分級(jí)分類考試保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第四章保險(xiǎn)基本原則近因原則損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人和投保人具有最大誠(chéng)信原則一、 最大誠(chéng)信原則的含義1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性（容易出現(xiàn)逆選擇）2、保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性：保險(xiǎn)消費(fèi)者（投保人和被保險(xiǎn)人、受益人）的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)3、保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性補(bǔ)充人身保險(xiǎn)常見的欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

① 保險(xiǎn)金額過(guò)高，與被保險(xiǎn)人的情況（如收入、保險(xiǎn)利益等）不符合②分別向多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買為數(shù)眾多的保單， 單份保額不高（控制在各公司規(guī)定的高保額業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)下），但總保額過(guò)高（一般超過(guò)其固定年收入的8 - 10③被保險(xiǎn)人或收益人負(fù)債累累④有關(guān)健康狀況及是否從事危險(xiǎn)職業(yè)均隱匿不告知或告知避重就輕二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容1、 告知2、 保證3、棄權(quán)與禁止反言1 . 含義：是指合同訂立前訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎?面陳述。2 . 內(nèi)容投保人告知的內(nèi)容（告知義務(wù)）：詢問(wèn)回答告知保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容（說(shuō)明義務(wù)）：明確列明與明確說(shuō)明（保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德的基本要求）相結(jié)合⑴告知一． 保證的含義一般意義的保證為允諾擔(dān)保。

這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。二．保證的形式明示保證：確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證；承諾保證：對(duì)未來(lái)保證某一特定事實(shí)作為或不作為默示保證：船舶的適行保證、不改變航道的保證、航行合法保證注：明示保證用于車輛保險(xiǎn)默示保證用于海上保險(xiǎn)，(2)保證棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。具備的兩個(gè)條件：保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示 ；保險(xiǎn)人必須知道有 權(quán)利存在禁止反言（不可抗辯:指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。

（3）棄權(quán)與禁止反言（保險(xiǎn)人）四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式有意不報(bào)即隱瞞虛假告知即欺騙等不予告知即漏報(bào)告知不實(shí)即誤告投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)：五、 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果一 、保險(xiǎn)利益及其確立條件（ 一 ） 保險(xiǎn)利益的定義是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。（二）保險(xiǎn)利益的確立條件第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則二、 保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（一） 保險(xiǎn)利益原則的含義是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（三個(gè)抑制）①?gòu)母旧蟿澢灞ｋU(xiǎn)與賭博的界限②防止道德風(fēng)險(xiǎn)（定義）的發(fā)生（補(bǔ)充： 事前道德風(fēng)險(xiǎn) ，指的是投保人得到保險(xiǎn)后就喪失了阻止損失的動(dòng)力） 界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額三、 保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用(一)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立(1) 財(cái)產(chǎn)所有人、 經(jīng)営管理人對(duì)其所有的或經(jīng)営管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 (2) 財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益(3) 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種承包人、承租人2、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止(海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性)始終存在保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。