社保+商保生活更美好20XX社保養(yǎng)老金現(xiàn)狀如何應(yīng)對(duì)01認(rèn)識(shí)社保的現(xiàn)狀1.第一個(gè)問(wèn)題：你了解養(yǎng)老金的制度嗎？重要省份基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇相當(dāng)于社會(huì)平均工資比率（2021）典型城市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇相當(dāng)于社會(huì)平均工資比率（2020）2.第二問(wèn)題：你了解養(yǎng)老金的現(xiàn)實(shí)情況嗎？資料來(lái)源：人社部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局80后會(huì)領(lǐng)不到養(yǎng)老金嗎？2019年全國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累 計(jì)結(jié)余為4.26萬(wàn)億元，此后持續(xù)增長(zhǎng)，到2027年達(dá)到峰值6.99萬(wàn)億元，然后開始迅速下降，到2035年耗盡累計(jì)結(jié)余。對(duì)比而言， 累計(jì)結(jié)余占GDP比例變化趨勢(shì)基本一致，但要溫和一些，2019年 這一比例為4.4%，2024年達(dá)到4.9%的峰值，然后到2035年歸零。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告（ 2019-2050 ） 》，鄭秉文主編養(yǎng)老金替代率 = 某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金 / 同一年度在職職工的平均工資*100%2021 年城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員月人均工資為 8903.8 元，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)離退休人員月人均基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支出為 3578.6 元，養(yǎng)老金替代率僅為40.2%，低于警戒線水平 14.8pct，下階段缺口恐將進(jìn)一步拉大。資料來(lái)源：人社部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局養(yǎng)老金替代率是反映養(yǎng)老金水平的最直觀指標(biāo)，衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異。第三個(gè)問(wèn)題：你理解的替代率對(duì)嗎？2001-2021年 中國(guó)養(yǎng)老金替代率水平三類群體基本養(yǎng)老金替代率水平高于社平工資3倍資料信息：上海2022年7月1日-2023年6月30日上海社保繳費(fèi)基數(shù)11396元/月；測(cè)算假設(shè)：個(gè)人工資和社平工資的年增長(zhǎng)率均為5%；本年記帳利率3%?；攫B(yǎng)老金替代率基本養(yǎng)老金基本養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=+基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休前一年月平均工資+指數(shù)化月平均工資） ÷2 ×1% ×繳費(fèi)年限個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（60,139；55,170；50,195）城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇測(cè)算企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇測(cè)算-1（1）國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)（http://si.12333.gov.cn）-待遇測(cè)算。

企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇測(cè)算-2（2）小程序：我的社?？▏?guó)際勞工組織 1994 年發(fā)布的《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》養(yǎng)老金替代率的警戒線 55%。根據(jù)世界銀?的建議，要保持退休后生活水平與退休前相當(dāng)，養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到70%以上。第四個(gè)問(wèn)題：你知道養(yǎng)老金替代率的標(biāo)準(zhǔn)嗎？資料來(lái)源：華金證券研究所，墨濃企顧整理1、應(yīng)對(duì)的一種辦法：降低養(yǎng)老生活品質(zhì)不可以做“減法”的可以做“減法”的日常生活費(fèi)用社交費(fèi)用興趣愛好……醫(yī)療費(fèi)用看護(hù)費(fèi)用2017-2021年我國(guó)衛(wèi)生健康費(fèi)用中個(gè)人自付部分變化80年現(xiàn)金衛(wèi)生健康總支出預(yù)測(cè)80年現(xiàn)金衛(wèi)生健康總支出預(yù)測(cè)個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)沉重?cái)?shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家醫(yī)療保障局官方-中國(guó)醫(yī)療保障統(tǒng)計(jì)年鑒20212.應(yīng)對(duì)的另一種方法，保險(xiǎn)的方式保險(xiǎn)收益率一向是客戶最為關(guān)心的問(wèn)題，但要回答這個(gè)問(wèn)題之前，必須先要明白和明確養(yǎng)老投資規(guī)劃的特點(diǎn)。保證穩(wěn)定的養(yǎng)老現(xiàn)金流必須完成三個(gè)任務(wù)，分別是“跨周期的投資”、“定期發(fā)放保險(xiǎn)金”和“復(fù)利增值抵御通脹”。

任務(wù)一：跨周期的投資，原因是因?yàn)轲B(yǎng)老金無(wú)論是儲(chǔ)備，還是領(lǐng)取都是長(zhǎng)期的過(guò)程。養(yǎng)老金儲(chǔ)備是一個(gè)長(zhǎng)周期的過(guò)程，如果未來(lái)退休年齡為60-65歲，投資累積期限將會(huì)是15-30年，而養(yǎng)老金領(lǐng)取期也會(huì)是15-30年，那么整個(gè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的周期將會(huì)長(zhǎng)達(dá)30-60年。積累周期長(zhǎng)，領(lǐng)取周期長(zhǎng)，長(zhǎng)期投資屬性成了養(yǎng)老金投資策略的天然特征。任務(wù)二：定期發(fā)放保險(xiǎn)金，原因是因?yàn)轲B(yǎng)老金和其他的資金安排不一樣，是用于基本生活支付，支付水平和波動(dòng)性直接影響生活品質(zhì)的高低。

安全穩(wěn)健性是個(gè)人進(jìn)行養(yǎng)老投資前所需要考慮的首要方面。因此，養(yǎng)老金投資組合的動(dòng)態(tài)性要求個(gè)體需要在不同投資階段變化對(duì)于權(quán)益類資產(chǎn)，在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平上追求資產(chǎn)回報(bào)水平。任務(wù)三：復(fù)利增值抵御通脹。原因是因?yàn)轲B(yǎng)老金最大的“殺手”就是通脹，通脹會(huì)降低貨幣的實(shí)際購(gòu)買力，加重生活成本，需要有一定的投資收益水平和獨(dú)特的收益計(jì)算方式從能對(duì)沖這種長(zhǎng)期存在的風(fēng)險(xiǎn)。