普通人壽保險(xiǎn)課程大綱第一節(jié)普通人壽保險(xiǎn)概述普通人壽保險(xiǎn)概述普通人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展普通人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)第二節(jié)普通人壽保險(xiǎn)的險(xiǎn)種死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)01普通人壽保險(xiǎn)概述一、普通人壽保險(xiǎn)的定義：普通人壽保險(xiǎn)，是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種。二、普通人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展：1、計(jì)算合理的保險(xiǎn)費(fèi)——1762年英國倫敦的“衡平保險(xiǎn)社”。2、世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司——倫敦公平人壽保險(xiǎn)社。3、早期的人壽保險(xiǎn)專指死亡保險(xiǎn)。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了生存保險(xiǎn)以及把死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)相結(jié)合的兩全保險(xiǎn)；滿期時(shí)一次性給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)已不能為個人養(yǎng)老提供充分保障，進(jìn)而產(chǎn)生了年金保險(xiǎn)?，F(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的建立，是從生命表運(yùn)用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)開始的。普通人壽保險(xiǎn)概述三、普通人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)：普通人壽保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的共同點(diǎn)是被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)不同的是，普通人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性：大數(shù)法則風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性：①自然保費(fèi)②均衡保費(fèi)長期性：幾年、十幾年、幾十年甚至終身儲蓄性利息返還性普通人壽保險(xiǎn)概述（一）風(fēng)險(xiǎn)的特殊性普通人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特殊性一個方面體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性。生命表源于某一時(shí)期國家、地區(qū)或者特定人群的大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，所以根據(jù)大數(shù)法則，基于生命表預(yù)計(jì)的人壽風(fēng)險(xiǎn)會與實(shí)際的人壽風(fēng)險(xiǎn)非常接近。風(fēng)險(xiǎn)特殊性的另一個方面體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。普通人壽保險(xiǎn)中，不同年齡階段的死亡概率、生存概率各不相同。一定年齡階段后一個人死亡的概率將隨著其年齡的增大而逐年上升。

人壽保險(xiǎn)通常會采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，即被保險(xiǎn)人在各個年齡均衡交納數(shù)額相等的保險(xiǎn)費(fèi)。（二）長期性與人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)不同，普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長，為解決被保險(xiǎn)人因步入老年，面臨收入減少而保費(fèi)增高的矛盾，故采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)。（三）儲蓄性儲蓄性具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過一段時(shí)間后，可收回本金，同時(shí)還可獲得對這段時(shí)間放棄資金使用權(quán)的補(bǔ)償——利息收入。普通人壽保險(xiǎn)也具有與儲蓄相類似的利息返還性，因此又被稱為儲蓄性保險(xiǎn)或返還性保險(xiǎn)。其儲蓄性主要表現(xiàn)在：1.利息人壽保險(xiǎn)計(jì)算保費(fèi)時(shí)需考慮利率因素，特別是對以被保險(xiǎn)人生存為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)而言，由于采用均衡保費(fèi)，在交費(fèi)前期投保人的死亡率相對較低，其所交納的均衡保費(fèi)要大于自然保費(fèi)。均衡保費(fèi)扣除費(fèi)用因素后的純保費(fèi)可以分為兩部分：一部分用于當(dāng)年發(fā)生的死亡給付；另一部分儲蓄起來，用于以后年度發(fā)生的死亡給付或滿期生存給付。2.返還性普通人壽保險(xiǎn)的返還性體現(xiàn)在保險(xiǎn)金的給付，絕大多數(shù)的普通人壽保險(xiǎn)都具有返還性。

在普通人壽保險(xiǎn)中，只有純粹的定期壽險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)公司既不給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)?，F(xiàn)在的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品往往是各種保險(xiǎn)責(zé)任的組合，在多數(shù)情況下，被保險(xiǎn)人或受益人都能領(lǐng)取一定的保險(xiǎn)金，例如終身死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等，只是給付的時(shí)間和金額不同而已。新型人壽保險(xiǎn)中的分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)，同樣具有上述普通人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)。不同之處在于，新型壽險(xiǎn)同時(shí)還具有投資理財(cái)功能。