了解及掌握分紅保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)1通過分紅保險(xiǎn)考試，獲取產(chǎn)品銷售資格2分紅保險(xiǎn)概述紅利的來源及分配分紅保險(xiǎn)運(yùn)作管理保單的紅利分配是不確定的，實(shí)際分紅情況以公司分紅業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況為準(zhǔn)PART ONE分紅保險(xiǎn)概述4/31已有 247年歷史分紅保險(xiǎn)誕生于英國(guó)1776年1920年2000年美國(guó)出現(xiàn)分紅保險(xiǎn)中國(guó)大陸出現(xiàn)分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)起源1776年，英國(guó)公平生命保險(xiǎn)社在成立15周年進(jìn)行決算時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來保險(xiǎn)金支付所必需的責(zé)任準(zhǔn)備金多出許多，于是將已收保費(fèi)的10%分配給投保人，這也是世界上最早的壽險(xiǎn)分紅。

分紅保險(xiǎn)的歷史分紅保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其分紅業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于評(píng)估假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是一種既提供確定的基本利益保證，同時(shí)又讓保單持有人參與保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果分配的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。保障分紅+保單的紅利分配是不確定的，實(shí)際分紅情況以公司分紅業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況為準(zhǔn)分紅保險(xiǎn)的定義人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)三種類型的產(chǎn)品可以做分紅險(xiǎn)（如：分紅型年金保險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、分紅型兩全保險(xiǎn)）分紅保險(xiǎn)的主要形態(tài)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不低于當(dāng)年可分配盈余的70%保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于評(píng)估假設(shè)保單持有人分紅保險(xiǎn)的特征一、客戶享有分享分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果的權(quán)利紅利每年會(huì)隨著公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生波動(dòng)，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果不及預(yù)期，紅利就少，甚至沒有，但不會(huì)為負(fù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況保單紅利。

二、紅利取決于分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，不提供保證保單持有人享有的合同權(quán)益紅利的派發(fā)與否均不影響保險(xiǎn)合同保證的利益部分，例如生存給付、死亡給付、滿期金給付和保證現(xiàn)金價(jià)值等，即使沒有紅利，在滿足保險(xiǎn)合同約定的前提下，對(duì)于這些保證的利益保險(xiǎn)公司都會(huì)履約。紅利請(qǐng)求權(quán)保證利益合同確定與經(jīng)營(yíng)相關(guān)三、紅利的派發(fā)與否均不影響保險(xiǎn)合同保證的利益部分PART TWO紅利的來源及分配**的紅利分配來源于利差和死差利差益：保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益率高于評(píng)估利率時(shí)所產(chǎn)生的盈余；與責(zé)任準(zhǔn)備金的大小有關(guān)死差益：保險(xiǎn)公司死亡發(fā)生率與評(píng)估死亡發(fā)生率假設(shè)出險(xiǎn)偏差所產(chǎn)生的盈余；與風(fēng)險(xiǎn)保額關(guān)費(fèi)差益：保險(xiǎn)公司實(shí)際的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用低于評(píng)估費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分配盈余占比較大占比較小紅利的來源方式1—現(xiàn)金紅利 方式2—增額紅利含義又稱“美式分紅”，指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。

又稱“英式分紅”，指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布不得取消。采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。紅利形式現(xiàn)金1、保額：以增額紅利方式體現(xiàn)2、現(xiàn)金：以終了紅利方式體現(xiàn)（理賠或退保可獲得）紅利宣告宣告后金額即確定增額紅利：宣告后金額即確定終了紅利：直到終了才確定紅利流動(dòng)性較好一般地區(qū)我國(guó)大陸地區(qū)包括**在內(nèi)的大部分公司 中國(guó)香港地區(qū)、英國(guó)等保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)可分配盈余保單一保單三保單二……分配原則分配方式一定比例（≥70%）保單貢獻(xiàn)度選擇結(jié)合紅利的分配原則及方式紅利有保底嗎？紅利是不保證的，每年可能有高有低甚至沒有分紅，主要取決于分紅業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況。這也是為什么購(gòu)買分紅產(chǎn)品一定要選擇實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司的原因。

另外，保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的合同，不應(yīng)著眼于短期利益，對(duì)待分紅也是一樣，應(yīng)該以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看待紅利的分配。分紅保險(xiǎn)的利益是否完全沒有保證？紅利的派發(fā)與否均不影響保險(xiǎn)合同保證的利益部分，例如生存給付、死亡給付、滿期金給付和保證現(xiàn)金價(jià)值等，即使沒有紅利，對(duì)于這些保證的利益保險(xiǎn)公司都會(huì)履約。直接因素保單的紅利與每張保單對(duì)可分配盈余的貢獻(xiàn)相關(guān)，包含死差益和利差益。具體與保單的風(fēng)險(xiǎn)保額、責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品形態(tài)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、客戶年齡、性別等多個(gè)因素均相關(guān)。