現(xiàn)實(shí)生活中，我們不管買什么都追求性價(jià)比，而正常人對(duì)性價(jià)比的理解的便宜就是性價(jià)比高。其實(shí)這種思想是不全面的，性價(jià)比高的東西有可能比其他同類商品便宜，但便宜的東西不代表性價(jià)比高。保險(xiǎn)更是如此！那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比高不高又怎么判斷呢！風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)簡(jiǎn)單來說就是用來支付理賠款的，它的多少取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，概率越大，費(fèi)用越高。而概率一般依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一發(fā)布的數(shù)據(jù)，因此這一點(diǎn)不會(huì)造成價(jià)格上太大的差異。儲(chǔ)蓄保費(fèi)，儲(chǔ)蓄保費(fèi)用于投資、理財(cái)產(chǎn)生收益，它的存在將保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型。返還型一般比消費(fèi)型要貴，但是如果在同一類型的產(chǎn)品里進(jìn)行對(duì)比，費(fèi)用差異也不大。顯而易見，附加保費(fèi)就是價(jià)格差異的關(guān)鍵所在。

公司得養(yǎng)家糊口，也就是發(fā)工資、交地租以及品牌營(yíng)銷等等，日常流水開銷也是一筆大費(fèi)用。所以，各項(xiàng)成本擺在這里，保費(fèi)只得往上抬。想在幾百家保險(xiǎn)公司，幾千款產(chǎn)品中博出頭，就需要強(qiáng)大的銷售渠道去推進(jìn)。常見的代理人、銀行、電話及網(wǎng)絡(luò)等，每個(gè)渠道都要付出相應(yīng)的費(fèi)用。人多力量是廣，可要支付高昂費(fèi)用，保費(fèi)只得往上抬。做生意，總得多掙錢才有盼頭，所以保險(xiǎn)公司也會(huì)把想要賺取的利潤(rùn)算到保費(fèi)里。值得關(guān)注的是，有些公司追求“薄利多銷”，就會(huì)在價(jià)格上更多的讓利給客戶。隨著保障的東西越多，保費(fèi)自然而然也會(huì)增加。特別是加入現(xiàn)在熱門的“輕癥”、“中癥”后。由于現(xiàn)今醫(yī)療水平的不斷提高，人們患病后治療成功的概率也越來越大。但是患過重病的人再次購買重疾險(xiǎn)基本無門。這一矛盾點(diǎn)激發(fā)了人們對(duì)于重疾險(xiǎn)多次賠付的迫切需求，所以保費(fèi)會(huì)大幅度提高。同理，“保費(fèi)豁免”、“疾病終末期”、“身故賠付”等等都會(huì)影響保費(fèi)的價(jià)格。

重疾險(xiǎn)價(jià)格差異的原因，保障時(shí)間不同，某醫(yī)保重疾是一年期產(chǎn)品，而幸福人壽的2款產(chǎn)品可以選擇保障至終身，這也是這類型重疾險(xiǎn)的第二大差異。我們都知道，生老病死是自然規(guī)律。隨著年齡的增加，健康狀況會(huì)逐漸變差，罹患重疾的概率也會(huì)逐步提高，所以年齡越大保費(fèi)也會(huì)越貴。某醫(yī)保之所以便宜，是因?yàn)檫@個(gè)保費(fèi)只保障交費(fèi)這一年，而幸福兩款產(chǎn)品之所以相對(duì)更貴，是因?yàn)榭梢员Ｕ现两K身，明顯風(fēng)險(xiǎn)更高。需要注意的是，一年期產(chǎn)品一旦停售，所獲保障有可能會(huì)隨之終止。

重疾險(xiǎn)價(jià)格差異的原因，定價(jià)方式不同，像某醫(yī)保這種一年期的產(chǎn)品，一般采用“自然費(fèi)率”來定價(jià)。簡(jiǎn)單來說，就是每年的保費(fèi)會(huì)隨著年齡而變化。而幸福人壽這兩款產(chǎn)品屬于長(zhǎng)期型，一般采用“均衡費(fèi)率”來定價(jià)，簡(jiǎn)單來說，第一年交的錢和第20年交的錢都是一樣的。并且經(jīng)過專業(yè)人士對(duì)比，一年期產(chǎn)品幾十年下來，總保費(fèi)一般都會(huì)比長(zhǎng)期型要高。這也是“自然費(fèi)率”和“均衡費(fèi)率”的差別。

誤區(qū)1：貴的容易理賠，買保險(xiǎn)是無法“先試用后付款的”，所以很多人會(huì)想當(dāng)然的認(rèn)為買個(gè)貴的產(chǎn)品性價(jià)比更高，更容易獲得理賠，真的是這樣嗎？例如前面我們列舉的案例之一的健康人生尊享版重疾保險(xiǎn)，一年要大幾千上萬元，但是它保障的是輕、中、重等大病范圍。如果患的是感冒發(fā)燒這樣的小病，除非購買小病醫(yī)療保險(xiǎn)，否則就算購買了這款重疾保險(xiǎn)也是無法獲得小病醫(yī)療理賠的。所以能不能賠，從來都不是看誰買的保險(xiǎn)貴，而是看保障范圍有沒有覆蓋到。

誤區(qū)2：盲目追求低價(jià)格，還有一些客戶，看到新出的保險(xiǎn)一個(gè)比一個(gè)便宜，總會(huì)覺得以后會(huì)有更便宜的，一直拖著不買。其實(shí)，我們誰都不知道什么時(shí)候會(huì)患病，而出險(xiǎn)后能立馬獲賠的就是最好的保險(xiǎn)。除開保險(xiǎn)觀察期這一必要條件，恨不得知道明天生病，今天就挑一款最便宜的保險(xiǎn)。如果盲目的等待那個(gè)所謂的“最便宜”的保險(xiǎn)，而讓自己錯(cuò)失了買保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)，這才是得不償失。所以，沒有必要為了追求最低價(jià)，而讓自己處于“裸奔”的狀態(tài)。