新形勢下健康險銷售邏輯后疫情時代健康險的發(fā)展環(huán)境新環(huán)境下的重疾險需求分析為什么是月繳重疾？PART 01. 后疫情時代健康險的發(fā)展環(huán)境?2013年前萌芽階段?2013-2019年高速發(fā)展階段?2020年后“后流量時代”“高質(zhì)量發(fā)展的時代”“以客戶需求 為導(dǎo)向的時代”新階段的變與不變?客戶群年輕化 (Z世代成為健康險的主要消費(fèi)群體)?信息壁壘被削弱(互聯(lián)網(wǎng)改變了消費(fèi)方式)?保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生變化百萬醫(yī)療險、惠民保覆蓋了2億客戶?重疾險依然是保險公司最重視的產(chǎn)品線。

穩(wěn)定代理人收入的基本盤健康險是保險公司維系渠道基本盤的產(chǎn)品抓手重疾險是健康險的核心產(chǎn)品人身險和健康險市場在2020年進(jìn)入新發(fā)展階段行業(yè)進(jìn)入了新發(fā)展階段健康險保費(fèi)收入及占人身險市場比例“三醫(yī)改革”步入深水區(qū)，促使優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源外溢，商業(yè)保險成為承接多層次醫(yī)療需求的載體?醫(yī)保改革2024年底，全國所有統(tǒng)籌地區(qū)全部開展DRG/DIP付費(fèi)方式改革工作。

《關(guān)于印發(fā)DRG/DIP支付方式改革三年行動計劃的通知》?藥械集采擴(kuò)面：2019年試點至今，已完成第七批藥品集中采購2020年開啟高值耗材集采  (支架、人工關(guān)節(jié)、脊柱類耗材)?醫(yī)療體系改革：新《醫(yī)師法》支持多點執(zhí)業(yè)、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)分級診療制度建設(shè)的指導(dǎo)意見》……健康險的定位進(jìn)一步被明確內(nèi)需不足消費(fèi)降級?“我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力”——中央經(jīng)濟(jì)工作會議2021、2022年底?中青年的消費(fèi)降級：2022年，奶茶行業(yè)降價30%-50%；星巴克中國也“不再高貴”，推出“薅羊毛”活動保險給客戶的正反饋不及時更難避免卷入周期性?消費(fèi)降級中青年人對保障型產(chǎn)品的購買意愿會更弱?基于現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計的降價只能隔靴搔癢。

2022年重疾險普遍降價但代理人和客戶反映依然很貴?“我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力”——中央經(jīng)濟(jì)工作會議，2021、2022年底?中青年的消費(fèi)降級：2022年，奶茶行業(yè)降價30%-50%；星巴克中國也“不再高貴”推出“薅羊毛”活動保險給客戶的正反饋不及時，更難避免卷入周期性?消費(fèi)降級中青年人對保障型產(chǎn)品的購買意愿會更弱?基于現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計的降價只能隔靴搔癢2022年重疾險普遍降價但代理人和客戶反映依然很貴消費(fèi)降級已經(jīng)成為熱門詞匯經(jīng)濟(jì)環(huán)境和消費(fèi)市場發(fā)生顯著變化2021年奶茶價格( 2018年各地國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報) ；?“未富先老”是中國老齡化下已經(jīng)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?老齡化整體進(jìn)展：中國于2000年進(jìn)入老年化社會。

“七普”顯示65歲以上人口約為1.9億人占13.50%非常逼近深度老齡化社會預(yù)計2022年將進(jìn)入深度老齡化社會預(yù)計將于2035年進(jìn)入超老齡社會；?部分地區(qū)已“深度老齡化”：遼寧、山東、四川、重慶和江蘇5個省份，更是已進(jìn)入“深度老齡化”未富先老——老齡化進(jìn)入深度老齡化時間和人均GDP老齡化社會：65歲及以上人口占比超過7%深度老齡化社會：65歲及以上人口占比超過14%超級老齡化社會。

65歲及以上人口占比超過21%時間間隔 (年) 深度老齡化人均GDP  ($10000)人口老齡化形勢愈發(fā)嚴(yán)峻中國澳大利亞新加坡法國美國德國韓國英國日本PART 02. 新環(huán)境下的重疾險需求分析重大疾病的發(fā)生率持續(xù)惡化，且年輕化趨勢明顯?女性的惡化率平均為6.5%/年，男性的惡化率平均為 1.2%/年?男性45歲開始發(fā)生率改善惡化且年輕化：成年人階段的重疾表上升明顯女性比男性上升明顯老定義下的新表/舊表重疾發(fā)生率年度惡化率重大疾病的發(fā)生率越來越高。