重疾險到底要不要帶身故責任前言 隨著大家伙保障意識的增強， 在挑選一款重疾險時，繞不開的話題就是要不要選擇身故責任？那選還是不選，今天來弄清楚這個問題。二者之間的區(qū)別1、責任二者最大的區(qū)別在于是否有身故責任?。雌饋硐窬鋸U話）不帶身故責任的重疾險只單純保障重疾責任，不管你的“死活”。帶身故的重疾險，既有重疾責任，又有身故責任，但是兩項責任只賠付一項，在重疾保險金給付后，保單責任也終止，不會再賠付身故，專業(yè)來說叫提前給付型重疾。

有身故責任重疾險的賠付是確定的，或者因為發(fā)生重大疾病，或者因為身故。不帶身故責任重疾險的賠付不確定，如果無疾而終，則沒有保險金賠付。最后可以通過退保來領(lǐng)取現(xiàn)金價值。但是此時的現(xiàn)金價值作為遺產(chǎn)，按照繼承順序繼承，先不說現(xiàn)金價值沒有多少錢，遺產(chǎn)的繼承流程也較為麻煩。2、現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值最簡單的理解就是，退保能拿回來的錢。也就是這張保單能“賣”給保險公司多少錢。以30歲男，50萬保額，30年交，保終身#昆侖青春多倍版為例，現(xiàn)金價值如下所示，有身故責任的重疾，現(xiàn)金價值逐年增長，最后趨于保額。無身故責任的重疾險，現(xiàn)金價值在48歲達到最高19.6萬元，之后逐年遞減，最終不到10萬元。如果等到了70歲還身體倍棒，吃嘛嘛香。重疾保障不需要了，退保想把錢拿出來去看看祖國的大好河山。有身故責任的可以獲得和保額差不多的現(xiàn)價，而無身故責任的到70歲的時候，現(xiàn)價只有10萬左右。所以有身故責任的重疾險，變相的也可以實現(xiàn)「儲蓄」作用。3、保費保費是最直觀的差異，還以昆侖青春多倍版為例30歲男，50萬保額，30年交，保終身不帶身故責任7630元，帶身故責任11195元，保費相差31%因為賠付是確定的，所以帶身故責任的重疾險保費通常會比無身故責任的產(chǎn)品普遍會貴30%左右。

而這30%能帶給我們什么？30%保費后面的隱形保障差異1、還沒確診為重疾，但是身故了。重疾險的理賠條件是要達到條款中疾病的定義要求，不同的疾病都有明確的理賠條件。中國銀保監(jiān)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱規(guī)范），對28種重疾進行了明確的規(guī)定。我們能見到的所有重疾險都包含這28種一模一樣的重疾。30%保費后面的隱形保障差異但有時，有些疾病是突發(fā)的，比如說腦中風。“規(guī)范”中嚴重腦中風后遺癥的理賠條件如下：30%保費后面的隱形保障差異其中神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙，要在確診180天之后還存在相關(guān)后遺癥，才能獲得重疾責任的理賠金。如果說存在相關(guān)后遺癥，但是人就巧在179天的時候身故了呢？那就無法申請重疾理賠金，無身故責任的重疾險就無法獲得賠付。

或者說深度昏迷，“規(guī)范”中描述如下：如果在昏迷后搶救了20個小時然后身故了呢？沒有達到條款規(guī)定的96個小時。那無身故責任的重疾險還是不會賠付，帶身故責任的可以獲得幾十萬的身故保險金理賠。所以帶身故責任的重疾險可以避免如上類似情況發(fā)生時，無法獲賠就是還“沒來得及”達到重疾理賠條件已身故。30%保費后面的隱形保障差異2、保單更“保險”或多或少我們都聽到過說，我們的保單都是安全的，會有國家兜底，受保險法保護。但并不是所有保單都是國家照單全收的。

按照我國《保險法》第九十二條規(guī)定，只有【人壽保險合同】必須有人接盤，其他保單并無此保護。30%保費后面的隱形保障差異無身故責任的重疾險純純屬于【健康險】，并不受保險法第九十二條的保護。帶身故責任的重疾險，屬于混血，雜糅了健康保險和人壽保險，帶有人壽保險的屬性，可以歸類為人壽保險的范疇。目前被接管的幾家公司的重疾險合同是受保險保障基金兜底的。所以帶身故責任的重疾險更安全，是“保險”的。