保險(xiǎn)課堂：40歲的客戶(hù)如何規(guī)劃養(yǎng)老？這樣做能領(lǐng)一輩子錢(qián)40多歲的朋友，基本完成了工作、結(jié)婚、買(mǎi)房、生育四件人生大事，也是時(shí)候?yàn)樽约旱酿B(yǎng)老作打算了。雖說(shuō)有了空余的精力和財(cái)力，很多朋友卻還是不知道準(zhǔn)備養(yǎng)老該從何下手，不知道怎么規(guī)劃才合理？一網(wǎng)一是市場(chǎng)環(huán)境不好二是身后還有一家老小，大家都特別謹(jǐn)慎，畢竟錢(qián)也不是大風(fēng)刮來(lái)的。談到養(yǎng)老規(guī)劃既然是“規(guī)劃”，就不能隨隨便便就盲目開(kāi)始。我們不妨先來(lái)盤(pán)一盤(pán)，自己有沒(méi)有做好以下兩個(gè)“準(zhǔn)備工作”：1.關(guān)注健康風(fēng)險(xiǎn)，做好當(dāng)下的基礎(chǔ)保障很多家庭其實(shí)都承受不起一場(chǎng)大病，特別是人到中年之后，身體不如從前，就更要關(guān)注到年輕時(shí)可能會(huì)忽略的健康問(wèn)題。

“中產(chǎn)和破產(chǎn)、小康和貧窮之間，只差一場(chǎng)病?！睘榱烁鼰o(wú)“后顧之憂(yōu)”除了做好定期體檢外也應(yīng)該先做好當(dāng)下的基礎(chǔ)保障。我們常說(shuō)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，就能起到抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的作用。重疾險(xiǎn)患了合同約定的重疾或達(dá)到某種疾病狀態(tài)，直接賠付一筆錢(qián)，來(lái)彌補(bǔ)收入損失。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能解決“看病貴”的問(wèn)題，報(bào)銷(xiāo)高額的醫(yī)療費(fèi)用，且價(jià)格不貴。如果想轉(zhuǎn)移意外和早逝風(fēng)險(xiǎn)還可以配置上意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，搭建更全面的保障體系。2、確定需要多少錢(qián)，才能體面養(yǎng)老大多朋友都交養(yǎng)老社保，到了法定退休年齡，每月能領(lǐng)一筆養(yǎng)老錢(qián)。一般來(lái)說(shuō)，交得多領(lǐng)得多，它確實(shí)能分擔(dān)部分養(yǎng)老壓力，但光靠它就不太現(xiàn)實(shí)了。根據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)退休人員，人均養(yǎng)老金為 2987 元/月；而城鄉(xiāng)居民人均養(yǎng)老金，僅有 179 元/月，這筆錢(qián)實(shí)在很難滿(mǎn)足日常所需。

所以，如果想保證養(yǎng)老生活質(zhì)量，咱還需要自個(gè)合計(jì)攢錢(qián)補(bǔ)充。那到底需要攢多少錢(qián)，才足夠養(yǎng)老呢？不妨舉個(gè)例子來(lái)看。王先生今年 40 歲，他考慮到：自己在國(guó)企單位上班，預(yù)估退休后，每月能領(lǐng)  5k 左右的社保養(yǎng)老金；那想生活再滋潤(rùn)點(diǎn)，每月到手 8k 應(yīng)該足夠了，自己就每個(gè)月多準(zhǔn)備 3k 塊。按照退休后再活 20 年來(lái)算，那需要的錢(qián)總共是 3k*12*20 = 72 萬(wàn)左右。不過(guò)，這個(gè)金額不是固定的，如果再考慮到通貨膨脹、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，或者想更加寬裕，也可以再增加資金進(jìn)行規(guī)劃。可能有朋友會(huì)想：需要準(zhǔn)備這么多錢(qián)，壓力還是挺大的。其實(shí)，我們不需要一下子拿出這么多錢(qián)，可以考慮分期準(zhǔn)備；而且在退休前，這筆錢(qián)也有一定的增值空間。

比如說(shuō)王先生是 65 歲退休，也就是 25 年后，如果本金能按 3.5% 的復(fù)利增長(zhǎng)，現(xiàn)在需要準(zhǔn)備的錢(qián)就是 72w / (1+3.5%)^25 ≈ 30.47 萬(wàn)。大家可以參考王先生的例子，再根據(jù)自己的情況調(diào)整。我們不僅要看需要多少錢(qián)養(yǎng)老也要看自己當(dāng)下能拿出多少錢(qián)來(lái)規(guī)劃。比如說(shuō)，要考慮到收入、負(fù)債情況，子女撫養(yǎng)教育、父母贍養(yǎng)等方面，特別是房貸、車(chē)貸等硬性支出，要留下足夠的錢(qián)來(lái)應(yīng)對(duì)。這里也提醒大家，千萬(wàn)別為了準(zhǔn)備養(yǎng)老，影響了家庭基本生活。做好上面 2 個(gè)準(zhǔn)備后，我們就可以來(lái)進(jìn)一步了解準(zhǔn)備養(yǎng)老金需要注意什么。畢竟養(yǎng)老是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的規(guī)劃“謹(jǐn)慎”總不會(huì)出錯(cuò)。

那我們?cè)搹哪男┓矫婵紤]，進(jìn)行合理的規(guī)劃呢？下面總結(jié)了 3 個(gè)方向，可以特別關(guān)注。40歲開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，特別關(guān)注這3點(diǎn)1.安全穩(wěn)健，且有一定的增值空間芒格講過(guò)很經(jīng)典的一句話(huà)：如果我知道自己會(huì)死在什么地方，我就不會(huì)去那里。而 40 歲后的投資規(guī)劃亦是如此，知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里，就不往哪里去；畢竟，40 歲不像 20 歲時(shí)可以輕易地從頭再來(lái)，人生“穩(wěn)”字當(dāng)頭。養(yǎng)老資金屬于中長(zhǎng)期的剛性支出，我們更建議用安全、穩(wěn)健的方式準(zhǔn)備。像股票等的投資，有高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更適合理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富的朋友考慮。又或者說(shuō)，我們可以明確自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，做好投資規(guī)劃，比如用 10% 的資金買(mǎi)入這類(lèi)投資，就算是虧了影響也不會(huì)太大。而如果只作定期儲(chǔ)蓄又不太靠譜，在利率下行的趨勢(shì)下很可能跑不贏通脹，畢竟養(yǎng)老錢(qián)還是需要有一定的增值空間。

根據(jù)《我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，居民人均預(yù)期壽命由  77.93 歲提高到  78.2 歲。人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，這在健康事業(yè)方面肯定是好事。但如果從養(yǎng)老角度考慮，不少朋友都有過(guò)擔(dān)心：如果人還活著，但養(yǎng)老錢(qián)提前用完了，該怎么辦？這類(lèi)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，在部分發(fā)達(dá)國(guó)家尤為顯著，晚年致貧是一道難解的題。所以，我們?cè)诳紤]養(yǎng)老時(shí)，也要把這個(gè)因素考慮進(jìn)來(lái)，特別可以關(guān)注下自己家族有無(wú)長(zhǎng)壽基因，在準(zhǔn)備養(yǎng)老資金時(shí)作更長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮。