保險姓保：回歸壽險的意義和功用，保障型保險“保”的是可能發(fā)生的“身體和生命”的風(fēng)險，也就是當(dāng)人的身體或生命發(fā)生風(fēng)險的時候可以有一個經(jīng)濟(jì)上的救助！對于普通老百姓是救命的錢，對于中產(chǎn)階級是預(yù)防現(xiàn)金流的中斷，對于高價值人士是財富的保全與順利傳承！年金型保險“保”的是可能發(fā)生的“經(jīng)濟(jì)風(fēng)險”，也就是當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題的時候保險可以提供“備用”的資金或“解決問題”的有效工具！普通老百姓面臨的可能是子女教育金和養(yǎng)老金匱乏的風(fēng)險；中產(chǎn)階級面臨的是因經(jīng)濟(jì)不景氣或職涯的起伏導(dǎo)致的收入下降風(fēng)險，高凈值人士面臨的可能是財富的保全及傳承風(fēng)險！

高凈值客戶財富來源：主要分為企業(yè)主、“職業(yè)股民”、“炒房者”和“金領(lǐng)”四種類型。其中，企業(yè)主在富豪中的占比從去年的50%提升到了55%，高級白領(lǐng)（企業(yè)高級管理層/企業(yè)中層/專業(yè)人士）成為富人階層重要支撐，人數(shù)比例達(dá)36%，首次與創(chuàng)一代群體看齊并列第一。通過“年金+保險金信托”指定收益人并根據(jù)自身意愿保護(hù)并安排收益人的生活，因保單牽涉到第三方的利益，法院不能第一時間凍結(jié)保單；指定受益人身故保險金免于債務(wù)追償；投保人是父母選擇年金險，既給又不給，無事給子女經(jīng)濟(jì)的支持，有事財富百分百回歸！被保人是父母選擇“年金險+保險金信托”，有效規(guī)避子女繼承后揮霍的風(fēng)險及子女離婚的風(fēng)險！

預(yù)防繼承風(fēng)險，預(yù)防債務(wù)風(fēng)險，預(yù)防婚姻風(fēng)險，1，高凈值客戶都具有相對復(fù)雜的家庭，2，多數(shù)企業(yè)主有債務(wù)而往往家企不分，2，擔(dān)心子女婚姻不穩(wěn)定會被分割財產(chǎn)，3，法定的分配方式可能違背主觀意愿，結(jié)論：高凈值客戶的銷售機(jī)會來之于，高價值客戶的顯性需求是財富的安全，隱形需求還是養(yǎng)老，子女教育，高品質(zhì)的生活，而年金險既能起到財富保全的作用又能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流并成為未來養(yǎng)老，子女教育，高品質(zhì)生活的必要保證！對于中產(chǎn)階級年金保險成為抑制過度消費，創(chuàng)造被動收入，走出中產(chǎn)階級陷阱的良藥！年金險對中產(chǎn)的功能和意義，中國中產(chǎn)階級，他們的財富沒有暴富的指望，他們的職業(yè)沒有收工的暫停鍵，他們的階層待遇沒有確定的法律保障。他們一步一步向上爬，風(fēng)光的物質(zhì)享受背后是手停口就停式的職業(yè)壓力，體面的社會地位背后是患得患失的身份焦慮感.....

工作狂變成了過勞死，中國式的中產(chǎn)階級薪水不斷升級，卻沒時間享受生活，唯有拼命工作，提升自己的不可替代性，才能保證自己的高收入！奢侈消費與炫耀性消費的享樂主義文化在中國中產(chǎn)階級中蔓延，中國中產(chǎn)階級群體開始關(guān)注流行時尚，品牌，品位，并讓這種消費觀念最后形成了一種物質(zhì)和地位的攀比，為此，他們對物質(zhì)產(chǎn)生了更迫切的渴求。中產(chǎn)階級“有些”錢，但是中產(chǎn)階級未來要花的錢還沒有掙夠。中產(chǎn)階級最有可能面臨的風(fēng)險一是投資風(fēng)險，一著不慎，滿盤皆輸，中產(chǎn)輸不起，最怕打回貧困的原型；和草根階層不同，中產(chǎn)階級在住房，汽車，生活方面追求更為舒適和精致，在子女教育方面更為苛求完美，中產(chǎn)階級上漲的工資永遠(yuǎn)追不及中產(chǎn)生活上漲的價格。

“中產(chǎn)階級”普遍存在的風(fēng)險，過著所謂的品質(zhì)生活，實際上只是衣冠牛馬，疲于奔命終其一生，持續(xù)的現(xiàn)金流收入是長懸頭上的達(dá)摩克利斯劍，最后搞不好還要推遲退休，養(yǎng)老金還不知道有沒有著落或者縮水。三，美麗的“中慘階級”陷阱，控制消費欲望，通過強(qiáng)制性儲蓄及時規(guī)劃子女教育金，養(yǎng)老金和風(fēng)險儲備金！預(yù)防投資風(fēng)險，通過年金險的本金安全，收益保底，隱形資產(chǎn)的特點建立底層資產(chǎn)，設(shè)定且提高人生的“下限”，增加被動收入，盡可能增加能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)比重，被動收入占比越高，越能抵御收入中斷的風(fēng)險！總結(jié)：年金險對于中產(chǎn)的意義：年金保險是讓現(xiàn)有的中產(chǎn)階級生活延續(xù)一生的幸福保證！無論如何享受當(dāng)下，總要留一筆錢到將來用！無論投資回報有多誘人，總要有一筆保證本金安全的錢做生活的諾亞方舟；那么在我們的財富管理中，哪一種資產(chǎn)可以做到既能保證本金的安全，又能獲得穩(wěn)健的理財收益，既能積累財富又能提供持續(xù)的現(xiàn)金流？放在第三個賬戶，虧損風(fēng)險（無論是股票，基金，P2P還是企業(yè)經(jīng)營都存在可能的虧損風(fēng)險，房產(chǎn)作為投資也不例為，國內(nèi)房價“只漲不跌“的神話還能挺多久？誰是最后的”接盤俠？）現(xiàn)金流風(fēng)險（買房成本越來越買高，賣房的難度越來越大，嚴(yán)重影響了生活中現(xiàn)金流的需求，一旦遭遇意外，疾病風(fēng)險更是讓生活陷入困境），變現(xiàn)風(fēng)險（除了房產(chǎn)人們比較喜歡的投資還有玉，翡翠，古玩，字畫，紅木等都存在2個問題，一是有價無市變現(xiàn)困難，二是并不能產(chǎn)生現(xiàn)金流除非賣掉變現(xiàn)否則無法滿足生活的需求），法律風(fēng)險（與銀行存款一樣股票，基金，公司財產(chǎn)與個人房產(chǎn)都是顯性資產(chǎn)，很容易被凍結(jié)）。