吳大媽和劉大爺是三十幾年的鄰居，兩家關(guān)系甚是要好。2014年8月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向劉大爺推薦該公司的一份保險(xiǎn)，并告訴他如果今后不幸罹患癌癥，保險(xiǎn)公司將賠付癌癥確診保險(xiǎn)金、住院津貼保險(xiǎn)金以及癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金等。劉大爺一聽，覺得這份保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜，于是不僅給自己買了一份，還電話告訴了吳大媽。在得到吳大媽肯定回復(fù)后，劉大爺也順帶幫吳大媽投保了一份。2016年2月，吳大媽在體檢的過程中，被查出胃癌，為治療癌癥，吳大媽花費(fèi)了很大一筆錢。出院后，她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司以投保人劉大爺與吳大媽非親非故，不存在保險(xiǎn)利益為由，拒絕向吳大媽賠付保險(xiǎn)金。吳大媽隨后向虹口區(qū)法院起訴，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金共計(jì)16萬余元。

庭審中，吳大媽表示自己當(dāng)時(shí)同意劉大爺為其投保，保險(xiǎn)合同依法有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。虹口法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，法律之所以會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)利益原則，主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除以上四類規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。據(jù)此，劉大爺對(duì)吳大媽具有保險(xiǎn)利益。法院判決保險(xiǎn)公司賠付吳大媽保險(xiǎn)金共計(jì)16萬余元。

投保人為他人投保人壽保險(xiǎn)的，依據(jù)保險(xiǎn)法第十二條的規(guī)定，投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須有保險(xiǎn)利益，否則合同無效；至于合同成立后，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同效力并不喪失，這一點(diǎn)明確規(guī)定在《保險(xiǎn)法司法解釋三》第四條。如果投保的是以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，則僅有“保險(xiǎn)利益”是不夠的，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十三條、第三十四條的規(guī)定分兩種情況?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋三理解與適用》第62頁(yè)說：“對(duì)于法律未列明的關(guān)系人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，法律擬制認(rèn)可投保人因此具有保險(xiǎn)利益?！币虼税讣校ㄔ簩?duì)于保險(xiǎn)法第三十一條法律擬制保險(xiǎn)利益的解釋和最高人民法院的觀點(diǎn)是一致的。

如果要產(chǎn)生擬制保險(xiǎn)利益的效果，同意的時(shí)間點(diǎn)必須是在投保時(shí)，如果投保時(shí)不同意，投保后追認(rèn)的，不產(chǎn)生擬制保險(xiǎn)利益的效果，該保險(xiǎn)合同自始無效。而且《保險(xiǎn)法司法解釋三》第三條還規(guī)定，法院在審理保險(xiǎn)案件過程中，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)審查保險(xiǎn)利益，如果發(fā)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)沒有保險(xiǎn)利益，即使保險(xiǎn)公司和投保人、被保險(xiǎn)人均認(rèn)可保險(xiǎn)合同的效力，法院也應(yīng)當(dāng)依法宣布該合同自始無效。對(duì)保險(xiǎn)合同無效有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，若雙方都有過錯(cuò)，則各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。同意必須是持續(xù)性的，《保險(xiǎn)法司法解釋三》第二條明文規(guī)定：被保險(xiǎn)人以書面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷其依據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認(rèn)定為保險(xiǎn)合同解除。原來同意，現(xiàn)在不同意，哪怕原來是自己親筆簽名且是真實(shí)的意思表示，現(xiàn)在的不同意也可能產(chǎn)生解除保險(xiǎn)合同的效果，當(dāng)然，解除合同后現(xiàn)金價(jià)值依然應(yīng)該退還給投保人。同時(shí)第三條還規(guī)定了法院對(duì)三十四條同意的主動(dòng)審查義務(wù)，這兩條的規(guī)定體現(xiàn)了法律對(duì)被保險(xiǎn)人生命和身體安全的格外尊重和保護(hù)。

在保險(xiǎn)事故中，保險(xiǎn)公司幫助我們完成了賠付之后，我們的求償權(quán)會(huì)讓渡給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)這個(gè)求償權(quán)去向責(zé)任人索賠。但是如果我們因?yàn)橐恍┰颍艞墝?duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利，保險(xiǎn)公司還能不能去找第三方索賠？解釋規(guī)定，遵循保險(xiǎn)人依據(jù)代位制度取得的權(quán)利不能大于被保險(xiǎn)人權(quán)利的原則，規(guī)定如果被保險(xiǎn)人的預(yù)先放棄行為有效，則保險(xiǎn)人不得再向第三者行使代位求償權(quán)。法院在審理此類案件時(shí)，要注意審查被保險(xiǎn)人放棄行為的效力。如果無效，第三者則不得以此為由對(duì)抗保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。預(yù)先放棄賠償請(qǐng)求權(quán)，屬于對(duì)合同訂立具有重大影響的事實(shí)，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人就此提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，投保人未如實(shí)告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人有權(quán)請(qǐng)求被保險(xiǎn)人返還相應(yīng)保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道存在該情形仍同意承保的除外。