曾經(jīng)一篇“流感下的北京中年”刷爆朋友圈，引發(fā)了關(guān)于流感防治、醫(yī)療資源分配乃至患者尊嚴(yán)等問(wèn)題的大討論，也勾起了無(wú)數(shù)人的焦慮和擔(dān)憂。一個(gè)事業(yè)有成的北京中產(chǎn)人士在一場(chǎng)流感的襲擊下也顯得捉襟見(jiàn)肘，那沒(méi)有相同財(cái)力的絕大多數(shù)普通人呢？重大疾病就像隨機(jī)搖號(hào)，誰(shuí)也不知道哪天會(huì)落到誰(shuí)的頭上，而它帶來(lái)的災(zāi)難，不僅是肉體、精神上的，還有金錢上的。有多少人、多少家庭的積蓄足夠抵御疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、支付重癥監(jiān)護(hù)病房一日千金的賬單？

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)都是什么意思呢？消費(fèi)型重疾險(xiǎn)即根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，當(dāng)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。1、如保險(xiǎn)期間為終身（或至100周歲），則不承擔(dān)被保險(xiǎn)人身故責(zé)任；2、如保險(xiǎn)期間為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人約定的一段時(shí)間，保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任自然終止。如果將消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差額全部用于投資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相同（風(fēng)險(xiǎn)程度，投資時(shí)間長(zhǎng)度相同）的理財(cái)產(chǎn)品，獲得的收益很可能大于返還的保費(fèi)或保額。

從上表的價(jià)值演示中我們可以得出，基本個(gè)人投資利率在5%左右的時(shí)候，選消費(fèi)型產(chǎn)品，用節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)做投資，在繳費(fèi)期滿之后到70歲時(shí)，這20年保費(fèi)差值用于投資，本金加收益可能會(huì)超過(guò)返還型產(chǎn)品返還的50萬(wàn)保額，如果選擇其他高收益投資，最終的收益差額會(huì)更大。如果您個(gè)人投資利率在5%以上，顯然選擇消費(fèi)型產(chǎn)品更為劃算，如果您認(rèn)為您的投資利率達(dá)不到5%，那本人建議在保費(fèi)支出沒(méi)有問(wèn)題的情況下選擇返還型產(chǎn)品更為劃算。但是，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率是隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而提升的，相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)型產(chǎn)品和返還型產(chǎn)品的保費(fèi)差額也在縮小，同時(shí)，用以投資積累復(fù)利的年限也在縮短，因此到底是消費(fèi)型劃算還是返還型劃算，也需要根據(jù)被保險(xiǎn)人的投保年齡來(lái)進(jìn)行演示。

消費(fèi)型產(chǎn)品，優(yōu)點(diǎn)：消費(fèi)型產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)在于花比較少的錢，獲得很高的杠桿；短期的消費(fèi)型產(chǎn)品更為靈活，便于在日后家庭保障需求或家庭保費(fèi)預(yù)算發(fā)生變化時(shí)，做出保險(xiǎn)組合的調(diào)整。劣勢(shì)：保費(fèi)不能返還，如果在保障期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生理賠，保費(fèi)等于白交了；保障時(shí)間有限，很多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到60歲之后就不能續(xù)保了，但60歲以后往往是被保險(xiǎn)人最需要保障的時(shí)候。返還型產(chǎn)品，優(yōu)點(diǎn)：返還型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在于保單到期后，如果沒(méi)有出險(xiǎn)，可以獲得一定比例的保額或者保費(fèi)的返還，相當(dāng)于“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”了。其次重疾險(xiǎn)普遍都有豁免功能，出現(xiàn)輕疾后一般都豁免后期剩余保費(fèi)所以優(yōu)勢(shì)更明顯，且輕疾理賠后還會(huì)有重疾保障。但一般情況消費(fèi)性質(zhì)的重疾險(xiǎn)，輕疾不理賠，無(wú)豁免，且輕疾過(guò)后下次投保可能還會(huì)被拒保。劣勢(shì)：返還型重疾險(xiǎn)需要固定繳費(fèi)滿一定年數(shù)，中途退保損失較大。交滿之后就可以不再續(xù)保，參保人可以到指定保險(xiǎn)期限一直享受保障。所以，返還型重疾險(xiǎn)需要投保人具有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力，不至于中斷保險(xiǎn)。

雖然我們分析了消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)各自的優(yōu)劣勢(shì)，但它們本身沒(méi)有高下之分，如何選擇主要取決于投保人的保障需求。1. 如果是剛剛參加工作的年輕人，建議購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)，年輕人沒(méi)有積蓄，過(guò)高的保費(fèi)可能會(huì)給生活帶來(lái)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)型保險(xiǎn)在繳納相同保費(fèi)的情況下，能夠獲得更高保額的保障，以最大化保險(xiǎn)的杠桿作用。2. 消費(fèi)型保險(xiǎn)也很適合投資能力極強(qiáng)并能保證儲(chǔ)蓄的人群。我一直強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)最重要的是提供保障，而不是用來(lái)獲得收益。投保者可以用購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)結(jié)余下來(lái)的保費(fèi)去做投資，用獲得的收益給自己保障。3. 如果是收入穩(wěn)定，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群，可以配置返還型保險(xiǎn)，有保障作用的同時(shí)，兼顧理財(cái)作用，返還型保險(xiǎn)附加的生存保險(xiǎn)金責(zé)任可以滿足被保險(xiǎn)人一定的養(yǎng)老需求，保險(xiǎn)期間為終身的返還型重大疾病保險(xiǎn)，包含身故保險(xiǎn)金，可以為被保險(xiǎn)人身故后的受益人生活提供一定保障。4. 如果你是月光族，自制力太差，沒(méi)有很好的攢錢、或者理財(cái)?shù)牧?xí)慣，可以選擇返還型的，好歹還算“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”了呢。