2024聊聊保險產品的安全性一則勁爆的行業(yè)新聞引起的瓜，一則勁爆的行業(yè)新聞引起的瓜文章羅列了非常多中國保險行業(yè)最近幾年凸顯出來的風險事件，包括那些被處置的安邦系、明天系保險公司，以及正在排隊等待接管的保險公司，還有這些風險背后對應的潛在“巨額窟窿”高達超6000億元的高風險資產解決思路主要有兩個：一是借助保險行業(yè)乃至外部力量來消化部分風險，也就是今天我們看到的，保險保障基金以及一些國資資金入場，接管問題保險公司，以及給這些公司填補“窟窿”；二是將風險延期，以時間換空間，也就是先不把雷直接“引爆”，而是憑借保險產品久期較長的特點和屬性，希望能夠通過保險公司持續(xù)的盈利去填補這些“窟窿”。

日本的經驗，日本在應對上世紀90年代末保險行業(yè)“破產潮”時采用的方式——如果保險公司面臨破產，可以通過修改合同下調存量保單的預定利率。保險要打破剛兌了嗎？從“四道防線”的角度看保險產品的安全性保險產品的安全性第一道防線——準備金（準備金就是保險公司掛在自己會計賬目上的、記錄著自己欠了客戶多少錢的一個數額）預留的準備金為了應對未來的支出，保險公司給客戶預留出了多少錢”。從“四道防線”的角度看保險產品的安全性，保險產品的安全性第二道防線——資本金（保險公司的股東為了成立這家保險公司而投入的初始資金，以及保險公司在后期經營中所持續(xù)產生的部分利潤累積。）資本金的最重要意義，就是在保險公司經營出現虧損的時候，用來吸收損失。償付能力監(jiān)管的核心，就是“準備了多少資本金，就最多可以做多少業(yè)務”從“四道防線”的角度看保險產品的安全性保險產品的安全性。

按照監(jiān)管部門的設定，只要保險公司的股東預留了符合監(jiān)管規(guī)定的資本金，那么在接下來一年中，出現資不抵債的概率就不會超過0.5%，從“四道防線”的角度看保險產品的安全性保險產品的安全性保險保障基金成立于2008年，是在原保監(jiān)會、財政部、央行的指導下共同建立的一項“行業(yè)兜底機制”。每家保險公司都要按照自己保費收入的一定比例向保險保障基金繳納“保護費”（直到達到一定的限額標準）如果某家保險公司以后真的“資不抵債”了，那么銀保監(jiān)會就可以動用保險保障基金中的錢去救助出問題的公司（假如公司最后沒有破產），或者是直接補償消費者，保障消費者的權益不受損害（假如公司最后真的破產了）。，按照新版管理辦法中的繳費上限標準。

以及2021年底中國保險業(yè)的總資產狀況，財產保險保障基金余額應達到1,470億（財險公司2.45萬億總資產的6%），人身保險保障基金余額應達到2,140億（人身險公司21.39萬億總資產的1%），共3,610億的規(guī)模，會較現有的1800億基金規(guī)模翻一倍。保險產品的安全性第四道防線——金融穩(wěn)定保障基金2022年4月，央行發(fā)布了重磅的《中華人民共和國金融穩(wěn)定法（草案征求意見稿）》，并面向全社會公開征求意見。待正式實施后，《金融穩(wěn)定法》就會作為《銀行法》、《證券法》、《保險法》等基礎法律的頂層設計和上位法，來確保中國整個金融體系的穩(wěn)定性。《金融穩(wěn)定法》中一項非常重、7-要的內容，就是國家將設立一個“金融穩(wěn)定保障基金”，來面向整個金融行業(yè)進行兜底，基金的使用次序在保險保障基金和存款保險基金之后。