績優(yōu)精選客戶問體檢查出有結(jié)節(jié)還能投保嗎？3個方法教你破局前言PART 01今天，我們來說說：懶癌。這兩年大家老是開玩笑說“卷不動了，想躺平”“懶癌又犯了”。但我們今天要說的這個“懶癌”，它不是懶得不可救藥的意思，它真的是在指代一種癌癥，那就是甲狀腺癌。之所以叫它“懶癌”，是因為甲狀腺癌跟其他癌癥相比，病程長、發(fā)展慢、癥狀輕、不容易發(fā)現(xiàn)，而近幾年一直傳出風聲，要把這種癌踢出商業(yè)重疾險的理賠范圍，這“懶癌”可謂是爭議多多。平時有沒有客戶來咨詢過你這樣的問題：我有甲狀腺結(jié)節(jié)，能投保嗎？如果現(xiàn)在還沒有，那你遲早會被問到。因為據(jù)說現(xiàn)在的人去體檢，查出“甲狀腺結(jié)節(jié)”就跟家常便飯一樣。

如果你拿著帶有“甲狀腺結(jié)節(jié)”字樣的體檢報告跑去醫(yī)院，結(jié)節(jié)如果是一到三級，醫(yī)生往往會說，沒什么事，定期復(fù)查就行了，但是到了四級以上，就有惡性風險，可能要做穿刺活檢。但如果你去買重疾險，告知了甲狀腺結(jié)節(jié)，卻很有可能被除外承保，以至于拒保。 在保險業(yè)界談“甲癌”色變PART 02在保險業(yè)界，談“甲癌”色變那為什么在保業(yè)界，經(jīng)常是談“甲癌”色變呢？只因20年前的一場危機，它差點讓韓國停售“防癌險”。1999年，韓國開展國家癌癥篩查體檢項目，不少人趁這個機會去體檢，想要提前發(fā)現(xiàn)病灶，提前治療。到了2005年，這個項目的后果開始浮現(xiàn)，韓國保險行業(yè)的“癌癥危機”爆發(fā)，一些公司的賠付率高達250%。因此韓國保險公司開始修改重疾產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，希望通過降低早期甲狀腺癌的賠付比例，從而降低賠付率。

但是監(jiān)管機構(gòu)反對公司的做法，因為擔心賠付能力不足，一些公司干脆停止銷售防癌險。最終，在全行業(yè)的努力下，韓國政府在2006年底，同意把甲狀腺癌賠付比例降低到20%，而且這個比例后來還在降。而在中國國內(nèi)，這幾年甲狀腺癌的賠付量也大幅提升，“霸屏”各大保險公司的重疾理賠報告。而參考韓國的經(jīng)驗，我們也可以猜到，背后的原因，其實不是它的發(fā)病率在短短幾年內(nèi)突增了，而是因為檢測技術(shù)進步了，人們?nèi)ンw檢，都會順便照一下甲狀腺彩超，那這一照，常常就照出問題來。

可能病人根本沒什么不適感，但醫(yī)生就是給你開了穿刺活檢的單子，一查出來，甲狀腺癌，從檢查到確診，人還沒反應(yīng)過來，就已經(jīng)成為了一名“癌癥患者”。有一位女性朋友，她就感嘆啊，拿到活檢結(jié)論的那天，她跟被雷劈了一樣，整個人都是懵的，可是當她把自己得癌的消息告訴其他人，其他人卻覺得沒什么大事，做手術(shù)吧。“懶癌”，不代表真的可以懶！她當時就很心寒，不過她很快看到了網(wǎng)上的一些討論，說這種癌是“懶癌”、“幸福癌”、“喜癌”，還有人說如果這一輩子一定要得一種癌，那就得甲狀腺癌吧。弄得她以為自己不是得癌，是得了獎一樣，甚至產(chǎn)生了不做手術(shù)，選擇偏方治療的想法。這也反映了不少“懶癌”患者的僥幸心理。而浙江義烏有一位女士，有次因為髖部疼痛去看醫(yī)生，檢查發(fā)現(xiàn)甲狀腺癌居然已經(jīng)轉(zhuǎn)移到全身多處骨骼。

原來兩年前，她確診了甲狀腺癌，當時醫(yī)生建議她做手術(shù)，但她聽信網(wǎng)上“甲狀腺癌是懶癌”的說法，拒絕手術(shù)，而選擇一些民間偏方的治療，這才讓癌癥發(fā)生了轉(zhuǎn)移。這條新聞告訴我們，關(guān)乎自己身體健康、生命安全的事，還是不能隨便相信網(wǎng)上的營銷號，不要諱疾忌醫(yī)，要實事求是，聽從醫(yī)生的意見。如何提前配置重疾險？PART 03各位保險從業(yè)者也可以給我們的客戶，提供一些專業(yè)的建議：第一，重疾險產(chǎn)品有各自的差異性，我們要根據(jù)自身保障需求，選擇適合自己的產(chǎn)品，而不是看哪個便宜買哪個，看哪個保障的疾病多買哪個。尤其是有家族遺傳病史的人，更應(yīng)該關(guān)注保障范圍里包不包括相應(yīng)的病種。

第二，對于保額，則要在預(yù)算允許的情況下，爭取盡量高的保額。為了盡量降低疾病對家庭經(jīng)濟狀況的影響，覆蓋醫(yī)療費用和后續(xù)的康復(fù)費用，一般都會建議保額設(shè)置在年收入的5~10倍，具體選擇根據(jù)個人經(jīng)濟水平進行配置。第三，在具體的投保過程中，我們要引導(dǎo)投保人仔細閱讀并如實填寫投保單。在整個過程中，認真履行最高誠信原則，避免因沒有如實告知，而造成賠付糾紛，這樣對投保人的利益也是一種損害。最后，大家也可以給客戶送上一些關(guān)懷的話，給他們一些暖心的健康建議。比如：雖然疾病的成因多種多樣，但是我們能掌控的，只有自己的生活習(xí)慣和性格。