績優(yōu)精選財務自由的門檻變高了前言PART 01預定利率要下調(diào)的消息，從上個月傳出開始，大家就都在等。等待一個正式的官宣。但這次似乎有點不太一樣，官宣沒等到，但產(chǎn)品倒是一個個在悄咪咪地下架。從傳出消息至今，確認要下架的增額壽/養(yǎng)老年金，就不下于十款了。其中有好幾款，都是臨時性的下架，只給市場一兩天的反應時間。比如今天信泰人壽就臨時通知，在售的所有養(yǎng)老年金，在4.20凌晨，也就是晚12點，會下架5/10年的繳費版，并且停止關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

當天通知，當晚下架，你說玩?zhèn)€毛。種種跡象表明，這一次監(jiān)管的態(tài)度比較強硬，甚至都不愿意讓這個事情成為熱點。只是把壓力給到保險公司，讓他們自己看著辦。還真辦挺好的，最近這下架小信息一個一個的，都眼花繚亂了。分不清是下架還是在下雪。這一次利率下調(diào)，是足以載入保險史冊的大事件?？v觀中國的保險史，算上這一次，一共也就三次買保險的紅利機會。為什么呢？其實每次下調(diào)利率的底層邏輯，都是一樣的。

 

就是為了控制利差損風險。而控制利差損風險，意味著什么？意味著保險公司拿著幾百上千億的資金規(guī)模，花高薪聘請了最頂尖的一批投資人員，也不一定能跑贏給客戶承諾的保單收益率。這一次利率下調(diào)，是足以載入保險史冊的大事件?？v觀中國的保險史，算上這一次，一共也就三次買保險的紅利機會。為什么呢？其實每次下調(diào)利率的底層邏輯，都是一樣的。就是為了控制利差損風險。而控制利差損風險，意味著什么？意味著保險公司拿著幾百上千億的資金規(guī)模，花高薪聘請了最頂尖的一批投資人員，也不一定能跑贏給客戶承諾的保單收益率。那普通人玩啥呢？普通人的資源優(yōu)勢，能跟保險公司比嗎？所以才說，每逢利率下調(diào)，就是買入信號。不用把這件事想得多復雜，只要你理解了底層邏輯，就能做出正確的決策。你就這么想，普通人的資金優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢，跟保險公司差了多少倍。如果保險公司為了避險要下調(diào)利率的話，那你是不是更需要避險了？保險說穿了就是雙邊博弈。

保險公司的風險，就是你的利好，一向如此。實際的影響這么說完，估計很多人都沒有概念，那再說點實際的影響。第一、對于手頭有大額資金的大佬來說，這次利率下調(diào)，就相當于提高了財務自由的門檻。最近有一張圖流傳很廣，是一個以 “300萬資金”為參考，加以保險的復利為杠桿，做出來的一個財務自由等級表。之前也聊過FIRE計劃，這個財務自由計劃的可行度很高。按照目前低通脹、低利率的趨勢，只要能滿足每年4%年化收益的目標，錢是花不完的。但這個計劃最大的BUG，就是要怎么在利率下調(diào)的大環(huán)境下，穩(wěn)定實現(xiàn)4%的收益率。答案也說了，只有儲蓄險的【鎖定利率+復利】功能，才能穩(wěn)定實現(xiàn)目標收益，達到FIRE計劃的執(zhí)行前提。

但如果利率從3.5%下調(diào)到3%，這個影響還是挺大的，想提前退休對本金的要求更高了。如圖所示，原本用300萬就能達到的財務自由，下調(diào)后就要用500萬來實現(xiàn)，難度拔高了兩個等級。那這個時候，如果你手頭有一大筆資金，并且考慮穩(wěn)定理財，那就需要回答一個問題：你覺得是趁現(xiàn)在買入3.5%的儲蓄險容易，還是拿著300萬去賺200萬比較容易？實際的影響第二、 對于普通人來說，利率下調(diào)最直接的感知，也是要多花錢。1是重疾險會變貴，保費平均上漲15%，每年要多交幾上千元；如果是給小朋友買的話，保費的漲幅會更明顯，接近30%了。那么們知道，重疾險早買早好，主要是越年輕、保費越便宜。并且早買早享受，不用擔心中途發(fā)生風險。而在利率下調(diào)的大環(huán)境下，早買重疾險又多了一個省錢的優(yōu)勢。畢竟兩年的工資漲幅，都不一定有12%。2是儲蓄險的收益變低了，以后想攢一筆錢穩(wěn)定收息的錢，需要比之前付出更多的本金。

總結(jié)PART 03還是一個判斷邏輯，看看自己用本金賺錢的能力，跑不跑得過保險的復利。如果跑不過，在這個點兒，也該做決策了。有一句話叫等等黨永遠勝利，但在目前這個特殊的階段，等等黨不會勝利。現(xiàn)在正處于一個利率待下架的緩沖期，利率更高的產(chǎn)品一定不會再出現(xiàn)了。但是利率天花板的產(chǎn)品就逐漸在下架，不斷在重新定義天花板。而綜合性價比更高的重疾險，也基本不會出現(xiàn)了。當然重疾險市場一直也比較穩(wěn)定，主要也是卷到頭了，大家都沒有新花樣。沒想到這一次利率下調(diào)，會成為最大的變量。感謝觀看。