僅靠退休金夠養(yǎng)老嗎社保最低繳費(fèi)年限延長，確實(shí)會(huì)在一定程度上提高可領(lǐng)取的養(yǎng)老金，但僅靠退休金真的夠養(yǎng)老嗎？按世界衛(wèi)生組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%，最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。而目前我們國家的養(yǎng)老金替代率為41.3%，絕大部分人，退休后生活水平直線下降了。咱再來好好算一筆賬。以一線城市為例，盡量克制支出來算。開銷大致如下圖：看到?jīng)]，按照延遲退休法定年齡，活到90歲算，我們的養(yǎng)老總費(fèi)用支出至少為這個(gè)數(shù)：9萬*25年=247.5萬！這還只是自己普通版的養(yǎng)老，沒考慮重大疾病帶來的大額醫(yī)療支出，沒考慮子女婚嫁所需要的支出以及通貨膨脹等其他因素。但現(xiàn)實(shí)是，人老了，多多少少會(huì)有額外的醫(yī)療費(fèi)用支出，如果僅靠退休養(yǎng)老金，真的不夠。這也是為什么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為剛需的重要原因。

它可以給我們提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，固定領(lǐng)取，領(lǐng)取確定，活多久領(lǐng)多久，論養(yǎng)老，絕大部分理財(cái)都比不上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們也拿養(yǎng)老年金險(xiǎn)TOP1的養(yǎng)多多3號測算一下，30歲女性，5年交，每年5萬，60歲領(lǐng)取，本金共25萬的前提下，收益如下圖：保證領(lǐng)取10年版，每年可領(lǐng)3.96萬；保證領(lǐng)取39.6萬；保證領(lǐng)取20年版，每年可領(lǐng)3.74萬；保證領(lǐng)取74.8萬。可以看到，不論你選投養(yǎng)多多3號哪個(gè)版本，你最終能領(lǐng)到的錢，都比本金高出不少，只賺不虧。而且，活多久，就可以持續(xù)領(lǐng)多久。長壽時(shí)代，人人都可能長期帶病生存，養(yǎng)老與護(hù)理將會(huì)成為晚年的重中之重。

早早規(guī)劃好養(yǎng)老金，如果身體尚且硬朗，晚年也可以過得有滋有味，不必麻煩兒女；如果沒有硬朗的身體，但晚年持續(xù)有一筆錢到賬，也能安心不少。“個(gè)人養(yǎng)老金”話題引起輿論普遍關(guān)注，那它到底是什么呢？“個(gè)人養(yǎng)老金”是一項(xiàng)新生的制度，它與目前大多數(shù)人正在繳納的“社?！笔遣幌喔傻?。由于名稱的關(guān)系，它很容易被理解為“個(gè)人的養(yǎng)老金”，或者被誤解為是社保的個(gè)人賬戶?！皞€(gè)人養(yǎng)老金賬戶”是與社保并列的，國家建立的養(yǎng)老制度的一部分。它是自愿加入的，而非必須加入。而社保是帶有強(qiáng)制色彩的。“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”目前還未開始實(shí)施，它是個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的一個(gè)專門的賬戶，里邊的錢用于自己投資。它與社?；蛏虡I(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)存在巨大的區(qū)別：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢，是需要自己去做投資的，可能賺錢，也可能虧錢。這個(gè)賬戶里的錢并不是一定投向股票的，也并不一定通過基金的形式間接投資股票。

《實(shí)施辦法》明確，個(gè)人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品，包括儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。所以，這未必是直接或間接利好股市的。當(dāng)然，媒體在做報(bào)道的時(shí)候喜歡找一些吸引人的點(diǎn)，但它只是理論上的。這個(gè)制度可以為個(gè)人帶來稅收的優(yōu)惠，但僅限于年收入9.6萬元以上的人群。它的避稅原理是打入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的錢是在扣稅之前劃轉(zhuǎn)的，所以這部分錢不用交個(gè)人所得稅。不過將來退休時(shí)要按3%的比例繳稅。月收入超過5000元才需要繳納個(gè)人所得稅，目前全國需要繳納個(gè)人所得稅的人群大約6000萬人左右。其中到底有多少人超過9.6萬元，我并未找到相關(guān)數(shù)據(jù)。不過從多個(gè)數(shù)據(jù)來源看，年收入超過9.6萬元且需要繳納個(gè)人所得稅的人群，不會(huì)超過2000萬人。

其他不需要繳納個(gè)稅的人群本來就沒必要通過這種方式避稅，他完全可以直接去做投資理財(cái)。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法規(guī)定每年的繳費(fèi)上限是12000元，那么即便這2000萬左右的人都參加，也就是2400億元。都參加當(dāng)然是不可能的！更何況，股市或基金只是其中的選項(xiàng)，所以能流向股市的錢又能有多少呢？2021年新基金發(fā)行規(guī)模突破3萬億元，可即便是這樣，股市也沒有因此大?！，F(xiàn)在“個(gè)人養(yǎng)老金”能帶來的新資金僅僅是每年幾百億而已，有用嗎？