存款與養(yǎng)老年金誰更適合養(yǎng)老2023養(yǎng)老不能坐吃山空在知乎上，經(jīng)常有人問諸如“我手上有200萬可以退休嗎”這類問題。很多人認為，當手上積累了足夠多的存款，就能提前退休養(yǎng)老了。不過，也有越來越多人意識到，養(yǎng)老不能坐吃山空，而選擇了養(yǎng)老年金作為養(yǎng)老的一份終身保障。那么用存款和養(yǎng)老年金來養(yǎng)老，有什么區(qū)別？簡單來說，一個是存量，一個是流量。用存款養(yǎng)老有什么風險打個比方說，存款就像一個水池，不管里面的水有多少，總會有喝完的一天。如果靠存款養(yǎng)老，需要有很強的自控和規(guī)劃能力。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，很容易“花錢如流水”。飲食、娛樂、交通、醫(yī)療......生活各方面的支出，基本上都是電子支付，錢花出去沒有太大感覺，只有查看每月賬單和余額的時候，才會肉疼。當數(shù)年后老去的時候，錢可能已經(jīng)揮霍的差不多了。

即使能夠合理控制開銷但即使能夠合理控制開銷，也不一定保證錢能用一輩子。比如前段時間火上熱搜的上海的一對丁克夫妻，想靠三百萬存款和利息提前退休養(yǎng)老，但經(jīng)過計算，這些錢也只能撐到70歲，在長壽的趨勢下，很可能面臨“人活著，錢沒了”的窘境。其次，把錢放在卡里，因為流動性很強，可隨時拿取，存款會面臨被借走、被挪用、甚至被騙走的風險。老人被騙走養(yǎng)老錢的新聞屢見不鮮被子女揮霍養(yǎng)老錢的事情也不少見。日本甚至形成了專門針對富有老年人的犯罪集團，不少高凈值老年人群受到詐騙、入室搶劫，引發(fā)了全日本的安全焦慮。當兜里有巨款的時候，難免被人盯住。

養(yǎng)老年金好比一口井水養(yǎng)老年金好比一口井水，里面的水是源源不斷的，你能喝多久，取決于你活多久。這有什么好處呢？首先，它能保證一輩子有錢花。當你擁有這么一份終身現(xiàn)金流，你沒有擔心錢會花完的顧慮，反而更希望自己能多活幾年，更長壽，這樣就能多領幾年養(yǎng)老金。下給月保險公司按時把錢打入賬戶40歲女性，年交20萬，交5年，60歲后每年領取11.26萬元，領取到90歲時，累計領取養(yǎng)老年金約349萬，活得越久領的越多。

其次，這筆養(yǎng)老金別人騙不走，挪用不了。即使這個月花完，下給月保險公司按時把錢打入賬戶。養(yǎng)老年金能夠保住錢不受損失第三，養(yǎng)老年金能夠保住錢不受損失。即使在年富力強的時候遭遇挫折，養(yǎng)老年金也能讓自己老來有一份保障。曾經(jīng)有20億身價的呂麗君，僅用了8年時間，就把身家全部敗光，還被銀行追債，后半生養(yǎng)老都沒有著落。這樣的例子并不新鮮，也說明了保持一輩子富有不是件容易的事情，存在很多風險，這也是為什么，我們曾有客戶買了一份一千萬的養(yǎng)老年金。未雨綢繆的意識很重要。存款和養(yǎng)老年金，哪個更適合養(yǎng)老養(yǎng)老是件復雜的事，不能絕對依靠某一種資產(chǎn)或者工具。不建議只靠存款來養(yǎng)老，否則會坐吃山空，更建議大家用一部分錢，提前準備一份養(yǎng)老年金，給晚年一份安全感。

如今我們的社保退休金替代率越來越低也許會有人問，就算存款用完了，不是還有退休金嗎？如今我們的社保退休金替代率越來越低，大家能拿到的退休金是不夠用的。只靠退休金養(yǎng)老，要做好生活品質(zhì)大打折扣的心理準備。因此，最好用一份養(yǎng)老年金來作養(yǎng)老補充。老年生活就像穿越一片沙漠老年生活就像穿越一片沙漠，不知道什么時候走到盡頭，當然我不知道具體要準備多少水。于是有兩種選擇。第1種，是盡可能背很多水，把畢生財富都背在身上，那到底背多少才夠呢？行走過程中會不會因為種種突發(fā)狀況而灑掉寶貴的水呢？不知道什么時候穿越完畢，這些水會不會越喝心里越?jīng)]底、不敢喝呢？老年生活就像穿越一片沙漠第2種選擇，就是每隔一公里就會有一瓶水，這瓶水能夠保證我們走到下一瓶水，直至走出沙漠。我們肯定會選擇第2種。

其實養(yǎng)老年金，退休后每年都會打一筆養(yǎng)老金，活到老領到老，就像每隔一公里就會出現(xiàn)的那瓶水，是為我們老年生活準備的一筆確定的、安全的現(xiàn)金流，與生命等長。過上理想的老年生活這瓶水與我們自己隨身背的水不沖突，我們可以用別的方式帶水，但最重要的是，這每隔一公里出現(xiàn)的那瓶水，它是確定存在的，安全且伴隨整個旅程，這就是養(yǎng)老年金的意義。當下講究“我的老年我做主”，“不想給子女添麻煩”似乎是中國父母面臨養(yǎng)老問題時的唯一想法。對于兒女，他們永遠只講付出，不求回報。

老年人對子女最后的照顧就是“不打擾”，但只有未雨綢繆，才能在老年時安穩(wěn)無憂，過上理想的老年生活。就是不管是什么模式的社保形式社保養(yǎng)老金中設計了個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。也就是不管是什么模式的社保形式，比如城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保障、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保障、公務員行政事業(yè)單改革中都要有個人賬戶，強調(diào)個人繳費的高低決定了領取時的收益大小。

目前我國的社會統(tǒng)籌部分還在省的范圍內(nèi)單位繳的統(tǒng)籌賬戶在單位之外進行了與其他人的均衡，目前我國的社會統(tǒng)籌部分還在省的范圍內(nèi)，就是單位繳的養(yǎng)老金部分會形成一個省范圍內(nèi)的統(tǒng)籌。政策演變的方向是全國統(tǒng)籌，存在富裕地區(qū)對落后地區(qū)的援助單位繳的統(tǒng)籌賬戶在單位之外進行了與其他人的均衡，目前我國的社會統(tǒng)籌部分還在省的范圍內(nèi)，就是單位繳的養(yǎng)老金部分會形成一個省范圍內(nèi)的統(tǒng)籌。政策演變的方向是全國統(tǒng)籌，存在富裕地區(qū)對落后地區(qū)的援助。商業(yè)養(yǎng)老金就是完全靠個人形成的私人養(yǎng)老金當然，與社保制度不同的是，企業(yè)提供的年金中，不再進行社會均衡的統(tǒng)籌，而是企業(yè)完全分配給企業(yè)自己的員工構成自己員工的個人權益。