300萬退休躺不平，問題出在哪里？最近一個話題非常火，80后夫妻兩人攢夠了300萬，決定退休，享受二人世界的輕松生活。作為局外人, 我們也不知道夫妻倆的具體財務(wù)狀況，比如上一輩的條件，夫妻倆身體狀況，有沒有買保險，自己沒貸款的房子是什么樣的房子，價值多少；有沒有其他資產(chǎn)，夫妻倆的消費(fèi)情況，這些都不清楚，所以大家?guī)退麄兯阗~，也并不能算不出個所以然。然而拋開個性化案例不說，我們探討一個問題：假設(shè)1個單身就有300萬自己花，30歲能不能退休？關(guān)注點不在于300萬夠不夠，或者我要怎么打理才夠？1核心關(guān)鍵點在于退休年齡，30歲能不能退休？2300萬也許不是問題，但30歲是個問題。3為什么這么說呢？這里就需要引進(jìn)現(xiàn)金流的思路了。

以假設(shè)90歲身故為例，現(xiàn)在普通人60歲退休，需要考慮覆蓋30年的養(yǎng)老費(fèi)用。但若30歲退休，你就得覆蓋60年的養(yǎng)老費(fèi)用。負(fù)擔(dān)翻倍。而30-60歲，本身就是一個人收入最高的年齡段，絕大部分財富的累積都發(fā)生在這個階段，只要不亂折騰，基本都是現(xiàn)金流凈流入狀態(tài)，而在這個年齡段退休躺平，機(jī)會成本無疑是巨大的。其次，過早退休，對現(xiàn)金流的穩(wěn)定性也是巨大的考驗。一個正常人，投資虧錢或者被騙了一筆，省點錢，悶頭苦干個幾年可以恢復(fù)元氣。虧的也只是資產(chǎn)，不影響工作收入帶來的現(xiàn)金流，家庭正常生活至少是不慌的。但如果你退休太早，300萬哪怕你不小心虧掉100萬，你生息的本都少了，現(xiàn)金流直接少一截。

更何況，相比別人，你還少了幾十年的社保養(yǎng)老金積累，養(yǎng)老保證的下限是天然別人低的。01而更關(guān)鍵的是，你40歲后悔了，已經(jīng)10年沒工作了，再想回到職場找個體面收入，確實會非常難了。02另外，現(xiàn)金流也決定了一個人的心態(tài)，而不是資產(chǎn)。一個人如果沒有持續(xù)正向現(xiàn)金流，人突然虧了一筆錢，而且是關(guān)系到生活質(zhì)量的一筆錢，此時是很容易想辦法快點搞回來的。不少人炒股越虧越多就是因為損失狀態(tài)下心態(tài)走崩，風(fēng)險越干越高甚至不惜加杠桿，最終快速虧完。即便把300萬提高到500萬，30歲退休，沒有穩(wěn)定現(xiàn)金流的這個問題依然沒有有效解決。核心城市核心地段房價都比較貴，租售比低，而且300萬買核心房產(chǎn)會顯得捉襟見肘。

如果買租金更高的商鋪或者公寓，那也會擔(dān)心房子折舊，地段在更新，租金的穩(wěn)定性也是不可靠的。當(dāng)然你有1億，這種情況另說。規(guī)劃養(yǎng)老保險年金雖然現(xiàn)金流長期、穩(wěn)定、安全而保費(fèi)的投入，最好就是通過每年的收入來抵扣，而不是以投入資產(chǎn)的方式。?這也就引出了保險的核心功用，重疾醫(yī)療的重要性就是避免因為資產(chǎn)損失導(dǎo)致現(xiàn)金流中斷的問題。而養(yǎng)老年金的作用，就是提高長期穩(wěn)定安全現(xiàn)金流。大部分保險是期繳的，尤其是養(yǎng)老年金，時間拉長，用高峰期的收入結(jié)余一部分區(qū)規(guī)劃增加未來退休后的收入，它是一種現(xiàn)金流的騰挪，而不是一筆投資。用時間平滑資產(chǎn)和收入，達(dá)到提高加長期現(xiàn)金流質(zhì)量的目的。這也是為什么問題不在于錢不夠，而在于現(xiàn)金流不夠。30-60歲最重要的勞動收入的現(xiàn)金流缺少，而這部分缺失又會導(dǎo)致遠(yuǎn)期現(xiàn)金流規(guī)劃難度極大，高風(fēng)險不敢投，年金不好買，存款吃息不夠用。