常見(jiàn)保險(xiǎn)合同糾紛案例分享，多家投保未告知能否拒賠，舉證責(zé)任應(yīng)如何分配，投保人、被保險(xiǎn)人代簽名合同效力認(rèn)定保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以懲罰性賠償保險(xiǎn)責(zé)任條款應(yīng)如何理解，代理人銷售行為瑕疵能否追責(zé)，協(xié)議賠付后能否反悔，保險(xiǎn)公司能否行使撤銷權(quán)一、投保人、被保險(xiǎn)人代簽名合同效力認(rèn)定01 投保人、被保險(xiǎn)人代簽名合同效力認(rèn)定以死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人代簽名合同是否一定無(wú)效—— 向某媛訴公司保險(xiǎn)合同糾紛案

【案情簡(jiǎn)介】2020年1月，向某媛父親向某國(guó)購(gòu)買了《****終身壽險(xiǎn)（分紅型）》，投保人、被保險(xiǎn)人均 為向某媛。2023年6月，向某媛以銷售人員虛假承諾、代簽等為由，向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴要求全額退保。公司調(diào)查核實(shí)后，發(fā)現(xiàn)向某媛投訴理由與客觀事實(shí)不符，及時(shí)向銀保監(jiān)分局反饋并引導(dǎo)向某媛通過(guò)訴訟途徑解決糾紛。

2023年8月，向某媛提起訴訟，主張保險(xiǎn)合同投保人為向某國(guó)，其作為被保險(xiǎn)人在投保時(shí)并未在投保材料簽字確認(rèn)，要求法院確認(rèn)保險(xiǎn)合同無(wú)效，判令公司退還全額保險(xiǎn)費(fèi)。向某媛向法庭提出對(duì)《人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)》《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》《保單回執(zhí)》中本人簽 名真實(shí)性進(jìn)行鑒定。鑒定意見(jiàn)為“向某媛簽名字跡與送檢字跡不是同一人所寫”。【一審裁判觀點(diǎn)】根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定，案涉保險(xiǎn)合同的簽訂及保險(xiǎn)金額應(yīng)經(jīng) 過(guò)被保險(xiǎn)人向某媛同意。另，依據(jù)《<保險(xiǎn)法>司法解釋三》第一條的規(guī)定：被保險(xiǎn) 人同意并認(rèn)可保金額可以采取書(shū)面、口頭形式或者其他形式，可以事前作出，也可以事后追認(rèn)。但《人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)》《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》《保單回執(zhí)》并非由向某媛簽名。

被告在電話回訪中并未告知向某媛涉案合同屬于以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，也未與向某媛確認(rèn)保險(xiǎn)金額，向某媛對(duì)保險(xiǎn)合同性質(zhì)并不清楚，被告公 司不能證明向某媛有投保該保險(xiǎn)的意愿，保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效?！径彶门杏^點(diǎn)】第一，關(guān)于案涉合同投保人的認(rèn)定及保險(xiǎn)合同并非投保人本人簽字問(wèn)題，雖經(jīng) 鑒定簽署三單據(jù)上簽名并非向某媛所簽，但保險(xiǎn)公司提交的向某媛手持投保單的照 片及回訪錄音均能證明向某媛清楚其購(gòu)買保險(xiǎn)的事實(shí)，且向某媛連續(xù)三年交納了保費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)從本人銀行賬戶進(jìn)行扣劃，即應(yīng)視為對(duì)代簽字的追認(rèn)。第二，關(guān)于涉及死亡為給付保險(xiǎn)金未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意認(rèn)可而無(wú)效問(wèn)題，向某媛手持保險(xiǎn)單拍照能證明其同意投保人投保，且在被告公司的回訪電話中明確表示其清楚購(gòu)買保險(xiǎn)并已收到合同，對(duì)保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除情形知道，對(duì)分紅情況、中途退保損失均清楚，可以認(rèn)定向某媛同意訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。向某媛以此請(qǐng)求公司退還保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求不予支持。撤銷一審判決，駁回向某媛訴訟請(qǐng)求。

01 投保人、被保險(xiǎn)人代簽名合同效力認(rèn)定【相關(guān)法律法規(guī)】《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十四條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（二）第三條投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人 代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追 認(rèn)。保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為 投保人的真實(shí)意思表示。

但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三 十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（三）第一條當(dāng)事人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條的規(guī)定，“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”可以采取書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式；可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合同訂立后追 認(rèn)。有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額：（一）被保險(xiǎn) 人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（二）被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的；（三）有證據(jù)足 以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形。