該如何提前做好養(yǎng)老規(guī)劃？2023近日，一則“工作4年收入被父母退休金倒掛”的熱搜引發(fā)了關(guān)注和討論。網(wǎng)友紛紛表示慕了慕了，羨慕退休以后能拿到很高的退休金。退休，成了一個象征新生活新開始的代名詞，甚至很多年輕人也期待著早日退休，拿著豐厚的退休金，去游遍我國的大好河山。退休后，真的能過上這樣的老年生活嗎？從我國當(dāng)前的養(yǎng)老現(xiàn)狀和養(yǎng)老金替代率來看，有點(diǎn)難。3:1認(rèn)清當(dāng)前的養(yǎng)老現(xiàn)狀事實(shí)上，多數(shù)年輕人還沒有意識到未來的養(yǎng)老問題，他們更關(guān)注的是當(dāng)下的收支平衡，覺得維持住現(xiàn)在的開銷，坐等退休就好了。但實(shí)際上，目前已經(jīng)退休的人群也許是享受社保政策最優(yōu)惠的一批人了。原因有三：一是我國現(xiàn)行的社保養(yǎng)老金制度是1997年新設(shè)立的，很多50后、60后，很長時間是沒有繳納社保的。

尤其是90年代下崗的國企員工，更是劃撥了許多利潤來支付他們的養(yǎng)老金。這部分國有資產(chǎn)的劃轉(zhuǎn)，最新公布的數(shù)據(jù)大概是1.68萬億（數(shù)據(jù)來源于《財(cái)經(jīng)》--董克用專訪），占社保養(yǎng)老金很大一部分比例。想要再補(bǔ)更多，也是挺難的。二是部分老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金較高，是因?yàn)槠笫聵I(yè)單位繳納是足額繳納，和私企按照最低標(biāo)準(zhǔn)繳納的社保養(yǎng)老金，領(lǐng)取待遇差別較高。為了促進(jìn)公平，2014年我國開始實(shí)行養(yǎng)老金并軌。這批足額繳納的紅利，我們年輕一代是趕不上了。三是養(yǎng)老金替代率在下降。隨著退休人數(shù)的增多、平均壽命的延長，領(lǐng)養(yǎng)老金的人在變多，我國的養(yǎng)老金替代率也在下降。

所謂養(yǎng)老金替代率是指退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比例，是衡量退休前后生活質(zhì)量差異的基本指標(biāo)。近20年來，我國的社會平均工資上漲了，人均養(yǎng)老金也在逐年上漲，但是養(yǎng)老金的漲幅卻跟不上平均工資的漲幅。比較一下就會發(fā)現(xiàn)，20年前我國的養(yǎng)老金平均替代率是70%，而如今，養(yǎng)老金平均替代率卻下降至41.3%。年輕人如何提前規(guī)劃養(yǎng)老？人到老年，新陳代謝變慢，身體容易出現(xiàn)各種小毛病，醫(yī)療保健開支越來越多，因此在做個人養(yǎng)老規(guī)劃的時候，既需要可持續(xù)的養(yǎng)老資金支持，也需要避免未來的風(fēng)險支出讓我們“老后破產(chǎn)”，保險在養(yǎng)老中的作用日益凸顯，常用于將來補(bǔ)充老年資金的有四類保險。

1、終身年金險可為我們提早規(guī)劃好未來需要的長期穩(wěn)定生存保險金，提供源源不斷的現(xiàn)金流。2、增額終身壽險可以為被保險人提供終身的保險保障。保額和現(xiàn)金價值也會逐年遞增。由于增額終身壽險具有較高的現(xiàn)金價值，在滿足減保條件下，可以靈活減保，滿足應(yīng)急開支和養(yǎng)老支出。3、重疾保險在符合保險合同約定的情況下，有針對性地為罹患重疾的情況提供額外的資金支持，在一定程度上減少因突發(fā)事件，難以應(yīng)對額外開支以及收入減少的風(fēng)險。4、長期護(hù)理險長期護(hù)理保險填補(bǔ)了因疾病和意外導(dǎo)致失能而引發(fā)的對護(hù)理保障的需求空白，與醫(yī)療險、重疾險保障范圍形成互補(bǔ)，具有廣闊市場空間?？删徑庖蛑丶矊?dǎo)致失能而引發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)和看護(hù)風(fēng)險，提升家庭生活質(zhì)量。

明代朱柏廬在《治家格言》有云：“宜未雨而綢繆；毋臨渴而掘井。”養(yǎng)老作為看得見的“灰犀?！憋L(fēng)險，正邁著沉重的步伐向我們走來。養(yǎng)老規(guī)劃宜早不宜遲，利用適合的保險工具以及時間的價值，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃吧！六七十歲以后的生活，是怎樣最顯而易見的，是金錢上的變化。如號主曾經(jīng)寫過的文章所述，非公務(wù)員體系的員工退休后，能夠領(lǐng)到的社保養(yǎng)老金大約是退休前工資的30%-40%，這個比例是基于社保資金池子能夠正常運(yùn)行，不會因?yàn)槔淆g化越來越嚴(yán)重而出現(xiàn)更不利的調(diào)整而計(jì)算的。而且，工作時工資越高，這個比例就越低。另外，也有很多習(xí)慣和身體上的變化。

一是，老了之后，兩口子很難睡到一塊兒去。這件事貌似是很普遍的。一個早睡一個晚睡，一個打呼一個睡眠淺。因此，很多中老年人家里，都是分房睡，或者分床不分房。二是，更嚴(yán)峻的，老人的護(hù)理需求?，F(xiàn)在這個4-2-1或者4-2-2的家庭結(jié)構(gòu)，當(dāng)4真的有什么變故，臥床需要護(hù)理的時候，「2」怎么可能騰得出一個勞動力來專人照料？在家請保姆，又一定會不放心，怕保姆虐待老人。一切都在變，壽命在變，養(yǎng)老自然會變。要優(yōu)雅幸福地度過我們的退休生活，我們需要先審視當(dāng)下局勢。到2050年，基本上是2個年輕人交的錢要養(yǎng)一個退休的老人，年輕人的壓力越來越大......我們面臨的局勢：深度老齡化、超少子化、扶老比下滑......，社保壓力山大，未來的年輕人也壓力山大。