讓保單成為財富的避風港和防火墻債務風險熱點案例｜李總的故事李總是一家民營企業(yè)的創(chuàng)始人，早年四處打拼事業(yè)有成后，在市區(qū)購買了豪宅，把妻兒老小都接到身邊，并雇了保姆照顧家人的生活。盡管李總的律師多次提醒他經(jīng)營存在風險，建議他做一些財富規(guī)劃，比如購買人壽保險、設立家族信托等，以防意外發(fā)生，但是李總覺得自己還年輕，不需要過早進行財富規(guī)劃。 2020年，李總遭遇車禍，一直昏迷不醒。車禍發(fā)生半年前，為擴大企業(yè)規(guī)模，李總私下向朋友借了近2500萬元，隨著還款時間到期，心急如焚的債主們隔三岔五就去李總家討債。熱點案例｜李總的故事因為企業(yè)正處于迅猛發(fā)展期，現(xiàn)金需求量大，所以李總家里除了生活費用，流動資金很少。

此外，因為企業(yè)由李總一人掌控，所以家人對企業(yè)的財務情況一無所知。在這種狀況下，李總的家人別說償還債務，連生活都陷入了困境。多名債權人向法院申請了對李總的財產(chǎn)進行保全，其名下的企業(yè)股權、房產(chǎn)、車輛等相關財產(chǎn)全被查封、凍結。最終，李總的大部分資產(chǎn)被法院強制執(zhí)行。一時間，李總一家人的生活陷入了危機。熱點分析｜為什么“愛”會變成“債”？首先，沒有分散風險的意識。俗語說，“不能把雞蛋放在同一個籃子里”，在創(chuàng)造財富的同時，李總也應該對財富的配置采取分散化、多元化的策略，盡早為家庭成員做好財富規(guī)劃。其次，沒有及時做家業(yè)與企業(yè)的資產(chǎn)隔離。作為企業(yè)主，李總應該明白企業(yè)經(jīng)營必然存在風險，更應該想到一旦意外發(fā)生，家人的生活就會面臨巨大沖擊。因此，他應該在企業(yè)經(jīng)營正常，既沒有負債，也沒有違法違規(guī)的情況下，進行家業(yè)與企業(yè)的資產(chǎn)隔離，確保家人的生活不會受到企業(yè)經(jīng)營狀況的太大影響。

最后，沒有配置充足的保障性現(xiàn)金流資產(chǎn)保障家庭生活。作為家里的“頂梁柱”，李總應該及時為家人配置保障性資產(chǎn)，準備好充足的現(xiàn)金流作為家人的日常開支。這樣的話，無論自己和企業(yè)出現(xiàn)什么狀況，家人都能夠保持高質(zhì)量的生活。解決方式｜大額保單的功能債務隔離功能債務人做被保險人婚姻財富規(guī)劃父母做投保人財富傳承功能指定多個受益人稅務規(guī)劃功能現(xiàn)價積稅/理賠免稅隱私保護功能不會主動披露財富管理功能資產(chǎn)合理搭配資金融通功能便利快捷現(xiàn)金流資金杠桿功能低保費換高保額收益鎖定功能保險合同約定投資獲利功能長期穩(wěn)健增值解決方式｜法商基礎-保單架構的三權分立因為保單的財產(chǎn)權（現(xiàn)金價值）是歸屬于投保人的合法資產(chǎn)，投保人的風險性一定是最低的解決方式｜保單隔離債務有前提第一，提前做好保險財產(chǎn)規(guī)劃。

如果已經(jīng)欠債，保險是無法幫你逃離你該償還的債務。你可以在沒有債務的時候，提前做好財產(chǎn)規(guī)劃，利用保險規(guī)避未來可能發(fā)生的債務風險。第二，財產(chǎn)必須合法。無論你買多少人壽保險，買保險的錢，必須是合法所得，如果涉嫌刑事犯罪，法院照樣可以凍結、執(zhí)行保險。財務狀況惡化以后投保，會有非法轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的嫌疑，保單有可能被判無效。第三，保險合同最好指定多名受益人。如果沒有指定受益人，保險金則會按照遺產(chǎn)處理，繼承遺產(chǎn)要先清償被繼承人的債務，繼承人只能拿到扣除債務之后的部分，如果債務比遺產(chǎn)多，實際上拿不到遺產(chǎn)。

另外，如果受益人為配偶，保單的保險金可能會仍然需要償還共同債務，最好指定孩子作為受益人，這樣既能抵御風險，又能實現(xiàn)債務的相對隔離和財富的代際傳承解決方式｜千萬不要陷入“有債必免”誤區(qū)保單的現(xiàn)金價值雖然作為投保人個人財產(chǎn)是可以被清償債務的，但清償?shù)那疤崾紫仁且獬藟郾ｋU合同。而我國法律對人壽保險合同解除的規(guī)定中，沒有給法院的強制執(zhí)行提供法律依據(jù)。因此如果被執(zhí)行人不主動配合解除合同，現(xiàn)金價值被強制清償債務的難度還是很大的。同時，因為人壽保險合同往往以人的壽命、身體健康等作為投保標的，具有很強的人身依附性，同時投保人和被保險人又可能不是同一個人，法院強制執(zhí)行其現(xiàn)金價值將會危害第三人（被保險人）的生存權益。

因此也不適合強制執(zhí)行。所以，在不同的地域判罰往往會有區(qū)別，要參考地域性案例。投保人可以支付與現(xiàn)金價值等額的資金抵償，換取保險合同繼續(xù)有效溝通邏輯｜企業(yè)家債務隔離（家企隔離）銷售邏輯Part1「話題切入」——喚醒客戶對家企隔離問題的關注第1步#話題切入小李：張總，最近生意上還不錯吧?張先生：還好，謝謝。第2步#贊美認同小李：生意都做這么大了，就別像以前那么拼了，該注意保重身體了。張先生：是這么回事。不過有時候一忙起來就顧不上了。第3步#喚醒關注小李：好在家里不用您操心。孩子已經(jīng)上大學了吧?將來畢業(yè)了接您的班，您就可以多休息了。