銷售角度認(rèn)識保險金信托

什么是保險金信托

保險金信托是一種結(jié)合了保險和信托功能的金融產(chǎn)品。通過將保險的理賠金或生存金作為信托財產(chǎn)，由信托公司根據(jù)委托人的意愿進行管理和分配，以實現(xiàn)財產(chǎn)保護、傳承和增值的目的。

為什么要做保險金信托

保險金信托提供了一種更為靈活和專業(yè)的財產(chǎn)管理方式。它不僅能夠規(guī)避傳統(tǒng)保險理賠后的風(fēng)險，還能擴大受益人范圍，豐富財產(chǎn)類型，實現(xiàn)財產(chǎn)的持續(xù)增值。

常見客戶問題

客戶對保險金信托的常見疑問包括其安全性、收益性、以及在特殊情況下的處理方式。以下是對這些問題的解答：

· 收益如何？是否保本？有何風(fēng)險？ 保險金信托不保本，風(fēng)險與收益成正比。

· 收益歸誰？ 收益歸信托財產(chǎn)，不屬于委托人或受益人的財產(chǎn)。

· 信托公司會不會破產(chǎn)？ 信托公司可能會破產(chǎn)，但破產(chǎn)及其他重大變更需報銀保監(jiān)會批準(zhǔn)。

· 信托公司經(jīng)營不善怎么辦？ 信托公司的債務(wù)與信托財產(chǎn)無關(guān)，以其自有資產(chǎn)承擔(dān)。

· 客戶欠債后，保險金信托能否被法院執(zhí)行？ 理賠金進入信托后，與投保人/受益人無關(guān)，通常不能被法院執(zhí)行。

· 保險金信托設(shè)立后，能否“撤銷”？ 投保人有權(quán)退保，但信托設(shè)立后，委托人不能撤銷信托，只能分配信托內(nèi)的財產(chǎn)。

保險金信托模式

保險金信托有三種模式：

1. 保險金信托1.0模式：承保后將保單受益人變更為信托公司，理賠金進入信托賬戶后按約定管理分配。

2. 保險金信托2.0模式：首期保費繳納后，將續(xù)期投保人變更為信托公司，未繳納保費存入信托賬戶，保單受益人變更為信托公司。

3. 保險金信托3.0模式：客戶與信托公司簽訂信托合同，將全部保費存入信托賬戶，信托公司購買保險產(chǎn)品，保單受益人為信托公司。

保險金信托的優(yōu)勢

相比人壽保險，保險金信托優(yōu)化了理賠方式，擴大了受益人范圍，豐富了財產(chǎn)類型。相比家族信托，它降低了設(shè)立門檻，提高了收益。

人壽保險與家族信托的短板

人壽保險的短板包括保費形式單一、受益人范圍嚴(yán)格限制，理賠后受益人風(fēng)險無法規(guī)避。家族信托的短板則在于設(shè)立門檻高，只有投資收益沒有杠桿，設(shè)立程序嚴(yán)苛。

結(jié)語

保險金信托作為一種創(chuàng)新的金融工具，為高凈值客戶提供了一種更為安全、靈活、高效的財產(chǎn)管理與傳承方案。銷售人員應(yīng)深入理解其功能與優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)的咨詢和服務(wù)。