社保與商保到底啥關(guān)系北京大學(xué)第一醫(yī)院掛起條幅：“重病、大病不再難，大病保險(xiǎn)解憂煩”醫(yī)院都在喊你買保險(xiǎn)了，你還在猶豫嗎？我們已經(jīng)有社保醫(yī)療了還要商業(yè)保險(xiǎn)做什么？可是我們卻常常聽(tīng)到這樣的聲音：冷漠臉冷漠臉住院使用特殊病門(mén)診使用一般門(mén)診不可報(bào)銷（特殊病門(mén)診需要另行申請(qǐng)，申請(qǐng)確認(rèn)后，享受每月限額下60%至80%的報(bào)銷待遇）因病情需要在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院辦理住院治療的，入院時(shí)持“社保卡”辦理醫(yī)保住院登記，即可享受醫(yī)保報(bào)銷待遇（安徽省省直醫(yī)保為例）醫(yī)保的使用范圍參保人員患有冠心病、糖尿病、精神病、腎透析、高血壓病(三期)、高血壓病(三期)、腎移植手術(shù)后和惡性腫瘤的。

可至三級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)保辦申請(qǐng)?zhí)顚?xiě)《安徽省直基本醫(yī)療保險(xiǎn)特殊病種門(mén)診申請(qǐng)表》經(jīng)三級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院確診為特殊病種后，至門(mén)診定點(diǎn)醫(yī)院蓋章并附一張一寸彩色照片交至門(mén)診醫(yī)院醫(yī)保辦，由醫(yī)保辦統(tǒng)一辦理“特殊病種門(mén)診醫(yī)療卡”有些人覺(jué)得有了醫(yī)保，看病不再是難事可他們并不知道醫(yī)?！氨６话保≈卮蠹膊“l(fā)生會(huì)產(chǎn)生兩塊費(fèi)用：直接醫(yī)療費(fèi)用+間接醫(yī)療費(fèi)用治療費(fèi)用手術(shù)費(fèi)用護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、收入損失費(fèi)等社保可報(bào)銷，但也有限制社保不報(bào)銷無(wú)底洞首先從醫(yī)療上來(lái)講，社保醫(yī)療報(bào)銷有數(shù)額上的限制，“下有門(mén)檻，上有封頂”，即基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用按比例支付。

其次是對(duì)報(bào)銷范圍的限制，絕大多數(shù)的新藥、進(jìn)口藥、昂貴藥物以及部分診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施亦不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所保障的范圍之內(nèi)。除此之外，在疾病期間發(fā)生的部分經(jīng)常性費(fèi)用，如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等同樣無(wú)法計(jì)入可報(bào)部分自費(fèi)部分自付比例起付線封頂線姚媽媽，46歲，因大病在合肥省立醫(yī)院住院，醫(yī)保報(bào)銷范圍共花費(fèi)50萬(wàn)，醫(yī)保外藥費(fèi)10萬(wàn)元此次住院，個(gè)人需承擔(dān)多少呢？按照省直醫(yī)保報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，此次姚媽媽個(gè)人需支付金額為：1、住院起付標(biāo)準(zhǔn)（三級(jí)醫(yī)院）：600元2、起付標(biāo)準(zhǔn)--8.2萬(wàn)部分個(gè)人支付10%，即（82000-600）╳10%=8140元3、8.2萬(wàn)--30萬(wàn)部分個(gè)人支付4%，即（300000-82000）╳4%=8720元4、30萬(wàn)元以上費(fèi)用醫(yī)保基金不予支付此次住院姚媽媽個(gè)人需要支付：600+8140+8720+200000+100000=317460元姚媽媽語(yǔ)錄：1、住院前：“我買了醫(yī)保，醫(yī)保給我報(bào)銷百分之七八十，還買商業(yè)保險(xiǎn)做什么呀”。

1、出院后：“早曉得聽(tīng)女兒的話的，買點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，多報(bào)點(diǎn)，個(gè)人也能少掏腰包啊！”風(fēng)險(xiǎn)不擇人，貧富一場(chǎng)病人這一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%，癌癥從聞所未聞發(fā)展到現(xiàn)在見(jiàn)怪不怪。隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，80%以上的重疾都能夠得到有效治療。2016年12月15日，《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)文《緩和醫(yī)療，讓告別更從容》中數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)，每年有270萬(wàn)癌癥患者死亡，他們花掉了畢生70%以上的積蓄數(shù)據(jù)來(lái)源：《人民日?qǐng)?bào)》李克強(qiáng)總理指出，我國(guó)的貧困人口中，因病致貧、因病返貧占了很大比例，通過(guò)大病保險(xiǎn)給他們一個(gè)最基本的保障，這本身是“善事”，更是整個(gè)社會(huì)的“穩(wěn)定器”。

往往一個(gè)人得大病，全家陷入困境。必須借力商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)保改革切實(shí)解決大病患者的特殊困難大病保險(xiǎn)已成為整個(gè)社會(huì)的“穩(wěn)定器”從總體來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)為什么能發(fā)揮生力軍的作用？商業(yè)保險(xiǎn)具有專業(yè)性強(qiáng)、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，從保障范圍來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)可以根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求，開(kāi)發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等，滿足人們多樣化的需求。從保障程度上看，商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)社?！叭齻€(gè)目錄”之外的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障，減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出負(fù)擔(dān)。