利率下行下財富增值的選擇增額終身壽熱銷的原因增額終身壽在2022年開始大火，2023年依舊有過之無不及，少到幾萬十幾萬，多到幾十萬上百萬乃至上千萬，大小保單頻出。為何這一類保險產(chǎn)品，能突然受到市場如此的青睞呢？原因可能有很多，但最直接的原因，可能還是那4個字——利率下行。相信所有人都能感知到利率的下行，從90年代至今，雖然中間也時有波動，但整體趨勢上一直在下滑，一年期定期利率從90年代的10%左右，下降到了2015年的1.5%，在這個利率上穩(wěn)定了18年之久后2024年12月22日下降到1.45%。

一年期定期存款利率走勢90年代中-2015年經(jīng)過20多年利率下行通道，未來長時間都會處于低利率時代。知識點(diǎn)：存款存期的計算規(guī)定1、算頭不算尾，計算利息時，存款天數(shù)一律算頭不算尾，即從存入日起算至取款前一天止;2、不論閏年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天計算;3、對年、對月、對日計算，各種定期存款的到期日均以對年、對月、對日為準(zhǔn)。即自存入日至次年同月同日為一對年，存入日至下月同一日為對月;4、定期儲蓄到期日，比如遇法定假期不辦公，可以提前一日支取，視同到期計算利息，手續(xù)同提前支取辦理。2022年至今，存款利率已經(jīng)歷了多次調(diào)降，最近一輪大幅調(diào)整為2023年12月，6家國有大行以及12家股份制銀行聯(lián)袂“降息”。

在此之后，多地中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)，分析人士認(rèn)為，考慮到金融讓利實體經(jīng)濟(jì)、貸款利率還將持續(xù)下行的背景，未來存款利率仍將維持“易降難升”的局面。信息來自于中國財經(jīng)北京商報finance.china.com.cn?2024年02月21日08:13工行存款利率表中國的利率趨勢中國人民銀行原行長周小川，2019年11月參加國際創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇時說出一句“既樂觀，也悲觀”的話——中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時代。樂觀，是因為我們的國家有能力去針對負(fù)利率時代做一些延緩措施。悲觀，是因為最多也只能是延緩，無法避免。國際的利率趨勢參照全球主要國家的利率軌跡，就會發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，利率就會越低。所以進(jìn)入0利率甚至負(fù)利率時代，其實是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。

負(fù)利率時代并不是災(zāi)難，如果說保持經(jīng)濟(jì)增長是讓人民實現(xiàn)富裕的一味良藥，那負(fù)利率實際就只是這味良藥的副作用而已。鎖定利率非常重要既然知道利率下滑長期來看是種必然，那“鎖定利率”，固然就非常重要。有多重要呢？我們可以來算一筆賬：比如當(dāng)下利率是3%，我們希望通過一筆資產(chǎn)，每月產(chǎn)生1萬塊的現(xiàn)金流收入，需要多少成本呢？1萬/月X12個月=12萬12萬÷3%=400萬也就是說，當(dāng)利率是3%時，我們只需要400萬本錢，就可以每年產(chǎn)生12萬的利息，讓自己每月有1萬塊的被動收入，同時400萬本錢不會減少。鎖定利率非常重要同樣的公式，當(dāng)利率下降到2%，12萬÷2%=600萬想同樣實現(xiàn)每月1萬的現(xiàn)金流，需要付出的成本就是600萬。鎖定利率非常重要當(dāng)利率下降到1%，12萬÷1%=1200萬需要投入的成本就是1200萬。

鎖定利率非常重要利率雖然只下降了1%，但是成本從600萬-1200萬翻兩倍！可見在目標(biāo)需求不變的前提下，就因為一個擋都擋不住的利率下滑，我們就需要不斷的追加本金，提高成本。利率每低1個點(diǎn)，所需要投放的成本就會高出數(shù)百萬。鎖定利率非常重要這就是為什么我們要鎖定利率，即便鎖定的利率看上去并不那么高。鎖定利率不僅僅是鎖定一個利率數(shù)字，重要的是鎖定了一筆資產(chǎn)長期的無風(fēng)險增值能力，鎖定了一個目標(biāo)實現(xiàn)的成本代價。鎖定利率非常重要假如若干年時間，一筆財富400萬增長到500萬，期間利率從3%降到2%，你會發(fā)現(xiàn)雖然財富總量多了100萬，但就是由于利率的下滑，總財富的增值能力，產(chǎn)生被動現(xiàn)金流的能力，卻是在大幅的下降。