績(jī)優(yōu)精選為什么孩子買什么保險(xiǎn)取決于大人買了什么?每日精進(jìn)·未來可期關(guān)于保障類保險(xiǎn)的規(guī)劃問題—— 保險(xiǎn)咨詢最常見的問題之一：“請(qǐng)問我家孩子該買什么重疾保險(xiǎn)？”            每每遇到這類問題，都需要給客戶們從頭到尾的做一次完整的溝通；當(dāng)然：為了不太駁客戶的面子，我會(huì)禮貌性地問兩個(gè)問題：前言1.請(qǐng)問：您是否目標(biāo)明確——只給孩子買保險(xiǎn)2.請(qǐng)問：您是否不確定或者不知道該如何規(guī)劃保險(xiǎn)，需要我向您提供系統(tǒng)的建議當(dāng)然，99%的概率下客戶們都選擇了第2項(xiàng)；然后進(jìn)入正題......保險(xiǎn)規(guī)劃從來都不是一個(gè)人的事，除非....你是一個(gè)孤家寡人。

為什么說孩子買什么保險(xiǎn)取決于大人買了什么？有人說：“先保大人、后保孩子”；依據(jù)就是：大人為家庭提供收入來源，因此他們是最需要保護(hù)的對(duì)象，大人在——便是小孩的保險(xiǎn)。到底為什么呢?撇開壽險(xiǎn)：此類觀點(diǎn)很可能會(huì)導(dǎo)致客戶的家庭發(fā)生悲劇！  風(fēng)險(xiǎn)是「不確定的」，它跟誰(shuí)買了保險(xiǎn)無關(guān)、跟誰(shuí)掙不掙錢無關(guān)。到底為什么呢?風(fēng)險(xiǎn)是「確定的」，不論家庭當(dāng)中誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成損失。

風(fēng)險(xiǎn)是「不確定的」，因?yàn)槲覀儾荒艽_定誰(shuí)、什么時(shí)候、會(huì)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)發(fā)生什么樣的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)到底對(duì)家庭財(cái)務(wù)會(huì)造成多大損失。到底為什么呢?問：“掙錢的大人們，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)造成的損失一定比孩子大嗎？” 有人會(huì)說：“大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，除了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的必要費(fèi)用支出比如治療，還會(huì)有收入損失”。 問：“你如何確定大人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，比如某種疾病所需要的費(fèi)用+收入損失需要的費(fèi)用一定＞孩子發(fā)生疾病治療本身花費(fèi)的費(fèi)用以及可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用支出？”到底為什么呢?問題就在于：發(fā)生什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，是我們作為一名保險(xiǎn)從業(yè)者無法掌控的事情。

因此，不確定的風(fēng)險(xiǎn)本身可能帶來的綜合損失也是不確定的 。甲狀腺癌也不過五萬八萬的治療費(fèi)用，也不影響工作收入；白血病治療至少50萬起步，還不算家人受此影響造成的其他費(fèi)用損失。你憑什么就說要先保大人后保孩子？到底為什么呢?有人30歲買了保險(xiǎn)（比如重疾險(xiǎn)），到80歲都沒用上；有人0歲買了保險(xiǎn)，1歲就用上了。有人沒買保險(xiǎn)，也發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)了。會(huì)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生在誰(shuí)身上是不確定的。你憑什么就說要先保大人后保小孩？到底為什么呢?既然一切都是不確定的，那么規(guī)劃的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)遵循「平衡」的原則——盡可能覆蓋每一位家庭成員。

到底為什么呢?為什么說：孩子買什么保險(xiǎn)，取決于大人買了什么？或者說要買什么？★大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)由于有收入損失的成分，所以在保險(xiǎn)規(guī)劃中會(huì)作為重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象，這也僅僅是規(guī)劃側(cè)重點(diǎn)上會(huì)有所不同；但和孩子的保障型規(guī)劃相比并無先后之分。 原來如此通常，大人的保費(fèi)更高、占比也會(huì)更大。如果單純的考慮給孩子買保險(xiǎn)，就會(huì)顧此失彼，要么沒有預(yù)算為其他家庭成員進(jìn)行保費(fèi)投入、要么只能為大人購(gòu)買一份關(guān)鍵時(shí)刻起不到多大作用的低保額配置類型；要么你就得像某某某那樣，給孩子買了8千+保費(fèi)的少兒X安福；自己連個(gè)意外險(xiǎn)都不舍得買了。

原來如此1.既然應(yīng)當(dāng)遵循平衡規(guī)劃的原則，那么就要考慮家庭總保費(fèi)的支出范圍一名35歲男性若想擁有100萬重疾保額，考慮不同保障期限、不同產(chǎn)品類型，保費(fèi)支出在8000左右——3萬左右不等；而一名3歲男孩若想擁有100萬重疾保額，考慮不同保障期限、不同產(chǎn)品類型，保費(fèi)支出在700左右——1.5萬左右不等；一個(gè)普通家庭，在扣除雜七雜八的費(fèi)用支出后，每年能有幾個(gè)3萬可以投入到保險(xiǎn)規(guī)劃上？原來如此2.很多大人的產(chǎn)品，孩子一樣可以買；反之則不適用①大人因?yàn)槟挲g、健康狀況等因素的考慮，通常會(huì)選擇保障期限相對(duì)更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些的產(chǎn)品類型； 考慮健康狀況每況愈下，擔(dān)心未來再投保時(shí)可能不符合投保條件且費(fèi)率更高。

因此更傾向于長(zhǎng)期保障②我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，大人的保障類產(chǎn)品（重疾險(xiǎn)）多以保長(zhǎng)期為主原來如此③目前成人的大部分短期（10年/20年）保險(xiǎn)僅適用于標(biāo)準(zhǔn)體投保，不支持人工核?；蛑悄芎吮＂苌賰罕ｋU(xiǎn)市場(chǎng)，短期、中長(zhǎng)期、長(zhǎng)期全覆蓋；可選擇范圍更廣⑤孩子未來調(diào)整補(bǔ)充的概率遠(yuǎn)高于大人，不論是因?yàn)樾枨笞兓€是受產(chǎn)品迭代的影響原來如此⑥孩子的費(fèi)率低，從百十塊到幾千、幾萬都可以做出不同的保障方案，可選擇性遠(yuǎn)高于大人 ⑦保額是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)真正解決問題的關(guān)鍵因素，因此在絕大多數(shù)情況下不能以犧牲保額達(dá)到降低保費(fèi)為目的實(shí)施畸形的規(guī)劃策略嚴(yán)格而言：大人買了什么、要買什么，決定了孩子的規(guī)劃策略不是不給孩子買、不是不給大人買，而是要看怎么買當(dāng)費(fèi)率更高、規(guī)劃需求（如年齡、健康狀況等）相對(duì)更加迫切的大人的保障規(guī)劃方向和保額需求確定了，就可以在預(yù)算內(nèi)對(duì)孩子的保險(xiǎn)進(jìn)行合適的匹配。感謝聆聽每日精進(jìn)·未來可期。