分紅保險(xiǎn)課程大綱第一節(jié)分紅保險(xiǎn)概述分紅保險(xiǎn)的定義分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展分紅保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)第二節(jié)分紅保險(xiǎn)的紅利分配紅利來源紅利分配原則紅利派發(fā)紅利分配方式紅利分配信息披露第三節(jié)分紅保險(xiǎn)銷售案例解析01分紅保險(xiǎn)概述一、分紅保險(xiǎn)的定義二、分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展分紅保險(xiǎn)的起源最早可追溯到200多年前。1776年英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司推出世界上最早的分紅保險(xiǎn)。到2000年，**保險(xiǎn)股份有限公司推出我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一款分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著我國(guó)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品開始從傳統(tǒng)保障型向保障兼顧分紅型轉(zhuǎn)化。對(duì)于保單持有人而言，購(gòu)買分紅保險(xiǎn)不僅能夠享有保險(xiǎn)保障，還可以從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，分紅保險(xiǎn)不僅吸引了更多保單業(yè)務(wù)，還從一定程度上克服了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)對(duì)利率和通貨膨脹的敏感性，更好地化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)所產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。分配給保單持有人的保單盈余，就是通常所說的保單紅利。分紅保險(xiǎn)的責(zé)任形態(tài)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基本一樣，可以開發(fā)成兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等形態(tài)。

三、分紅保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理分紅保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原理包括五個(gè)要點(diǎn)：一是實(shí)行較低的預(yù)定利率；二是強(qiáng)調(diào)保單的儲(chǔ)蓄性；三是限制交費(fèi)期限；四是強(qiáng)調(diào)可分配盈余的共享；五是保險(xiǎn)費(fèi)率高于非分紅保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的傳統(tǒng)做法，是采用較為保守的預(yù)定利率、預(yù)定死亡率和預(yù)定費(fèi)用率，并根據(jù)實(shí)際的投資收益、死亡賠付和費(fèi)用發(fā)生情況與相應(yīng)的預(yù)定水平之差進(jìn)行分紅，且分紅率不能為負(fù)，即不能要求投保人承擔(dān)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)虧損。在我國(guó)，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)分紅保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)、紅利計(jì)算等均有詳細(xì)規(guī)定。保單持有人從分紅保險(xiǎn)中獲得的紅利，來源于保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單盈余，主要是死差益、費(fèi)差益、和利差益。分紅保險(xiǎn)概述四、分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（一）保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)不僅提供合同約定的各種保障，而且保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅業(yè)務(wù)產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單的持有人，保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不低于當(dāng)年可分配盈余的70%分配給保單持有人。與普通人壽保險(xiǎn)相比，分紅保險(xiǎn)增加了保單持有人的獲利機(jī)會(huì)。

（二）保單持有人需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)由于每年保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，保單持有人所能得到的紅利也會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，保單持有人將分享較多的紅利；但如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，保單持有人能分享的紅利就會(huì)較少，也可能沒有。（三）紅利分配方式多樣保險(xiǎn)公司一般會(huì)提供您多種分配紅利方式供保單持有人選擇，常見的方式有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費(fèi)或用所得紅利購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)等。

通常在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定紅利領(lǐng)取方式，在合同有效期內(nèi)保單持有人也可以通過一定程序變更紅利領(lǐng)取方式。（四）定價(jià)的精算假設(shè)較保守壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，這三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。對(duì)于分紅保險(xiǎn)而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人，所以定價(jià)時(shí)對(duì)精算假設(shè)估計(jì)較為保守，從而在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的同時(shí)，可能產(chǎn)生更多的可分配盈余。（五）保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身故后，受益人在獲得投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累計(jì)紅利和利息。在滿期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累計(jì)紅利和利息。分紅保險(xiǎn)的保單持有人在退保時(shí)，得到的退保金也包含未領(lǐng)取的累計(jì)紅利及其利息。