新人培訓(xùn)保險原理保險4基礎(chǔ)PART ONE01保險4件事一個小村莊，里面100戶人家，每家都是同樣的房子，造價20萬元/棟。根據(jù)經(jīng)驗，每年都會有5棟房子遭遇火災(zāi)，重建都要20萬元/棟。最終，他們形成了什么樣的減少成本壓力的方法？先來看個小故事?時間分配：1分鐘?通過一個故事來看一個情況：有一個小山村，村子里面100戶人家，假設(shè)家家戶戶都是同樣的房子，造價都是20萬元/棟。而生活了若干年之后，人們發(fā)現(xiàn)，基本上每年都會有5棟房子遭遇火災(zāi)，按前面說的，重建的成本都要20萬元/棟，這對于一個家庭來說，確實也是很大的壓力，這時候該怎么辦？全村召開了一個會議，他們決定……1萬元/戶100戶×1萬元=100萬元火災(zāi)發(fā)生后，5戶家庭獲得了20萬元/戶，合計100萬元的補(bǔ)償……村民最終的解決方案?時間分配：3分鐘?

村長就說了，這樣吧，大家每年的1月1日，家家戶戶都交1萬元，放在統(tǒng)一管理的賬戶里面，這樣100戶人家，就收了100萬的資金，而如果誰家不幸火災(zāi)了，就來這里拿錢。對于村子里面的人而言，在年初，大家都不知道，誰家今年會被燒房子，一旦燒的是自己家，那自己家就要掏20萬元，壓力很大。可是現(xiàn)在掏1萬元，資金付出的壓力就小了很多，而一旦真的是自己家著火，那么從重建壓力上看，就把原來的20萬元變成了1萬元，降低了成本。這個故事其實可以看成最簡單和最小變量模式下的保險的理論模型，核心就是風(fēng)險的分散。這也是古巴比倫時代火災(zāi)救助的基礎(chǔ)理論模型，是最早的保險思想萌芽之一。如果這個村子并沒有火災(zāi)（也包括其他災(zāi)害）的影響，那么需要采用這樣的方法來規(guī)避風(fēng)險么？為什么要事前繳納每戶1萬元，而不是到了年末再來繳納？在這個方法中，是靠減少火災(zāi)概率來降低個人損失，還是通過事后的財務(wù)補(bǔ)償來避免損失？

假如每年起火的房子是3棟，每戶應(yīng)該交多少錢？再來思考幾個問題?時間分配：1分鐘?提出四個問題，讓大家思考，隨后開始提問回答，在每一個問題回答后，引出下面的內(nèi)容如果這個村子并沒有火災(zāi)（也包括其他災(zāi)害）的影響，那么需要采用這樣的方法來規(guī)避風(fēng)險么？保險存在的前提是有風(fēng)險不要，不要，我們不要！如果沒有損失，為何要花錢做準(zhǔn)備？?時間分配：2分鐘?第一個問題的答案是，如果不存在風(fēng)險，那么就不需要做準(zhǔn)備，任何的保險一定基于風(fēng)險存在的基礎(chǔ)上。可以用一個笑話來延展內(nèi)容：我估計這輩子都不回去亞馬遜河流域玩，所以這里有一份“亞馬遜河食人魚咬傷保險”，無論它保費多么低，保障多么高，我都不會買，因為，我真的沒有被亞馬遜河食人魚咬傷的風(fēng)險。為什么要事前繳納每戶1萬元，而不是到了年末再來繳納？保險不是事后的捐款而是事前的準(zhǔn)備我都沒出事，干嘛還交錢？已經(jīng)知道了風(fēng)險沒有發(fā)生在自己身上，那么誰還在事后花成本呢？事后交的叫捐款！?時間分配：2分鐘?第二個問題的答案是，如果不是先行計劃，那么到了風(fēng)險發(fā)生的時候才來處理，就不是保險了。

以這個故事中的模型為例，在年初，火災(zāi)風(fēng)險對于每一個家庭來說，都是5%，100棟里面燒掉5棟，大家都是5%；可是到了年末，都燒完了，發(fā)生了火災(zāi)的人，風(fēng)險概率100%，沒有發(fā)生的0%；那么我已經(jīng)沒有風(fēng)險了，為什么還要支付成本呢？所以保險也是提前對風(fēng)險進(jìn)行計劃的管理手段，事前規(guī)劃是保險，事后交錢那就不是保險，是捐款！雖然交了錢，該燒還是燒！在這個方法中，是靠減少火災(zāi)概率來降低個人損失，還是通過事后的財務(wù)補(bǔ)償來避免損失？保險不是直接干預(yù)風(fēng)險的手段這個方案中，并不是直接干預(yù)火災(zāi)的發(fā)生，降低火災(zāi)概率，而是依靠補(bǔ)償，減少事后損失。

?第三個問題的答案是，保險并沒有干預(yù)風(fēng)險，保險不是針對風(fēng)險本身的管理手段，簡單說就是大家組不組織這樣一個互助體系或者說原始的保險體系，這個村子的火災(zāi)概率都是5%。所以保險不像那種增加防火材料啊，加強(qiáng)防火規(guī)定一樣，是針對風(fēng)險本身的管理手段，保險是不干預(yù)風(fēng)險，但是它降低和減少事后的損失。假如每年起火的房子是3棟，每戶應(yīng)該交多少錢？保險是基于概率學(xué)的管理手段隨著概率的改變，費用也發(fā)生了變化，每家只要交6000元，保險是跟隨著風(fēng)險而存在的，風(fēng)險變化，費用也變化概率變了，費用也變了?時間分配：2分鐘?第四個問題的答案是，如果起火的概率變成了3%，那么每戶應(yīng)該交的費用就從1萬元變成了6000元，費用降低了。保險的保費計算是基于概率基礎(chǔ)的，風(fēng)險概率越高，保費越高，風(fēng)險概率越低，保費越低。