從養(yǎng)老角度看養(yǎng)老年金和增額終身壽險差別壽險理念經(jīng)典小課程養(yǎng)老是每個人都要面對的問題養(yǎng)老是每個人都要面對的問題。在養(yǎng)老過程中，重點要解決的就是養(yǎng)老錢。如果養(yǎng)老錢不夠充足，晚年生活難免會捉襟見肘。因此，怎么存下充足的養(yǎng)老錢，是每個人都在思考的。有的人會選擇比較傳統(tǒng)的銀行定期存款，有的人則會選擇保障力度更強一些的保險產(chǎn)品。能用于養(yǎng)老的保險產(chǎn)品不止一種當(dāng)然，能用于養(yǎng)老的保險產(chǎn)品不止一種，不同產(chǎn)品各有優(yōu)劣。由于事關(guān)養(yǎng)老這樣的大事，大家一定要謹(jǐn)慎選擇。在這里保險市場上用于養(yǎng)老的主流產(chǎn)品，一個是養(yǎng)老年金，一個是增額終身壽險。在純粹考慮養(yǎng)老的情況下，投保人重點要看的是養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，以及收益水平。

大家可以通過養(yǎng)老年金和增額終身壽險在這兩方面的差異，來篩選出適合自己的養(yǎng)老險種。領(lǐng)取方式不同養(yǎng)老年金的領(lǐng)取方式一般是按年領(lǐng)取，被保險人生存一年，就領(lǐng)取一年的養(yǎng)老金，直至終身。養(yǎng)老年金的巨大優(yōu)勢就是可以為被保險人持續(xù)提供現(xiàn)金流，使老年生活有所保障。以某款養(yǎng)老年金為例，在30周歲時開始投保，年交保費3.5萬元，分10年交清，總交費金額為35.4萬元。從60周歲開始，被保險人就可以每年從保險公司那里領(lǐng)取5萬元，直至終身。領(lǐng)取方式不同增額終身壽險支持投保人通過減保、退保等方式來取現(xiàn)。不過，增額終身壽險的取現(xiàn)額度不是無限的，將保單的現(xiàn)金價值取盡為止。從養(yǎng)老的角度來講，養(yǎng)老年金會比增額終身壽險更可靠一些，生存多久就可以領(lǐng)多久。收益水平不同保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行存款不同，不會提供固定的收益率。不過，保險產(chǎn)品的收益水平是可以提前計算出來的。無論是買養(yǎng)老年金，還是買增額終身壽險，在投保前，大家都可以請專業(yè)人士來幫忙計算產(chǎn)品的IRR，以便選出收益率更高的產(chǎn)品。

養(yǎng)老年金是可以持續(xù)領(lǐng)取的，領(lǐng)的時間越長，投保人獲得的收益自然也就越高。收益水平不同以某款養(yǎng)老保險為例，30周歲男性投保，每年交費10萬元，連續(xù)交費10年，總交保費100萬元，從60周歲開始領(lǐng)取，每年領(lǐng)取養(yǎng)老金14.34萬元。被保險人領(lǐng)取到80周歲時，收益率為3.55%；領(lǐng)取到90周歲時，收益率為3.78%；領(lǐng)取到100周歲時，收益率為4.12%養(yǎng)老年金的收益水平不是很高，關(guān)鍵與領(lǐng)取時間掛鉤。當(dāng)然，投保人也不用擔(dān)心因領(lǐng)取時間太短會虧本，保險合同中會對相關(guān)情況有所約定，保證投保人不會虧本金。收益水平不同增額終身壽險的收益率會相對確定一些。

對于買來養(yǎng)老的人群來說，關(guān)鍵是看產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長情況。如果是比較優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，在長期持有的情況下，復(fù)合收益率可以接近3.5%。關(guān)于養(yǎng)老年金和增額終身壽險的兩大區(qū)別。哪種保險更適合養(yǎng)老一些，相信大家已經(jīng)有了自己的答案。陷阱1：不管三七二十一，先買了再說人生最大的悲哀莫過于：活到九十九，老來一無所有！現(xiàn)如今，沒有一款優(yōu)秀的商業(yè)養(yǎng)老年金保險傍身，都不敢大聲喘氣。但“險”途曲折，怎樣才能避開陷阱，在亂花漸欲迷人眼的“險”海中挑中最適合自己的那款，是最大的難題。

養(yǎng)老年金保險本質(zhì)上是退休后一個持續(xù)現(xiàn)金流的收入，保障我們養(yǎng)老生活過得更滋潤。但“保險姓?！?，只有先配好重疾、醫(yī)療、意外等保障，防止疾病、意外等風(fēng)險直接掏空家底，才再來談養(yǎng)老年金保險的儲備。陷阱2：我有社保，不需要且不說目前社保養(yǎng)老金儲備不足（有報告說，到2035 年國家的養(yǎng)老金會虧空）就算夠，它也只能保障我們退休后最基本的生活。但我們的養(yǎng)老需求遠(yuǎn)不止衣食住行這些茍且，還有醫(yī)療、社交、保健等方方面面。有商業(yè)養(yǎng)老保險作補充，晚年生活才能更自由。

陷阱3：我還年輕，等快退休了再買時間＝價值，利率只會越來越低。越早買就越能提早鎖定高利率，也有更多的空間讓錢增值。最直接的，越早買退休后領(lǐng)的就越多。拿最近最熱門的養(yǎng)老年金保險3號舉例，同樣50萬保費，分5年交，選保證領(lǐng)取10年，下面是30歲、40歲和50歲投保，60歲后每年各自可以領(lǐng)的錢：陷阱4：他鄉(xiāng)的月亮特別圓，國外產(chǎn)品更好在哪里養(yǎng)老，就買哪里幣種的養(yǎng)老年金保險，領(lǐng)的時候才更方便?？鐜欧N投保，不論在服務(wù)跟進(jìn)，還是將來保單兌現(xiàn)方面，操作起來都很麻煩，而且容易被國內(nèi)認(rèn)定為地下保單、無效保單。陷阱5：保額越多越好確定保額，我們先要推算將來養(yǎng)老保障的缺口有多大。