精算視角下的重疾險解讀 — 保險重疾風險管理師認證培訓

課程目標：

1. 從產(chǎn)品設計角度解讀如何挑選適合自己的重疾險，了解重疾險與醫(yī)療險的區(qū)別。

2. 通過精算視角學習重疾產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，理解重疾產(chǎn)品迭代升級的邏輯。

3. 學會從精算數(shù)據(jù)角度解讀重疾的發(fā)病趨勢，更好地提示客戶重疾配置的必要性。

4. 學習了解重疾新規(guī)變化的內(nèi)容與重疾產(chǎn)品定價的原理，更好地提示客戶配置重疾險的急迫性。

 

一、精算視角解讀重疾發(fā)展史

我國重疾險自1995年首次引入以來，經(jīng)歷了多次重要的發(fā)展階段。從最初的壽險附加險，到分紅重疾險的叫停，再到《健康保險管理辦法》的發(fā)布，重疾險不斷創(chuàng)新發(fā)展。2007年，行業(yè)統(tǒng)一了重疾定義，2013年發(fā)布了重疾行業(yè)表，進一步促進了重疾險的快速發(fā)展。

二、精算數(shù)據(jù)看重疾配置必要性

重疾險的配置不僅是對個人健康的保障，更是對家庭經(jīng)濟安全的保護。數(shù)據(jù)顯示，心腦血管疾病和癌癥的死亡率遠超過新冠疫情，而重疾險能提供必要的經(jīng)濟支持，幫助患者及家庭減輕負擔。

三、重疾新規(guī)中看重疾定價的趨勢

重疾新定義的發(fā)布對產(chǎn)品設計產(chǎn)生了重要影響。新規(guī)對疾病定義進行了擴展和完善，增加了新的疾病種類和輕癥定義，同時也對部分疾病的理賠條件進行了調(diào)整。這些變化直接影響了重疾險產(chǎn)品的價格和賠付條件。

四、如何選擇適合的重疾險

選擇重疾險時，應考慮以下五大維度：

· 重疾保額：確保保額能覆蓋治療費用、康復費用和收入損失。

· 保障期限：根據(jù)個人預算選擇保終身或定期，但不建議低于70歲。

· 首次賠付：首次賠付的金額比例比多次賠付更重要。

· 癌癥賠付：注意癌癥二次理賠的條款，特別是間隔期和理賠要求。

· 輕癥種類：選擇包含高發(fā)輕癥的重疾險。

五、重疾險和醫(yī)療險的區(qū)別

重疾險和醫(yī)療險雖然都是健康保險，但它們在保險屬性、賠付方式等方面存在明顯差異。重疾險是定額給付型，一旦確診即賠付；而醫(yī)療險是費用補償性，實報實銷。兩者互為補充，不能相互替代。

結語： 通過本次培訓，希望每位保險重疾風險管理師能夠更深入地理解重疾險的重要性，掌握挑選重疾險的方法，為客戶提供更專業(yè)、更全面的保險服務。