保險基礎(chǔ)知識

課程概述

授課目標(biāo)：本課程旨在幫助新人初步掌握壽險產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識和學(xué)習(xí)方法，并了解銀保渠道產(chǎn)品體系。

授課時間：90分鐘

授課方式：講授/提問

 

按保險標(biāo)的分類

財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。例如：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等。

人身保險：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。例如：人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。

 

人身保險概述

定義：人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

保險標(biāo)的：人的壽命或身體

保險責(zé)任：病、殘、老、死

 

人身保險的分類

人身保險分為：人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。

人身保險的設(shè)計類型：分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。

• 分紅型保險：保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險。

• 投資連結(jié)型保險：包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險。

• 萬能型保險：包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險。

 

定期壽險與終身壽險

定期壽險：

• 定義：以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。

• 優(yōu)點(diǎn)：可以用極為低廉的保險費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障。

• 缺點(diǎn)：若被保險人在保險期限屆滿仍然生存，則不能得到保險金得給付，而且已交納的保險費(fèi)不再退還。

終身壽險：

• 定義：以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。

• 優(yōu)點(diǎn)：被保險人可以得到永久保障，中途退保還可以得到一定數(shù)額的退保金。

• 缺點(diǎn)：價格相對較高。

兩全保險：

• 定義：又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。

• 優(yōu)點(diǎn)：強(qiáng)制儲蓄、可以用于養(yǎng)老金或資產(chǎn)傳承。

• 缺點(diǎn)：保費(fèi)相對較高、收益不確定。

 

年金保險

定義：指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

特點(diǎn)：

1. 年金保險均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。

2. 投保年金保險可以使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。

3. 投保年金保險對于年金購買者來說是非常安全可靠的。

4. 按保險合同約定分期給付生存保險金，且給付間隔不超過一年(含一年)。

 

分紅保險

定義：保險公司將其實際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例（保單持有人享受經(jīng)營成果，至少將分紅保險業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70％分配給客戶）向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險產(chǎn)品。

紅利來源：保險公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

特點(diǎn)：

1. 保險公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險、分享經(jīng)營成果，有分紅為零的理論可能。

2. 分紅保險的經(jīng)營成果與其他非分紅產(chǎn)品的資產(chǎn)獨(dú)立運(yùn)作、核算。

3. 分紅保險的紅利分配與否不僅與實際投資收益有關(guān)，而且與定價假設(shè)有關(guān)。

4. 分紅保險的紅利派發(fā)對象為保單持有人或投保人，而非被保險人。

 

萬能保險

定義：與傳統(tǒng)壽險一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，保單價值與保險公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績掛鉤。

特點(diǎn)：

1. 交費(fèi)自由：基本上不具備強(qiáng)制性，在支付了初期最低保費(fèi)之后，可追加、可暫停。

2. 費(fèi)用透明：所繳保費(fèi)、初始費(fèi)用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說明。

3. 保證收益：多承諾有保底利率。

4. 三種類型：終身壽、年金、兩全型，受監(jiān)管要求及產(chǎn)品類型不同均有所區(qū)別。

 

投資連結(jié)保險

定義：投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。

特點(diǎn)：

1. 投資賬戶：設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶，一般沒有最低保證。

2. 保險責(zé)任與保險金額：必須包含一項或多項保險責(zé)任。

3. 保險費(fèi)：繳費(fèi)機(jī)制靈活。

4. 費(fèi)用收?。和该鳌?/span>

5. 投資風(fēng)險：由投保人承擔(dān)。

 

健康保險的分類

健康保險：主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險以及醫(yī)療意外保險等，是指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。

按保險責(zé)任分類：分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。

按給付方式分類：給付型（如重大疾病保險）、報銷型（如住院醫(yī)療保險）、津貼型（如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險）。

醫(yī)療保險：

• 定義：是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險。

• 特點(diǎn)：

1. 性價比高：消費(fèi)型，用相對較低的費(fèi)用獲取高額保障。

2. 保障期限：部分產(chǎn)品為一年期產(chǎn)品。

3. 社保補(bǔ)充：對醫(yī)保不能報銷的部分進(jìn)行進(jìn)一步報銷。

4. 有免賠：部分產(chǎn)品為絕對免賠，部分產(chǎn)品為相對免賠。

 

醫(yī)療保險常用條款

免賠額條款：

• 保險人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分，計算方式一般有三種：

1. 單一免賠額計算，針對每次賠款的數(shù)額。

2. 全年免賠額計算，按全年賠款總計。

3. 集體免賠額，針對團(tuán)體投保而言。

比例給付條款：

• 對超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。

給付限額條款：

• 一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

 

疾病保險

定義：疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。

特點(diǎn)：

1. 給付方式：一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。

2. 等待期/觀察期：一般為180天（健康一生尊享版為90天）。

3. 保障程度：為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。

4. 保障期限：保險期限長。

 

意外傷害保險

定義：投保人向保險公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害（非本意的，外來的，突然發(fā)生的），并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付一定數(shù)量保險金的一種保險。

特點(diǎn)：

1. 保險責(zé)任：死亡給付和傷殘給付。

2. 保險給付：定額給付。

3. 承保條件：寬，高齡者也可投保。

保險責(zé)任：由三個必要條件構(gòu)成

1. 被保險人遭受了意外傷害

2. 被保險人死亡或者殘疾

3. 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因

 

保險特定條款

猶豫期：

• 猶豫期是指投保人書面簽收保險合同起15日內(nèi)，如沒有發(fā)生保險金給付，有權(quán)向保險公司申請解除保險合同，保險公司將在扣除一定工本費(fèi)（不超過10元）后，無息退還投保人已繳納的所有保費(fèi)。

寬限期條款：

• 壽險分期支付保險費(fèi)的合同約定，投保人支付首期保險費(fèi)后，保險人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的交費(fèi)寬限期限（通常是2個月或60天）。在寬限期內(nèi)，即使投保人未支付當(dāng)期保險費(fèi)，保險合同效力也不受影響。

復(fù)效條款：

• 保險單失效后兩年內(nèi)，投保人申請恢復(fù)保險單效力，在公司審核同意并補(bǔ)齊欠交保險費(fèi)和利息后，保險單效力恢復(fù)。