增額終身壽是什么，憑什么備受偏愛(ài)？我們今天聊下近兩年很火的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) —— 增額終身壽。和年金險(xiǎn)相似的是，增額終身壽也是一種極度安全的產(chǎn)品，能夠幫我們實(shí)現(xiàn)資金的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，而且賬戶里的錢如何增長(zhǎng)，都會(huì)白紙黑字寫(xiě)到合同里去。相比年金險(xiǎn)在事前就要確定好領(lǐng)取的方式和金額，增額終身壽會(huì)給到我們更多靈活性，讓我們能夠在需要用錢的時(shí)候，從賬戶里提前支取。什么是增額終身壽？從名字來(lái)看，這個(gè)產(chǎn)品有2個(gè)要素：增額和終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)保障終身，不管早賠晚賠，一定會(huì)賠付，具有一定的儲(chǔ)蓄和資金傳承作用，適合有財(cái)富傳承需求的人。

不過(guò)，大家千萬(wàn)別一聽(tīng)到“傳承”，腦中就浮現(xiàn)出某某富豪幾千萬(wàn)、“1個(gè)億小目標(biāo)”這樣天價(jià)保單，然后可能還會(huì)聯(lián)想到“避稅避債”這些詞語(yǔ)。其實(shí)但凡家里賬戶上有點(diǎn)積蓄，想著未來(lái)要留給下一代的，其實(shí)都可以試試。買100萬(wàn)保額，保費(fèi)就算再貴，總比存100萬(wàn)要便宜多了。終身壽險(xiǎn)并不是富人的專利，100萬(wàn)太多，那么50萬(wàn)、30萬(wàn)也可以。理解了終身壽險(xiǎn)，我們?cè)賮?lái)看看“增額”這個(gè)特點(diǎn)。簡(jiǎn)單粗暴一些的理解，增額終身壽，是一種保額會(huì)逐漸增長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)。它和終身壽險(xiǎn)有兩個(gè)顯著的不同。

第一個(gè)特點(diǎn)是保額不固定，這也是“增額”的由來(lái)。增額終身壽的保額會(huì)不斷增加。比方說(shuō)，大部分的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在產(chǎn)品條款中寫(xiě)：本合同當(dāng)年度有效保險(xiǎn)金額等于本合同上一個(gè)保單年度的有效保險(xiǎn)金額×（1+3.8%）。隨著時(shí)間的增加一般來(lái)說(shuō)在條款中看到這樣的表述，此類產(chǎn)品就是我們所謂的“增額終身壽險(xiǎn)”無(wú)疑了。當(dāng)然，產(chǎn)品條款中所謂的“有效保額每年增長(zhǎng)3.x%”，并不是指產(chǎn)品的收益率，因此這里的3.x%（大部分是3.5%、3.6%甚至是3.8%）并不能代表產(chǎn)品實(shí)際的收益率情況。但是很多銷售人員卻把這個(gè)數(shù)字當(dāng)做是產(chǎn)品的收益率告訴客戶這實(shí)際上是一個(gè)非常嚴(yán)重的誤導(dǎo)。傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)，70歲身故的時(shí)候賠100萬(wàn)，80歲、90歲、甚至100歲身故的時(shí)候也是賠100萬(wàn)。

而增額終身壽險(xiǎn)，70歲身故賠100萬(wàn)，到80歲可能就賠140多萬(wàn)，到90歲200萬(wàn)，活得越久，最后能拿到的錢會(huì)更多。從圖來(lái)看，在保障的前期，增額壽的身故賠付往往額度不高，比不上傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)，保障杠桿是很低的，但隨著你持有的保單時(shí)間越長(zhǎng)，身故保障會(huì)隨著保額增長(zhǎng)，不斷越來(lái)越多。這個(gè)屬性，更像是一款理財(cái)產(chǎn)品，隨著你賬戶里的錢越交越多，而且積累時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，屬于你或者能夠賠給你的錢，也越來(lái)越多。所以建議大家，把身故的保障和長(zhǎng)期理財(cái)、傳承的需求分開(kāi)看、分開(kāi)配置。定期壽險(xiǎn)主要用于保障，幾乎沒(méi)有任何理財(cái)屬性；終身壽險(xiǎn)有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和傳承功能；而增額終身壽的理財(cái)屬性和傳承屬性最強(qiáng)，反而保障功能變成了附帶。

我們?cè)谧雠渲玫臅r(shí)候，一定不能把理財(cái)和保障混為一談。第二個(gè)特點(diǎn)，就是在取錢上，要靈活很多。除了壽險(xiǎn)通用的身故賠付以外，增額壽還可以根據(jù)需要，通過(guò)減保的操作，把保單里的錢拿出來(lái)一些，剩下的繼續(xù)復(fù)利生息。所謂的減保，是指通過(guò)減少保額的方式，把賬戶中對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值取出來(lái)。我們知道在投保之后保險(xiǎn)合同里，會(huì)有一頁(yè)單獨(dú)列明，未來(lái)每年你的保險(xiǎn)賬戶里現(xiàn)金價(jià)值的變化，這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值就是你在當(dāng)時(shí)退保，能夠拿回來(lái)的錢，所以也可以理解為是屬于你的錢。用增額終身壽減保，就好比你從一個(gè)大型“余額寶”里取錢，可以每年取一點(diǎn)，也可以一次性多取一些，沒(méi)取出的錢會(huì)持續(xù)增值生息，只要賬戶里還有錢（現(xiàn)金價(jià)值）就行。

這個(gè)支取的靈活性也是增額終身壽相比于年金險(xiǎn)，最鮮明的特點(diǎn)。假如30歲的小象買個(gè)10年*5萬(wàn)的增額終身壽，為自己養(yǎng)老做規(guī)劃。小象60歲退休，他打算每年從賬戶里領(lǐng)5萬(wàn)元，作為補(bǔ)充養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到99歲，那么40年來(lái)，他一共能從這個(gè)賬戶里，領(lǐng)取200萬(wàn)元。100歲保單退保，還能留給家人37.9萬(wàn)元，等于一共拿到了237.9萬(wàn)元，差不多是總保費(fèi)的5倍。當(dāng)然，也許小象到了60歲，覺(jué)得暫時(shí)不需要從賬戶里領(lǐng)錢，他也可以從70歲開(kāi)始，每年領(lǐng)8萬(wàn)，或者第一年5萬(wàn)，第二年7萬(wàn)這樣去領(lǐng) —— 總之，增額終身壽能夠讓我們按照自己的需求，比較靈活地通過(guò)減保來(lái)實(shí)現(xiàn)領(lǐng)取。