兩步走，教你做好養(yǎng)老規(guī)劃2023清華大學(xué)聯(lián)合騰訊理財(cái)通等共同發(fā)布了《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》。報(bào)告顯示，超過(guò)7成“90后”考慮過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃問(wèn)題，而“80后”和“70后”的相應(yīng)比例更是達(dá)到了80%和85%1?？梢?jiàn)，當(dāng)前中青年養(yǎng)老規(guī)劃的整體意識(shí)還是比較強(qiáng)的。許多人雖然意識(shí)到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，但一談到具體怎樣做，就顯得無(wú)從下手。如何做好養(yǎng)老規(guī)劃，也是擺在不少中青年面前的現(xiàn)實(shí)課題。

要如何規(guī)劃養(yǎng)老？那么，養(yǎng)老規(guī)劃究竟應(yīng)該怎么做呢？養(yǎng)老規(guī)劃，通俗地說(shuō)，就是提前為老年生活儲(chǔ)備相應(yīng)的資金。大致可以拆分為兩步：以長(zhǎng)期資產(chǎn)規(guī)劃的思維，選擇合適的資金儲(chǔ)備方式，達(dá)成最終的養(yǎng)老目標(biāo)。估算退休后的生活成本。根據(jù)自己對(duì)老年生活的期望，推算出退休后的大致生活成本，以明確需要儲(chǔ)備的資金。舉個(gè)例子，上班族小王是個(gè)旅行愛(ài)好者，希望退休后的10年內(nèi)可以“走遍中國(guó)”。他做了大致的計(jì)算，想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)養(yǎng)老目標(biāo)，退休后每個(gè)月得有2萬(wàn)元左右的收入。另外，根據(jù)自己當(dāng)前職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納情況，小王預(yù)計(jì)退休后每月可以領(lǐng)取6000元養(yǎng)老金。因此，他還需要提前增加其他的規(guī)劃，補(bǔ)足剩下14000元的養(yǎng)老金缺口。

用什么方式儲(chǔ)備養(yǎng)老資金更合適？由于養(yǎng)老資金屬于“剛需”，所以要優(yōu)先考慮資金的安全性和穩(wěn)定性。一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融產(chǎn)品，不建議納入考慮范圍。01綜合各方面因素來(lái)看，年金險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。年金險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿的一種人身保險(xiǎn)。02從功能上來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有四大特色。第一，強(qiáng)制儲(chǔ)備。“80后”“90后”可以說(shuō)是當(dāng)前社會(huì)的消費(fèi)主力，他們的成長(zhǎng)伴隨著電商的高速發(fā)展，在這樣的環(huán)境下，一些人養(yǎng)成了“月光”的習(xí)慣，平時(shí)較難攢下錢。而年金險(xiǎn)需要一次性或定期繳納固定保費(fèi)，可以幫助他們養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)備的習(xí)慣，提前為老年生活打基礎(chǔ)。第二，保障較為確定。

年金險(xiǎn)是一種合同制的金融產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人何時(shí)可以開(kāi)始領(lǐng)取保險(xiǎn)金，以及每次能領(lǐng)取多少金額，都是白紙黑字寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同的。即使外部市場(chǎng)發(fā)生巨大的波動(dòng)，既定的保單利益也不受影響，可以給到未來(lái)較為確定的保障。第三，部分年金險(xiǎn)可以附加“萬(wàn)能險(xiǎn)”。萬(wàn)能險(xiǎn)，也叫萬(wàn)能賬戶，賬戶內(nèi)資金可以按照一定利率持續(xù)增值（萬(wàn)能賬戶的利率是不固定的，但通常設(shè)有保底利率）。如果到時(shí)候手上的資金還比較寬裕，不著急用錢，就可以將領(lǐng)取的保險(xiǎn)金先放入萬(wàn)能賬戶，讓其持續(xù)增值。因此，綜合產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)來(lái)看，用年金險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老，是比較明智的選擇。第四，年金險(xiǎn)有定向傳承的功能。很多年金險(xiǎn)都設(shè)有身故保險(xiǎn)金，投保人可以通過(guò)指定受益人，實(shí)現(xiàn)愛(ài)的傳承。

當(dāng)然，每個(gè)人期望的養(yǎng)老生活不一樣，即使都選擇用年金險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老，在具體設(shè)計(jì)保單的時(shí)候，肯定也會(huì)有區(qū)別。所以，先明確自己需求，才能更有針對(duì)性地做好規(guī)劃。對(duì)抗通貨膨脹規(guī)劃養(yǎng)老，首先考慮基本生活費(fèi)的支出。

所以第一條現(xiàn)金流，目的就是對(duì)抗通貨膨脹，保障基本生活。我們的衣食住行全部來(lái)源于他，他是保底的現(xiàn)金流。讓我們有尊嚴(yán)的活著。他需要配置的金額，最高。具體要多少錢？舉例給大家算算~假說(shuō)30歲的大雄，家庭月消費(fèi)6千，年消費(fèi)7.2萬(wàn)。如果每年的通貨膨脹率為4%。那么他60歲退休時(shí)，家庭年消費(fèi)就需：2萬(wàn)*（1+4%）^（60歲-30歲）=23.3525萬(wàn)。對(duì)抗疾病風(fēng)險(xiǎn)除了保證生活的現(xiàn)金流，對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，作補(bǔ)充的現(xiàn)金流。還有一份現(xiàn)金流，一定少不了。那就是對(duì)抗疾病的補(bǔ)充金。