保障型保險(xiǎn)“?！钡氖强赡馨l(fā)生的“身體和生命”的風(fēng)險(xiǎn)。也就是當(dāng)人的身體或生命發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候可以有一個(gè)經(jīng)濟(jì)上的救助！對(duì)于普通老百姓是救命的錢，對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)是預(yù)防現(xiàn)金流的中斷，對(duì)于高價(jià)值人士是財(cái)富的保全與順利傳承！

年金型保險(xiǎn)“?！钡氖强赡馨l(fā)生的“經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)”。也就是當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候保險(xiǎn)可以提供“備用”的資金或“解決問(wèn)題”的有效工具！普通老百姓面臨的可能是子女教育金和養(yǎng)老金匱乏的風(fēng)險(xiǎn)；中產(chǎn)階級(jí)面臨的是因經(jīng)濟(jì)不景氣或職涯的起伏導(dǎo)致的收入下降風(fēng)險(xiǎn)，高凈值人士面臨的可能是財(cái)富的保全及傳承風(fēng)險(xiǎn)！

一，從風(fēng)險(xiǎn)的角度看配置年金險(xiǎn)的重要性；二，從資產(chǎn)配置的角度看年金險(xiǎn)的重要性；三，從功能的角度看配置年金險(xiǎn)的重要性；四，年金險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明及拒絕處理同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

1，高凈值客戶財(cái)富來(lái)源：主要分為企業(yè)主、“職業(yè)股民”、“炒房者”和“金領(lǐng)”四種類型。其中，企業(yè)主在富豪中的占比從去年的50%提升到了55%，高級(jí)白領(lǐng)（企業(yè)高級(jí)管理層/企業(yè)中層/專業(yè)人士）成為富人階層重要支撐，人數(shù)比例達(dá)36%，首次與創(chuàng)一代群體看齊并列第一。2，高凈值客戶的常見風(fēng)險(xiǎn)！一，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二，婚姻風(fēng)險(xiǎn)；三，繼承風(fēng)險(xiǎn)。

非保險(xiǎn)類資產(chǎn)與保險(xiǎn)資產(chǎn)的區(qū)別：1，法定財(cái)產(chǎn)與專屬財(cái)產(chǎn)；2，三權(quán)合一與三權(quán)分離。非保險(xiǎn)類資產(chǎn)可能遭遇的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)：1，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（無(wú)法隔離）；2，婚姻風(fēng)險(xiǎn)（轉(zhuǎn)移即失去）；3，繼承風(fēng)險(xiǎn)（等待即身后）。

預(yù)防繼承風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)“年金+保險(xiǎn)金信托”指定收益人并根據(jù)自身意愿保護(hù)并安排收益人的生活。 預(yù)防債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：因保單牽涉到第三方的利益，法院不能第一時(shí)間凍結(jié)保單；指定受益人身故保險(xiǎn)金免于債務(wù)追償；

 預(yù)防婚姻風(fēng)險(xiǎn)：投保人是父母選擇年金險(xiǎn)，既給又不給，無(wú)事給子女經(jīng)濟(jì)的支持，有事財(cái)富百分百回歸！被保人是父母選擇“年金險(xiǎn)+保險(xiǎn)金信托”，有效規(guī)避子女繼承后揮霍的風(fēng)險(xiǎn)及子女離婚的風(fēng)險(xiǎn)！

高價(jià)值客戶的顯性需求是財(cái)富的安全，隱形需求還是養(yǎng)老，子女教育，高品質(zhì)的生活，而年金險(xiǎn)既能起到財(cái)富保全的作用又能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流并成為未來(lái)養(yǎng)老，子女教育，高品質(zhì)生活的必要保證！對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)年金保險(xiǎn)成為抑制過(guò)度消費(fèi)，創(chuàng)造被動(dòng)收入，走出中產(chǎn)階級(jí)陷阱的良藥！

中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)，他們的財(cái)富沒(méi)有暴富的指望，他們的職業(yè)沒(méi)有收工的暫停鍵，他們的階層待遇沒(méi)有確定的法律保障。他們一步一步向上爬，風(fēng)光的物質(zhì)享受背后是手?？诰屯Ｊ降穆殬I(yè)壓力，體面的社會(huì)地位背后是患得患失的身份焦慮感.....

工作狂變成了過(guò)勞死，中國(guó)式的中產(chǎn)階級(jí)薪水不斷升級(jí)，卻沒(méi)時(shí)間享受生活，唯有拼命工作，提升自己的不可替代性，才能保證自己的高收入！奢侈消費(fèi)與炫耀性消費(fèi)的享樂(lè)主義文化在中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)中蔓延，中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)群體開始關(guān)注流行時(shí)尚，品牌，品位，并讓這種消費(fèi)觀念最后形成了一種物質(zhì)和地位的攀比，為此，他們對(duì)物質(zhì)產(chǎn)生了更迫切的渴求。

中產(chǎn)階級(jí)“有些”錢，但是中產(chǎn)階級(jí)未來(lái)要花的錢還沒(méi)有掙夠。中產(chǎn)階級(jí)最有可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)一是投資風(fēng)險(xiǎn)，一著不慎，滿盤皆輸，中產(chǎn)輸不起，最怕打回貧困的原型；和草根階層不同，中產(chǎn)階級(jí)在住房，汽車，生活方面追求更為舒適和精致，在子女教育方面更為苛求完美，中產(chǎn)階級(jí)上漲的工資永遠(yuǎn)追不及中產(chǎn)生活上漲的價(jià)格。

過(guò)著所謂的品質(zhì)生活，實(shí)際上只是衣冠牛馬，疲于奔命終其一生，持續(xù)的現(xiàn)金流收入是長(zhǎng)懸頭上的達(dá)摩克利斯劍，最后搞不好還要推遲退休，養(yǎng)老金還不知道有沒(méi)有著落或者縮水。