年金險預(yù)見未來鎖定未來收益大額存款利率和國債又降大額存款利率和國債又降了！據(jù)財聯(lián)社報道，記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，多家銀行再次對大額存單年利率進(jìn)行了下調(diào)，而且還出現(xiàn)“一單難求”的情況！一些國有大行的大額存單基本上是一上線就被“秒光”的狀態(tài)。國債正式進(jìn)入“2%時代”“去年到現(xiàn)在利率調(diào)整了五六次，目前部分銀行三年期20萬起存的大額存單利率降至2.9%甚至更低了，現(xiàn)在存貸款利率都維持低位背景，銀行凈息差依然承壓，未來存款利率仍有一定下調(diào)空間?！蹦硣写笮芯W(wǎng)點(diǎn)理財經(jīng)理說。2023年才剛開年，作為利率風(fēng)向標(biāo)的國債也迎來了又一次下調(diào)。

財聯(lián)社1月11日報，3年期國債利率為2.28%，7年期國債利率為2.79%，正式進(jìn)入“2%時代”！大額存單利率和國債也隨之一降再降在連續(xù)的降息、降準(zhǔn)之下，大額存單利率和國債也隨之一降再降。多位市場人士認(rèn)為，未來在商業(yè)銀行加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度、貸款利率持續(xù)下行的背景下，銀行存貸利差空間將進(jìn)一步壓縮，各類銀行存款和國債的利率可能還會進(jìn)一步下調(diào)。利率持續(xù)下行已是未來趨勢去年以來，經(jīng)過兩輪存款利率下調(diào)，普通銀行定期存款利率早已進(jìn)入“2%時代”，部分大額存單年利率也同步下行至“2%時代”。然而，就在去年4月25日的那一輪大額存單利率下調(diào)時，3年期大額存單利率仍有3.35%~3.45%，這真讓人不得不讓人感嘆：跟不上降息的節(jié)奏??！

“大額存單很難搶到，國債也是經(jīng)常‘秒光’，很多客戶反映根本搶不到。”某大行銀行客戶經(jīng)理稱。為什么會出現(xiàn)這種情況？業(yè)內(nèi)人士告訴保險伴我一生：“因?yàn)槟壳般y行理財打破剛兌，能夠保本保息、鎖定收益的產(chǎn)品，市場上已經(jīng)非常少見，大額存單是其中一項(xiàng)，而老百姓現(xiàn)在可選的穩(wěn)健理財渠道實(shí)在是太少了?！薄皬拈L期看來，定期存款利率下調(diào)會是未來的必然趨勢。”一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有不少理財經(jīng)理已經(jīng)開始向投資者推薦能長期鎖定利率的保險產(chǎn)品。靠銀行存款躺賺的時代一去不返我們曾以為銀行是茁壯生長的土地，沒想到二十年過去了，卻越來越瘦了！僅僅通過銀行存儲來理財，想跑贏通脹幾乎是一件不可能的事，把錢存銀行的都哭了！

近二十年來，我國利率一路走低的趨勢明顯，比如，1990年，我國一年期定期存款的基準(zhǔn)利率高達(dá)10.08%，這檔利率到1997年降至5.67%，至2007年末則為4.14%，2011年末為3.50%，而從2015年初為2.75%，2015年10月至今，已降為1.50%并保持不變。存銀行可能僅是安全考慮舉例來看，如按1990年的存款基準(zhǔn)利率，100萬元人民幣存一年產(chǎn)生的利息就能有10萬元之多，而按目前的定期利率，同樣金額的存款同樣存了一年，利息縮水到了僅2萬元不到，差別達(dá)到5倍多。

小時候的記憶中，母親將幾乎所有的家庭積蓄存在銀行，儲蓄雖然不是太多，但存款利息能幫著支付孩子的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等，也算是一項(xiàng)不錯的補(bǔ)貼。而放到數(shù)十年后的今天，普通家庭已經(jīng)少有把銀行存款利息作為一項(xiàng)可觀的可支配收入了，存銀行可能僅是安全考慮，至于掙錢就別想了。未來0利率甚至負(fù)利率時代該怎么辦30年前，你習(xí)慣10%的利率20年前，你習(xí)慣5%的利率今天，你需要習(xí)慣1.5%的利率未來，0利率甚至負(fù)利率時代，該怎么辦？低利率也就是說存款利率越來越低了。

存款幾乎沒有太大價值了，那么低利率時代，對我們有什么影響呢？比賺取本金更重要的是鎖定利率當(dāng)你每年需要10W的利息來養(yǎng)老時，4%利率的情況下，你的本金只需要250萬，而1%的情況下，你的本金則需要1000萬，你賺錢的速度，趕得上利率下行的速度嗎？所以，比賺取本金更重要的是鎖定利率。在資管新規(guī)與利率持續(xù)走低的大背景下，以銀行存款、理財、信托、股票、國債為代表的傳統(tǒng)的理財方式正在經(jīng)歷深刻變化，新常態(tài)下我們理財思維亟待轉(zhuǎn)變。