(fèi)者就需要贍養(yǎng)一個(gè)退休者。

中國(guó)的養(yǎng)老現(xiàn)狀，日本電視臺(tái)NHK在2016年拍過(guò)一個(gè)紀(jì)錄片《團(tuán)塊世代：悄然逼近的老年破產(chǎn)》，講述的是生于1947-1949日本嬰兒潮時(shí)代的人。他們?cè)谌毡窘?jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期渡過(guò)青春時(shí)光，步入老年后恰好趕上日本經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期。吃不飽飯、坐不起車、生不起病、請(qǐng)不起護(hù)工、無(wú)人社交、積蓄清零、拼命工作……面臨老年破產(chǎn)的危險(xiǎn)。維持生活所需的日常的基本衣食住行的費(fèi)用，退休之后患病所需的醫(yī)療費(fèi)，據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，70歲以后的老人，80%都需要照料，被人照料的時(shí)間0.5天到10年不等。這可能是老年生活中最重要的一筆花滿足舒適、富足、有尊嚴(yán)、有品質(zhì)的退休生活的們打算什么時(shí)候退休，退休后住在哪里，和什么人一起生活。

養(yǎng)老費(fèi)用的組成，公立養(yǎng)老院：每月2000-4000左右，床位有限，排隊(duì)幾年都未必排上；私立養(yǎng)老院：床位費(fèi)+餐費(fèi)+護(hù)理費(fèi)，6000元起步，醫(yī)療費(fèi)另計(jì)；有國(guó)際合作背景的養(yǎng)老公寓：配備醫(yī)院，36平米的標(biāo)準(zhǔn)間，自理每月6000以上，半自理每月10000以上，不包餐費(fèi)；如需特護(hù)，還有其他多種房型選擇，最高達(dá)20000元以上；居家養(yǎng)老：如果老人不能自理，請(qǐng)護(hù)工，費(fèi)用大約5000-20000，護(hù)工主要是陪伴老人、按摩喂藥喂食、協(xié)助大小便、推輪椅出去散步；而如果家人忙于工作，再請(qǐng)個(gè)鐘點(diǎn)工買菜做飯、洗衣拖地，至少再加3000元以上。

養(yǎng)老費(fèi)用的計(jì)算，假設(shè)我們打算65歲退休，預(yù)期壽命為85歲，在退休的20年中，希望每個(gè)月能有現(xiàn)在6000元的生活質(zhì)量。根據(jù)我國(guó)近40年來(lái)平均CPI上漲指數(shù)約為4.8%，經(jīng)等比數(shù)列求和公式可計(jì)算得出：假設(shè)我們當(dāng)前35歲，那么我們?cè)?5歲前需準(zhǔn)備951萬(wàn)來(lái)養(yǎng)老；假設(shè)我們當(dāng)前45歲， 那么我們?cè)?5歲前需準(zhǔn)備595萬(wàn)來(lái)養(yǎng)老；即使我們當(dāng)前55歲，我們?nèi)孕柙?5歲前準(zhǔn)備373萬(wàn)才夠；這筆錢，你準(zhǔn)備好了么？養(yǎng)老金特點(diǎn)，我們對(duì)養(yǎng)老最大的誤區(qū)就是沒(méi)有?？顚Ｓ茫覀兛偸怯貌淮_定的投資安排確定的養(yǎng)老。對(duì)于養(yǎng)老金，最重要的就是要有一筆專屬的、確定的、與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。以房養(yǎng)老，以房養(yǎng)老提升了住房的使用效率，減輕養(yǎng)老金不足的壓力；但老人住在房產(chǎn)里，是無(wú)法產(chǎn)生現(xiàn)金流的，只有房屋出租或售賣，將產(chǎn)生的養(yǎng)老金。

金融投資，金融投資往往上下波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)極大，市場(chǎng)行情好，養(yǎng)老金會(huì)很豐厚，而一旦投資失敗就會(huì)從高峰墜入谷底，讓財(cái)富遭受巨大損失。銀行存款，簡(jiǎn)單常用，但我們很難保證在中途不會(huì)把它拿去用于投資、子女教育，或者應(yīng)對(duì)生活其他危機(jī)，極易挪為他用。養(yǎng)兒防老，最傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，可以讓老年人在晚年的時(shí)依然享受家庭的溫暖。但一個(gè)沒(méi)有任何收入來(lái)源、愛(ài)折騰、挑剔的老人，顯然是不可能過(guò)多苛求子女的。以上幾種方式都不能保證在任何情況下，20年內(nèi)每個(gè)月都有一筆固定的、不會(huì)被動(dòng)用的錢，源源不斷的打到養(yǎng)老金賬上，所以他們都不是最合適的養(yǎng)老方式。想要有品質(zhì)有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，最好是自己充分準(zhǔn)備現(xiàn)金流和后手，再歸宿到情感、親情上來(lái)。常見(jiàn)養(yǎng)老方式的優(yōu)缺點(diǎn)，養(yǎng)老看重的并非是收益，而是確保基本生活不被改變?！盎镜牡拙€養(yǎng)老：保證一定有、只歸我所有，并且與壽命等長(zhǎng)。”養(yǎng)老年金險(xiǎn)是匹配未來(lái)養(yǎng)老所需基本生活費(fèi)、老年護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)的最好工具，除此之外沒(méi)有更好的選擇。